固定支出占收入多少才留得下余地
把这个月你改不了的每一笔加起来——房租或月供、物业费、保险、还款最低额、育儿托管、签了约的服务和已经开通自动续费的订阅——除以月到手，得到固定支出比。大约五成到六成是预算还留得下余地的区间。超过七成之后，无论你在买菜和娱乐上多克制都救不回来，因为可动的池子已经不够大了。
几乎没人算过的那一个比例
大多数人算过住房占比，算过储蓄率，却没算过固定支出比，而这一个比例比前两个都更能预测一份预算会不会崩。原因很简单：它决定了你每个月手上到底还有多少可以调度的钱。两个人可以有一模一样的收入和一模一样的储蓄目标，其中一个每月有四成的钱可以自己安排，另一个只有两成半，后者会一直觉得自己不会过日子，其实他只是余地小。这个数字还有一个好处，它是客观的，不需要你诚实地回忆自己花了多少，只需要把合同和账单抄下来。
怎么老实地算这一笔
列出这个月你就算下定决心也改不了的每一笔：房租或者月供，物业费和车位，自己买的保险，所有欠款的最低还款额，育儿托管或者托班的固定学费，签了合同的宽带和话费套餐，已经开通了自动扣款的订阅，还有固定给父母的那一笔。把它们加起来，除以月到手。注意两件事：第一，用最低还款额，不是你希望还的金额，因为多还的部分是你的选择；第二，把季度或者年度缴一次的项目除以对应月份摊平，物业费和保险最常在这里被漏掉，而漏掉它们会让这个比例看起来很好看。
边界项目怎么归
有几项每次都会引起争论，给你一个一致的处理办法。买菜做饭不是固定支出，虽然你必须吃饭，但金额可以变，属于浮动。水电燃气算浮动，因为用量能动，只是别指望它能动很多。话费宽带如果签了合约就算固定，没合约就算浮动。健身房或者美容的年卡，在你付款的那个月是一次性支出，之后的月份既不是固定也不是浮动，它是一张余额，你只是在消耗它。给父母的钱，固定的那部分算固定，临时的那部分单独放一个有上限的信封。关键不是分类正确，是每个月用同一套分法，否则趋势没有意义。
看懂你算出来的那个数
五成到六成，说明这份预算还有活动空间，浮动信封能吸收一次小意外，储蓄可以稳定地跑起来。六成到七成，还能过，但没有缓冲：任何一次修车或者一次看病都会挤到别的信封，而且你会经常感到紧。超过七成，问题不在自控力，无论把买菜和娱乐压到多低，剩下的池子都不够接住一次意外，所以你会周期性地依赖分期，然后还款额上升，固定支出比继续上升。这是一个会自我强化的循环，认出它比责怪自己有用得多。
比例过高的时候，有用的杠杆只有几个
小类别填不上大窟窿，所以别从咖啡开始。真正能动的地方是住房，换一个租金低一档的房子，或者续租时谈一次，或者合租；是交通，一辆车的持有成本经常是家庭里第二大的固定支出；是还款结构本身；以及收入。这几件事都不能在今晚做完，所以正确的动作是给它们排日期：租约到期前两个月开始看房，年底谈薪之前把数字准备好。同时，把那些悄悄变成固定的项目找回来——自动续费的订阅、免密支付授权、还在扣款的分期——这是唯一一个当周就能见效的方向。
信封上的改动：发薪日一次性填满固定的那批
把所有固定项目在发薪当天一次性填进各自的信封，剩下的才叫可以花的钱。这个动作看起来只是顺序问题，实际改变的是你每天看到的数字：账户余额不再骗你，因为已经承诺出去的钱不再躺在那里显得像结余。Envelope Budget 是全手动记账、不连银行的，所以固定的那批填完之后，剩余额度会直接出现在桌面小组件和锁屏上，你在便利店门口就能看到还剩多少，而不是回家打开账单才知道。每个月做一次这个动作，固定支出比会自己浮出来。
常见问题
买菜算固定支出吗？
不算。判断标准不是你是否必须做这件事，而是这个月的金额你能不能改。你必须吃饭，但买菜的金额在一定范围内是可调的，所以它是浮动。把它算成固定，会让你的固定支出比虚高，然后你会得出一个错误结论：我已经没有余地了。真正没有余地的信号是房租、还款、托管这类你签过字的项目本身就吃掉了大部分收入。
还款该放在固定还是浮动？
最低还款额是固定，超出最低额的部分是你的选择，属于可调度的钱。这样分有一个实际好处：当你想知道自己最坏情况下的生存成本时，答案就是固定那一堆的合计。它也提醒你，加速还款是一个主动决定，值得写在预算里，而不是月底有剩才做。
公积金和社保算固定支出吗？
不算，因为它们根本不出现在你的到手里。这个比例的分子和分母都只用到账之后的钱，把扣款项混进来会让两边都变形。公积金里属于你的那部分是在替你积累，但它不是你这个月能调度的现金，所以它既不进固定支出，也不进浮动，最多在你评估自己整体储蓄的时候单独提一句。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
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