Quelle part de votre revenu faut-il épargner

L'objectif le plus cité est 20 % du net, hérité du découpage 50/30/20 qui répartit le net en 50 % de besoins, 30 % d'envies et 20 % d'épargne et de remboursement. C'est une convention de planification, pas une moyenne mesurée, et à revenu modeste elle relève de l'ambition plus que du plan. L'ordre compte plus que le pourcentage : d'abord une petite épargne de précaution de départ, ensuite ce que votre employeur abonde si vous perdez cet argent en ne versant pas, puis des objectifs nommés. Cinq pour cent qui quittent réellement le compte chaque mois battent 20 % que vous ne versez jamais.

D'où vient réellement le chiffre de 20 %

Le 20 % vient du découpage 50/30/20, une convention de budget popularisée par des ouvrages de finances personnelles, pas le résultat d'une enquête sur ce que les ménages épargnent. Cela ne le rend pas inutile : c'est un repère rond, facile à retenir, et il a le mérite de placer l'épargne au même rang que le loyer plutôt qu'en variable d'ajustement. Mais un objectif importé ne connaît ni votre loyer, ni votre garde d'enfants, ni vos crédits. Traitez-le comme un plafond de référence vers lequel on progresse, et jugez-vous sur la régularité plutôt que sur le pourcentage. Un taux d'épargne qui monte de deux points par an sur trois ans dit beaucoup plus de choses qu'un chiffre atteint une fois.

Calculer votre propre taux en vingt minutes

Prenez votre net mensuel, retirez vos charges fixes, retirez une estimation honnête de vos dépenses variables basée sur trois mois de relevés et non sur votre mémoire, et regardez ce qui reste. C'est votre capacité d'épargne réelle aujourd'hui, avant toute décision de réduction. Si elle est négative, le problème n'est pas l'épargne, c'est le ratio de charges fixes, et aucune consigne d'épargne ne le résoudra. Si elle est faible mais positive, prenez-en la totalité pendant deux mois : vous apprendrez plus sur votre budget en versant un petit montant qui tient qu'en visant un gros montant que vous reprendrez le 20. Le montant se règle après, une fois que le geste existe.

Dans quel ordre l'argent épargné doit travailler

Commencez par une épargne de précaution de départ, petite et volontairement modeste, dont le seul rôle est d'empêcher qu'une réparation devienne un découvert. Ensuite, si votre employeur propose un abondement sur un dispositif d'épargne salariale, regardez ce que vous perdez en ne versant pas : nous ne vous dirons pas quoi choisir ni comment c'est traité, mais renoncer à de l'argent abondé est la seule décision qui se juge sans connaître votre situation. Ensuite seulement viennent les objectifs nommés : apport, voiture, voyage, travaux. Un objectif nommé et daté se remplit ; une « épargne » sans nom finit dépensée, et personne ne se souvient pour quoi.

Quand 20 % n'est pas la bonne cible

Il y a des périodes où viser 20 % est une erreur de conception. Quand vous portez un crédit à taux élevé, une partie de cet argent travaille mieux en remboursement qu'en épargne, une fois la petite réserve de départ constituée. Quand vos revenus sont irréguliers, la bonne cible est un montant plancher calé sur votre pire mois, pas un pourcentage appliqué à un mois faste. Quand vous venez d'emménager, de changer de mode de garde ou de reprendre une activité, laissez trois mois de mesure avant de figer un taux. Et à l'inverse, quand le revenu monte sans que le train de vie suive, c'est le moment d'augmenter la part, parce que c'est le seul moment où ça ne coûte rien.

Le diagnostic quand l'épargne échoue tous les mois

Si l'épargne saute presque chaque mois, la cause est rarement le manque de volonté et presque toujours l'ordre des opérations. Épargner ce qui reste à la fin ne marche pas, parce qu'il ne reste jamais rien : les dépenses souples s'étalent naturellement jusqu'au dernier euro disponible. Deuxième cause fréquente : l'absence de provisions. Sans enveloppe pour les dépenses annuelles, chaque assurance, chaque régularisation et chaque rentrée vient se servir dans l'épargne, qui redescend au même niveau tous les trois mois. Troisième cause : l'épargne dort sur le compte courant, où elle est indiscernable de l'argent courant. Ces trois causes se corrigent par un réglage, pas par un effort.

L'enveloppe à mettre en place aujourd'hui

Mettez en place un virement automatique le jour du versement de votre salaire, vers un livret séparé, d'un montant que vous êtes certain de ne pas reprendre. Puis créez une enveloppe Épargne dans votre budget avec un objectif nommé et une date, et une enveloppe Provisions distincte pour tout ce qui revient chaque année. Ces deux-là ne se mélangent pas : mélangées, les provisions mangent l'épargne et vous croyez ne pas progresser. Dans Envelope Budget, un objectif d'épargne affiche sa progression, et le vision board permet d'accrocher une image au montant, ce qui est étonnamment efficace pour ne pas piocher dedans un vendredi soir.

Questions fréquentes

Le 20 % se calcule sur le brut ou sur le net ?

Sur le net. Le découpage 50/30/20 s'applique à l'argent qui arrive réellement sur le compte, une fois les cotisations et le prélèvement à la source partis. Appliqué au brut, l'objectif devient mécaniquement inatteignable pour la plupart des gens, ce qui n'est ni motivant ni informatif. Si une partie de votre épargne est prélevée avant le versement, notez-la séparément plutôt que de l'ajouter au calcul : sinon vous comptez deux fois, une fois dans un net qui ne la contient pas, une fois dans le taux.

Faut-il épargner ou rembourser ses crédits d'abord ?

Les deux, dans cet ordre. D'abord une petite réserve de départ, parce que sans elle le premier imprévu vous fera reprendre du crédit et annulera le remboursement. Ensuite, l'essentiel de l'argent disponible va au crédit dont le taux est le plus élevé, tant qu'il l'est nettement. Puis, une fois ce crédit soldé, la mensualité libérée bascule intégralement en épargne : c'est le moment où l'on gagne le plus, et aussi celui où l'argent disparaît le plus facilement si personne ne lui donne un rôle le jour même.

Et si mes revenus changent chaque mois ?

Budgétez sur votre mois le plus bas plutôt que sur votre moyenne, et transformez le pourcentage en montant fixe. Ce montant plancher part à chaque rentrée d'argent, quelle qu'elle soit. Quand un mois dépasse le plancher, l'excédent est affecté immédiatement à une enveloppe nommée — provisions, objectif, remboursement — au lieu de rester sur le compte courant, où il sera consommé sans décision. C'est exactement le mécanisme des enveloppes appliqué à un revenu irrégulier, et c'est le cas où il rend le plus service.

Combien faut-il dans l'épargne de précaution de départ ?

Assez pour absorber l'incident courant sans crédit ni découvert : une réparation, une franchise, un aller-retour imprévu. Le montant se calcule sur vos propres dépenses, pas sur votre revenu, et une bonne approximation est le plus gros imprévu que vous ayez réellement payé ces deux dernières années. Une fois ce socle atteint, on passe à l'objectif long, généralement plusieurs mois de dépenses essentielles. Commencer petit est volontaire : une réserve atteinte est un mécanisme qui tourne, une réserve idéale jamais atteinte reste une intention.

Faites tourner ce budget sur votre téléphone

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