Beranda › Berapa yang wajar dibelanjakan
Berapa cicilan kendaraan yang benar-benar sanggup Anda bayar?
Angsuran bukan biaya kendaraan Anda, melainkan satu baris darinya. Sebelum menandatangani apa pun, susun seluruh rangkaian amplop kendaraan di atas kertas untuk satu bulan penuh: angsuran, bensin, servis rutin, oli, ban, parkir, dan pajak tahunan dibagi dua belas. Masukkan total itu ke dalam anggaran Anda yang sekarang, lalu lihat amplop mana yang harus mengecil supaya angkanya bertemu. Kalau yang mengecil adalah Belanja Dapur atau Tabungan, jawabannya sudah ketahuan sebelum Anda bertanya ke siapa pun. Persetujuan kredit mengukur risiko pemberi kredit, bukan kenyamanan hidup Anda.
Disetujui bukan berarti sanggup
Lembaga pembiayaan menyetujui pengajuan berdasarkan perkiraan seberapa besar kemungkinan Anda gagal bayar, dengan penghasilan yang Anda laporkan pada hari itu. Itu pertanyaan yang berbeda dari apakah hidup Anda tetap berjalan setelah angsuran keluar tiap bulan selama beberapa tahun. Batas rasio yang mereka pakai berbeda antarlembaga dan bisa berubah, jadi kami tidak menyebut angkanya, dan Anda juga sebaiknya tidak menjadikannya patokan pribadi. Uji Anda sendiri jauh lebih tajam dan bisa dilakukan malam ini juga: masukkan angsuran ke dalam anggaran bulan berjalan Anda, biarkan semua amplop lain tetap seperti sekarang, dan lihat berapa yang kurang. Angka kurang itulah jawabannya, dan angka itu tidak bisa dinegosiasikan dengan siapa pun.
Yang dibeli bukan cuma kendaraannya
Sebuah motor yang dibeli dengan cicilan membawa serta enam baris biaya lain: bensin sesuai jarak tempuh Anda, oli dan servis rutin sesuai jadwal bengkel, ban dan aki yang habis pada umur tertentu, parkir harian, pajak tahunan yang nominalnya tertera pada surat kendaraan Anda, dan biaya perbaikan yang tidak berjadwal. Untuk mobil, tambahkan lagi: konsumsi bahan bakar yang jauh lebih besar, servis yang lebih mahal, dan biaya perawatan berkala yang lebih banyak jenisnya. Hitung total ini sebelum membandingkan angsuran, karena dua penawaran dengan angsuran hampir sama bisa berakhir dengan beban bulanan yang jauh berbeda begitu semua baris ikut dihitung.
Jebakan tenor panjang
Memanjangkan tenor selalu mengecilkan angsuran bulanan, dan itulah yang membuatnya terasa seperti solusi. Yang terjadi sebenarnya adalah Anda memindahkan beban dari bulanan ke total: semakin panjang tenornya, semakin besar jumlah keseluruhan yang Anda bayarkan, dan semakin lama pula kewajiban itu menempel pada anggaran Anda. Ada akibat kedua yang lebih jarang disebut. Kendaraan menua lebih cepat daripada cicilannya, sehingga di tahun-tahun terakhir Anda bisa membayar angsuran sekaligus biaya perbaikan yang meningkat. Cara mengujinya sederhana dan tidak perlu rumus: minta simulasi untuk dua tenor berbeda, bandingkan total yang dibayar sampai lunas, dan putuskan sambil melihat kedua angka itu, bukan cuma angsuran bulanannya.
Jalankan seluruh rangkaian amplop di atas kertas
Ini uji yang paling berguna dan paling jarang dilakukan. Tulis anggaran bulan depan Anda seperti biasa, lalu tambahkan seluruh baris kendaraan tadi sebagai amplop-amplop baru dengan nominal yang Anda perkirakan dari penawaran dan dari bengkel, bukan dari perasaan. Sekarang jumlahnya melebihi gaji bersih Anda. Kurangi dari amplop lain sampai bertemu, dan perhatikan baik-baik amplop mana yang Anda kurangi. Kalau yang mengecil adalah Hiburan dan Dana Persiapan, keputusan itu bisa dipertimbangkan. Kalau yang mengecil adalah Belanja Dapur, Tabungan, atau amplop kesehatan, kendaraan itu akan dibayar dari hal-hal yang tidak seharusnya membayarnya. Jalankan satu bulan penuh dengan susunan itu sebelum tanda tangan, dan uang yang tidak terpakai jadi uang muka.
Perubahan amplop minggu ini
Kalau Anda sudah punya kendaraan yang dicicil, pecah biayanya jadi tiga amplop malam ini: Angsuran dengan tanggal jatuh tempo di catatannya, Transportasi untuk bensin dan parkir, dan Dana Persiapan Kendaraan untuk servis, ban, dan pajak tahunan. Kalau Anda belum membeli, buat amplop bernama Uang Muka dan isi sebesar angsuran yang Anda pertimbangkan selama tiga bulan berturut-turut. Tiga bulan itu memberi dua hal sekaligus: uang muka yang lebih besar, dan bukti nyata apakah anggaran Anda benar-benar sanggup menanggung nominal itu setiap bulan. Kalau tiga bulan itu terasa berat, itu bukan kegagalan. Itu informasi yang jauh lebih murah daripada mengetahuinya di bulan kedelapan.
Pertanyaan umum
Berapa persen gaji yang wajar untuk cicilan kendaraan?
Persentase apa pun yang kami sebut akan jadi angka karangan untuk keadaan Anda, karena yang menentukan adalah seberapa besar amplop tetap Anda yang lain. Orang dengan sewa kecil dan tanpa tanggungan punya ruang yang sama sekali berbeda dari orang dengan sewa besar dan dua anak, meski gajinya sama. Uji yang jujur adalah uji perpindahan: masukkan seluruh biaya kendaraan ke anggaran Anda, lalu lihat amplop mana yang harus mengecil. Nama amplop itu adalah jawabannya.
Uang muka lebih besar apakah cukup menolong?
Uang muka yang lebih besar mengecilkan pokok yang dicicil, jadi angsuran bulanannya turun dan total yang dibayar sampai lunas juga turun. Tapi uang muka tidak menyentuh baris-baris lain: bensin, servis, ban, parkir, dan pajak tetap sama besarnya. Jadi kalau ketidaksanggupannya berasal dari biaya operasional dan bukan dari angsuran, uang muka besar tidak memperbaiki apa pun. Hitung dulu totalnya, baru putuskan berapa uang muka yang masuk akal.
Kendaraan saya sudah lunas. Amplopnya bagaimana?
Pertahankan amplop bekas angsuran itu, jangan dibubarkan. Alihkan seluruh nominalnya ke Dana Persiapan Kendaraan sampai isinya cukup untuk servis besar, ban, dan pajak setahun, lalu sisanya pindahkan ke Tabungan dengan nama tujuan yang jelas. Amplop angsuran yang dibubarkan tanpa penerus adalah cara paling umum kenaikan kemampuan menabung menguap tanpa jejak: pengeluarannya tidak terlihat naik, tapi uangnya tidak ada di mana-mana.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari