Start › Wie viel solltest du ausgeben
Welche Autorate kann ich mir wirklich leisten?
Es gibt keine Regel, die dir eine Rate nennt, und die verbreiteten Faustformeln stammen aus einem anderen Automarkt. Der belastbare Test ist einfacher: Rechne den kompletten Auto-Umschlagsatz für einen Monat auf Papier durch, also Rate, Versicherung anteilig, Kfz-Steuer anteilig, Sprit, Werkstatt- und Reifenrücklage, Parken. Halte die Summe im Rahmen deines Mobilitätsbands von etwa 15 Prozent vom Netto und schau, welcher andere Umschlag schrumpfen müsste. Was schrumpfen muss, ist der eigentliche Preis des Autos.
Die Zusage ist keine Leistbarkeit
Eine Finanzierungszusage sagt aus, dass der Anbieter die Rate für einbringlich hält. Sie sagt nichts darüber, ob dein Haushalt danach noch funktioniert. In der Prüfung stehen Pauschalen für Lebenshaltung, und Pauschalen kennen deine Warmmiete nicht, deine Kita-Gebühr nicht und deine Rücklagen schon gar nicht. Deshalb ist die häufigste Reihenfolge im Autohaus auch die falsche: erst die Rate hören, dann prüfen, ob es passt. Dreh sie um. Rechne zuerst aus, wie viel dein Mobilitätsposten insgesamt tragen kann, zieh Versicherung, Steuer, Sprit und Rücklagen ab, und was übrig bleibt, ist die Rate, über die du überhaupt sprechen willst. Diese Zahl bringst du mit, statt sie dir nennen zu lassen.
Die Rate ist der kleinere Teil der Entscheidung
Ein Auto kostet an fünf Stellen gleichzeitig. Die Rate ist die sichtbarste, aber Kfz-Versicherung und Kfz-Steuer kommen jährlich, Sprit kommt wöchentlich, Werkstatt, Reifen und Hauptuntersuchung kommen unregelmäßig, und der Wertverlust kommt gesammelt beim nächsten Verkauf. Ein teureres Auto hebt fast alle diese Posten gleichzeitig: höhere Typklasse bei der Versicherung, teurere Reifen, teurere Ersatzteile. Deshalb ist eine niedrigere Rate durch längere Laufzeit selten die Entlastung, nach der sie aussieht. Rechne den kompletten Satz für das konkrete Fahrzeug durch, bevor du zwei Angebote vergleichst. Die Versicherungsprämie für genau dieses Modell bekommst du vorab, und sie unterscheidet sich zwischen zwei ähnlich teuren Autos oft deutlich.
Laufzeit, Schlussrate und Leasing
Bei einer Finanzierung mit Schlussrate ist die monatliche Belastung niedrig und am Ende steht ein großer Betrag, den du zahlen, anschlussfinanzieren oder durch Rückgabe ablösen musst. Das ist keine Kleinigkeit im Budget, sondern ein Termin mit einer großen Zahl, und er gehört ab dem ersten Monat in eine Rücklage. Beim Leasing zahlst du Nutzung statt Eigentum, und die Budgetfallen liegen an anderer Stelle: Anzahlung, Kilometerbegrenzung mit Nachzahlung bei Mehrkilometern, Zustand bei der Rückgabe, und die üblicherweise verlangte Vollkaskoversicherung. Keine dieser Formen ist per se besser. Was zählt, ist, dass alle Beträge und Termine aus deinem Vertrag in deine Umschläge wandern, bevor du unterschreibst.
Der ehrliche Test: ein Monat auf Papier
Schreib deinen aktuellen Monat mit allen Umschlägen auf und füge das neue Auto vollständig ein: Rate, ein Zwölftel der Versicherung, ein Zwölftel der Steuer, dein realistischer Spritbetrag, ein Zwölftel für Inspektion und Reifen, dazu Parken. Jetzt siehst du, welche Umschläge kleiner werden müssen, damit die Summe aufgeht. Wenn die Antwort Sparen und Rücklagen lautet, kennst du den Preis: Das Auto kostet dich nicht die Rate, es kostet dich dein Puffer. Wenn die Antwort Freizeit lautet, ist das eine legitime Entscheidung, solange sie bewusst fällt. Dieser Test dauert zwanzig Minuten und ist der einzige, der deine Zahlen benutzt.
Der Umschlagsatz, den du anlegst
Leg drei Dinge an, bevor der Vertrag steht. Erstens den Umschlag Mobilität für Rate, Sprit und Parken. Zweitens eine Rücklage Auto für Versicherung, Steuer, Hauptuntersuchung, Inspektion und Reifen, gefüllt mit einem Zwölftel der Jahressumme. Drittens, falls dein Vertrag eine Schlussrate vorsieht, eine eigene Rücklage mit Zieldatum. In Envelope Budget kannst du jedem dieser Umschläge ein Ziel geben und den Fortschritt im Widget sehen, ohne Kontoanbindung, und weil du Ausgaben von Hand einträgst, bleibt die Werkstattrechnung nicht unsichtbar zwischen fünfzig Kartenzahlungen hängen. Die Beträge nimmst du aus Angebot, Police und Steuerbescheid.
Häufige Fragen
Gibt es eine Faustregel für die Autorate?
Es kursieren mehrere, und die bekanntesten stammen aus dem US-Markt mit anderen Preisen, anderen Laufzeiten und anderer Versicherungslogik. Sie taugen hier höchstens als grobe Warnung. Die tragfähige Regel ist die Gesamtsumme: Alle Mobilitätskosten zusammen sollten als Planungsband bei etwa 15 Prozent vom Netto liegen. Innerhalb dieses Bands entscheidest du selbst, wie viel auf die Rate entfällt. Wer wenig fährt und günstig versichert ist, kann eine höhere Rate tragen als jemand mit langem Arbeitsweg und teurem Modell, bei identischem Einkommen.
Senkt eine höhere Anzahlung meine Belastung genug?
Sie senkt die Rate, weil weniger finanziert wird, und je nach Vertrag auch die Zinskosten. Sie ändert aber nichts an Versicherung, Steuer, Sprit, Reifen und Werkstatt, und genau diese Posten sind die, die Haushalte überraschen. Prüfe außerdem, woher die Anzahlung kommt. Wenn sie deinen Notgroschen leert, hast du die Rate gegen den Puffer getauscht, und die erste unerwartete Rechnung landet dann im Dispo. Eine Anzahlung ist sinnvoll aus vorhandener Rücklage, nicht aus der Substanz, die dein Budget stabil hält.
Wie budgetiere ich ein Auto, das mir bereits gehört?
Genau wie ein finanziertes, nur ohne die Ratenzeile. Der Fehler bei bezahlten Autos ist, dass sie sich kostenlos anfühlen, obwohl Versicherung, Steuer, TÜV, Reifen und Reparaturen weiterlaufen und mit dem Alter eher zunehmen. Nimm die Jahressumme dieser Posten, teile sie durch zwölf und fülle die Rücklage konsequent. Wenn du planst, das Auto irgendwann zu ersetzen, richte parallel eine zweite Rücklage mit dem Namen des nächsten Autos ein. Das ist derselbe Betrag wie eine Rate, nur zahlst du ihn an dich selbst und im Voraus.
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