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Combien faut-il avoir épargné selon son âge
Deux cibles très différentes se cachent derrière cette question. L'épargne disponible : trois à six mois de vos dépenses essentielles, calculées sur vos propres charges fixes plus une estimation honnête de l'alimentation et des transports, jamais sur votre revenu. La retraite : elle ne se déduit pas d'un multiple de salaire trouvé en ligne, elle se lit sur votre relevé de carrière et dépend de votre parcours. Financez d'abord la cible disponible, dans une enveloppe nommée, avant de vous comparer à un repère d'âge quelconque.
La question cache deux chiffres distincts
Quand quelqu'un demande combien il devrait avoir de côté à trente ans, il pense en général à deux choses à la fois : de l'argent mobilisable en cas de coup dur, et une trajectoire longue vers la retraite. Ce sont deux problèmes différents, avec deux horizons, deux supports et deux méthodes de calcul. Les mélanger produit soit de l'angoisse, soit une fausse sécurité. La partie mobilisable est entièrement calculable par vous en une demi-heure, à partir de vos propres dépenses. La partie retraite dépend de vos droits acquis, de votre parcours professionnel et de votre situation, et aucun tableau générique ne peut vous en donner le montant. Traitez la première d'abord, parce que c'est celle qui vous protège cette année.
La cible mobilisable, celle que vous pouvez calculer
Additionnez vos dépenses essentielles d'un mois : loyer ou mensualité, charges, énergie, assurances, mutuelle, transports du quotidien, courses, garde d'enfants, mensualités dues. N'y mettez ni loisirs, ni restaurants, ni abonnements résiliables. Le total est votre mois essentiel. Trois fois ce montant est un premier palier solide, six fois un palier confortable. Remarquez ce que ce calcul n'utilise pas : votre revenu. Deux personnes au même salaire, l'une avec un loyer élevé et une voiture, l'autre logée petit et sans voiture, n'ont pas du tout besoin de la même réserve. C'est votre structure de dépenses qui fixe la cible, et c'est aussi elle qui la fait baisser quand vous réduisez une charge fixe.
Trois mois ou six ? Ce qui vous déplace dans la fourchette
Rapprochez-vous de six mois si vos revenus sont irréguliers ou dépendent d'un seul employeur dans un secteur exposé, si vous êtes seul à porter le foyer, si vous êtes indépendant, si vous avez des personnes à charge, ou si votre logement serait difficile à quitter rapidement. Trois mois suffisent plus souvent si vous êtes deux à travailler dans des secteurs différents, si vos charges fixes sont basses, ou si vous pouvez réduire vite un poste important. Ce n'est pas une science : c'est une estimation de la durée pendant laquelle vous voulez pouvoir tenir sans revenu, et vous êtes la personne la mieux placée pour la faire. Écrivez le montant, il ne bougera plus jusqu'à votre prochain changement de situation.
La partie retraite : allez chercher vos propres chiffres
Les échelles du type « tant de fois votre salaire à tel âge » viennent d'autres marchés et d'autres systèmes de retraite. En France, ce que vous avez acquis dépend de vos trimestres, de vos points et de vos différents régimes, et cette information existe déjà : votre relevé de carrière la récapitule. C'est le seul document qui parle de votre situation, et il est gratuit. Cette page ne vous dira ni combien vous manquera, ni quel dispositif utiliser, ni comment est traité fiscalement quoi que ce soit : ce sont des questions de droits et de produits qui ne relèvent pas d'une page de budget. Ce qu'un budget peut faire, et bien faire, c'est dégager chaque mois un montant régulier une fois la réserve mobilisable constituée.
Les moyennes par âge sont le pire des repères
Comparer son épargne à une moyenne par tranche d'âge est le plus démoralisant et le moins informatif des exercices. Une moyenne mélange des situations sans rapport : héritages, régions, professions, charges de famille, années de chômage, achats immobiliers. Elle ne dit rien sur ce que vous devriez faire lundi. Et lorsqu'elle est basse, elle rassure sans raison ; lorsqu'elle est haute, elle décourage sans raison. Le seul repère qui vous concerne est le vôtre : combien de mois essentiels avez-vous de côté aujourd'hui, et ce nombre a-t-il augmenté depuis l'an dernier ? Deux chiffres, calculés sur vos propres dépenses, et sur lesquels vous avez une prise réelle.
L'enveloppe : nommer la cible et la financer chaque mois
Créez une enveloppe dont le nom est le montant que vous venez de calculer, par exemple « Trois mois essentiels », et fixez-lui une date d'arrivée. Divisez le montant restant par le nombre de mois qui vous en séparent : c'est votre versement mensuel, et il part le jour du salaire, avant tout le reste. Gardez cet argent sur un livret séparé du compte courant, où il est difficile de le confondre avec l'argent du mois. Dans Envelope Budget, un objectif d'épargne affiche la progression et la date cible, et le widget la garde sous les yeux, ce qui compte davantage qu'on ne le croit pour une cible qui met un an à se remplir.
Questions fréquentes
Faut-il constituer une épargne de précaution ou rembourser ses crédits d'abord ?
D'abord une petite réserve de départ, ensuite les crédits, ensuite la réserve complète. La raison est mécanique : sans réserve, le premier imprévu se paie à crédit, et vous remboursez d'une main ce que vous empruntez de l'autre. Une fois ce socle en place, l'argent disponible travaille mieux sur le crédit le plus cher tant qu'il l'est nettement. Puis, le crédit soldé, la mensualité libérée bascule vers la réserve complète le mois même, avant qu'elle ne se dissolve dans les dépenses courantes.
Est-ce grave de n'avoir rien de côté à 30 ans ?
Ce n'est pas une note, c'est un point de départ. Beaucoup de trentenaires sortent d'années d'études, de premiers emplois mal payés, de déménagements coûteux ou d'un remboursement de crédit : tout cela occupe un budget sans laisser de trace visible en épargne. Ce qui compte à partir d'aujourd'hui est la direction, et elle se prend avec un montant petit, versé automatiquement, et une provision qui empêche les dépenses annuelles de venir se servir. Trois mois plus tard, vous n'aurez pas rattrapé un repère, mais vous aurez un mécanisme qui tourne.
Ma résidence principale ou ma voiture comptent-elles dans mon épargne ?
Pas dans la cible mobilisable, non. Le critère est la disponibilité : de l'argent que vous pouvez utiliser cette semaine sans vendre quoi que ce soit ni emprunter. Un logement n'est pas mobilisable en trois jours, et une voiture que vous devez vendre pour payer une réparation ne vous rend pas le service qu'on attend d'une réserve. Ces biens comptent dans votre patrimoine, ce qui est une autre question et une autre page. La réserve, elle, se mesure en mois de dépenses essentielles immédiatement disponibles.
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