Quelle part de votre revenu part dans les charges fixes

Additionnez tout ce que vous ne pouvez pas changer ce mois-ci — loyer ou mensualité de crédit, charges de copropriété, assurances, mensualités dues, garde d'enfants, cantine, abonnement transport, forfait, abonnements sous engagement — divisez par votre net mensuel, et vous obtenez votre ratio de charges fixes. Autour de 50 à 60 %, un budget garde de la marge utile. Au-delà d'environ 70 %, aucune discipline sur les courses ou les loisirs ne rattrape le mois, parce qu'il ne reste plus assez de dépenses souples à couper. Ce qui reste après ce bloc porte un nom en France : le reste à vivre.

Le seul ratio que presque personne ne calcule

La plupart des gens connaissent leur loyer et leur salaire, mais très peu savent dire quelle part de leur net est déjà engagée avant même que le mois commence. Ce chiffre unique prédit mieux la sensation du mois que n'importe quel pourcentage par catégorie. Il vous dit combien de votre argent est réellement pilotable, et c'est le seul argent sur lequel une méthode de budget peut agir. Deux foyers avec le même revenu et la même épargne peuvent vivre le même mois de deux façons opposées, et c'est presque toujours ce ratio qui explique l'écart. Le calcul prend un quart d'heure avec un relevé sous les yeux, et il ne vous demande de changer strictement rien, ce qui en fait un bon premier geste.

Comment faire le calcul honnêtement

Listez tout ce qui sera débité ce mois-ci quelle que soit votre volonté : loyer ou mensualité de crédit immobilier, provisions pour charges ou charges de copropriété, assurance habitation, assurance auto, mutuelle si elle est prélevée sur votre compte, mensualités dues de vos crédits, garde d'enfants, cantine et périscolaire, abonnement de transport, forfait mobile et box, et les abonnements encore sous engagement. Ajoutez le montant de votre échéancier d'énergie, qui est fixe par construction puisqu'il est mensualisé. Additionnez, divisez par votre net mensuel, multipliez par cent. N'y mettez ni courses, ni carburant, ni restaurants, ni vêtements : ces postes sont variables par définition, même quand ils ne vous semblent pas compressibles, et les mélanger fait perdre tout l'intérêt du ratio.

Trancher les cas limites

Ce sont les cas limites qui décident du chiffre, alors tranchez-les de façon constante et notez la règle que vous avez appliquée. Une salle de sport avec un engagement de douze mois est fixe ; un abonnement résiliable ce mois-ci est variable. Un forfait mobile est fixe si un téléphone est financé dessus, variable sinon. L'énergie mensualisée est fixe, mais la régularisation annuelle n'est ni l'un ni l'autre : c'est une provision, à traiter à part. Le piège classique, c'est le crédit : seule la mensualité due est fixe, tout ce que vous remboursez au-dessus est un choix et relève de l'épargne ou du désendettement. Pencher systématiquement vers « variable » produit un ratio flatteur qui ne sert à rien.

Lire le chiffre que vous avez obtenu

Entre 50 et 60 %, le budget fonctionne avec de la marge : une réparation de voiture s'absorbe, l'épargne se remplit, et les arbitrages restent des arbitrages. Entre 60 et 70 %, tout tient encore, mais chaque dépense irrégulière doit venir de quelque part de visible, et sauter le virement d'épargne devient la soupape par défaut. À partir d'environ 70 %, l'arithmétique se retourne contre vous : il ne reste plus assez de dépenses souples pour que couper change quoi que ce soit, et chaque imprévu se convertit directement en découvert. Prenez ces bandes pour ce qu'elles sont, des repères issus de la pratique du budget et non une mesure faite sur les foyers français, et regardez surtout dans quel sens votre ratio bouge d'une année sur l'autre.

Ce qu'on peut faire d'un ratio élevé

Un ratio de charges fixes élevé ne se répare pas par la volonté, et c'est justement l'information utile. Si 70 % de votre net est engagé, faire attention en caisse ne peut pas combler un écart significatif, et se le reprocher ne fait qu'ajouter de la culpabilité à un problème d'arithmétique. Les leviers qui déplacent vraiment ce ratio sont gros et lents : le coût du logement, le coût de la voiture, la renégociation ou le regroupement d'un crédit, la résiliation d'un service à son échéance, la suppression d'une garantie que vous avez réellement en double, ou le revenu. Choisissez-en un, travaillez-le sur plusieurs mois, et recalculez le ratio chaque trimestre. Pendant ce temps, budgétez l'argent souple qui vous reste : c'est lui qui paie tous les imprévus.

L'enveloppe : financer le bloc fixe le jour de la paie

Créez une enveloppe par charge fixe, ou une seule enveloppe « Charges fixes » si vous ne voulez pas tout détailler, et financez-la en un seul geste le jour où le salaire arrive, avant que quoi que ce soit d'autre bouge. L'intérêt n'est pas l'ordre pour l'ordre : c'est que ce qui reste devient enfin votre vrai reste à vivre, et que toutes les autres enveloppes sont alimentées à partir d'un chiffre honnête. En France, la plupart des prélèvements tombent en début de mois alors que le salaire arrive en fin de mois précédent, donc ce geste doit se faire dès le versement, pas le 5. Dans Envelope Budget, vous saisissez chaque dépense à la main, et le solde restant reste visible sur le widget sans que vous ayez à ouvrir l'application.

Questions fréquentes

Les courses sont-elles une charge fixe ?

Non. Il faut manger, mais le montant est un choix à l'intérieur d'une fourchette large, et c'est exactement ce qui définit une dépense variable. La distinction ne porte pas sur la nécessité, elle porte sur le fait que le montant bouge ou non selon vos décisions du mois. Le loyer ne bouge pas ; les courses, si, parfois du simple au double entre deux foyers comparables. Compter les courses en fixe masque la plus grosse catégorie réellement ajustable dont vous disposez et fait paraître votre situation plus bloquée qu'elle ne l'est.

Où mettre les mensualités de crédit ?

Coupez-les en deux. La mensualité due de chaque crédit est une charge fixe et entre dans le ratio, parce que ne pas la payer a des conséquences que vous ne choisissez pas. Tout ce que vous remboursez au-delà est une affectation volontaire, fonctionnellement identique à de l'épargne, et se compte de l'autre côté. Les garder ensemble fait ressembler un plan de remboursement offensif à une charge insoutenable, et fait apparaître une fausse amélioration du ratio le mois où vous mettez ces remboursements supplémentaires en pause.

L'épargne salariale ou l'épargne retraite comptent-elles dedans ?

Non, c'est de l'épargne, pas une charge. Et si le versement est prélevé avant que l'argent arrive sur votre compte, il n'apparaît pas du tout dans votre net à payer : votre revenu comme votre taux d'épargne sont alors sous-estimés tous les deux. Le plus propre est de calculer le ratio sur le net réellement versé, et de noter à part ce qui part avant versement. Vous voyez ainsi les deux chiffres au lieu d'un mélange qui ne veut rien dire.

Faites tourner ce budget sur votre téléphone

Envelope Budget met ces enveloppes dans votre poche. Affectez chaque montant, notez les dépenses au fur et à mesure, et voyez ce qui reste vraiment.

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