Beranda › Berapa yang wajar dibelanjakan
Berapa yang seharusnya sudah saya tabung di usia tertentu?
Pertanyaan ini menyembunyikan dua angka yang berbeda. Angka pertama adalah dana tunai: tiga sampai enam bulan pengeluaran pokok Anda, dihitung dari kewajiban tetap Anda sendiri ditambah perkiraan jujur untuk makanan dan transportasi, bukan dari penghasilan. Angka kedua adalah dana pensiun, yang jumlah terkumpulnya bisa Anda lihat di laporan program tempat kerja atau tabungan Anda sendiri, bukan di halaman ini. Kerjakan angka pertama lebih dulu dalam sebuah amplop bernama, sebelum membandingkan diri dengan patokan usia mana pun. Patokan usia adalah pembanding paling lemah dari ketiganya.
Pertanyaannya berisi dua angka yang berbeda
Ketika orang bertanya berapa yang seharusnya sudah ditabung di usia tiga puluh, biasanya dua hal tercampur. Yang pertama adalah dana tunai yang bisa diambil kapan saja untuk menghadapi kehilangan pekerjaan atau kejadian besar. Yang kedua adalah dana jangka panjang untuk masa tidak bekerja lagi. Keduanya punya tujuan, tempat, dan cara mengukur yang berbeda, dan mencampurnya membuat pertanyaannya tidak bisa dijawab. Halaman ini mengerjakan yang pertama secara rinci, karena ia bisa Anda hitung sendiri malam ini dan langsung diterjemahkan jadi amplop. Untuk yang kedua, angka Anda ada di laporan program pensiun tempat kerja atau catatan tabungan Anda sendiri.
Target tunai yang benar-benar bisa Anda hitung
Jangan hitung dari penghasilan. Hitung dari pengeluaran pokok, yaitu jumlah yang harus tetap keluar setiap bulan seandainya penghasilan Anda berhenti besok: sewa atau angsuran, iuran kesehatan, cicilan, biaya sekolah anak, listrik dan air, pulsa, ditambah perkiraan jujur untuk makanan dan transportasi minimum. Jangan masukkan hiburan, langganan yang bisa dihentikan, dan perawatan yang bisa ditunda. Kalikan dengan tiga untuk target awal dan dengan enam untuk target penuh. Angka itu milik Anda dan biasanya jauh lebih kecil daripada yang Anda bayangkan saat memikirkannya dalam bentuk penghasilan, dan itu membuatnya jauh lebih mungkin dicapai.
Tiga bulan atau enam bulan?
Yang menggeser Anda ke arah enam bulan: penghasilan yang tidak tetap atau harian, bekerja di bidang yang perekrutannya lambat, jadi satu-satunya sumber penghasilan rumah tangga, menanggung orang lain, atau punya kewajiban tetap yang besar dan tidak bisa diubah cepat. Yang menggeser ke arah tiga bulan: dua sumber penghasilan dalam rumah tangga, keahlian yang mudah dipekerjakan kembali, kewajiban tetap yang kecil, dan tidak ada tanggungan. Yang perlu diperhatikan di sini dan sering tidak masuk hitungan: kalau Anda mengirim uang rutin ke orang tua atau saudara, kiriman itu tidak berhenti ketika penghasilan Anda berhenti. Masukkan ke dalam pengeluaran pokok, karena kenyataannya memang begitu.
Patokan usia adalah pembanding paling lemah
Tabel yang menyebut berapa kali gaji tahunan yang seharusnya sudah terkumpul di usia tertentu adalah konvensi perencanaan, dan sebagian besar disusun untuk kondisi ketenagakerjaan dan sistem pensiun negara lain. Membandingkan diri dengan angka semacam itu punya dua akibat buruk. Kalau Anda jauh di bawahnya, Anda menyimpulkan usaha Anda sia-sia dan berhenti, padahal berhenti adalah satu-satunya hal yang benar-benar merugikan. Kalau Anda di atasnya, Anda merasa aman tanpa memeriksa apakah dana tunai Anda ada. Pembanding yang lebih berguna cuma satu: apakah angka Anda hari ini lebih besar daripada angka Anda tiga bulan lalu.
Kalau Anda mulai terlambat
Mulai terlambat bukan alasan untuk tidak mulai, dan itu bukan penghiburan melainkan aritmetika. Yang menentukan hasil pada dana tunai bukan waktu melainkan konsistensi, karena targetnya berupa jumlah tetap, bukan pertumbuhan. Enam bulan pengeluaran pokok bisa dikumpulkan dengan nominal bulanan yang tetap, dan satu-satunya yang bisa menggagalkannya adalah pembongkaran berulang. Karena itu urutan yang disarankan selalu dimulai dari Penyangga kecil: tanpa penyangga, setiap kejadian sehari-hari membongkar dana yang sedang dikumpulkan, dan setelah tiga kali pembongkaran orang menyimpulkan dirinya tidak bisa menabung, padahal yang salah adalah susunannya. Kalau target tiga bulan pun terasa jauh, pecah jadi target satu bulan lebih dulu, karena satu keberhasilan yang benar-benar selesai mengubah lebih banyak daripada rencana besar yang belum pernah tuntas.
Perubahan amplop minggu ini
Hitung pengeluaran pokok Anda malam ini, kalikan tiga, dan tulis angka itu sebagai target sebuah tujuan menabung bernama Dana Darurat. Tetapkan nominal bulanan yang Anda yakin bisa dijalankan tiga bulan berturut-turut dan isi di hari gajian. Jangan pasang target enam bulan dulu; capai tiga bulan lebih dulu supaya ada satu keberhasilan yang benar-benar selesai. Envelope Budget menyimpan tujuan menabung terpisah dari amplop belanja bulanan, jadi dana darurat tidak ikut terlihat sebagai uang yang tersedia, dan itu perbedaan yang menentukan apakah ia bertahan atau tidak. Kalau ada baris pengeluaran pokok yang belum Anda ketahui angkanya, isi dengan perkiraan yang agak besar, bukan yang kecil, karena target yang kekecilan baru ketahuan pada saat paling tidak tepat.
Pertanyaan umum
Kumpulkan dana darurat dulu atau lunasi utang dulu?
Kumpulkan penyangga kecil lebih dulu, lalu arahkan tenaga ke pelunasan, lalu kembali membangun dana darurat. Alasannya mekanis: tanpa penyangga, setiap kejadian sehari-hari berakhir sebagai kewajiban baru, sehingga pelunasan tidak pernah maju meski Anda membayar terus. Setelah kewajiban yang paling menekan selesai, nominal bulanannya bebas dan bisa langsung dialihkan ke dana darurat, sehingga tahap kedua berjalan jauh lebih cepat daripada tahap pertama.
Apakah buruk kalau di usia tiga puluh belum punya tabungan?
Yang berguna diketahui bukan penilaiannya melainkan langkah berikutnya. Hitung pengeluaran pokok Anda, tetapkan target tiga bulan, dan tetapkan nominal bulanan yang benar-benar bisa Anda jalankan. Perbandingan dengan patokan usia tidak mengubah apa pun kecuali perasaan Anda, dan perasaan yang muncul dari perbandingan seperti itu paling sering berakhir dengan berhenti mencoba. Ukur diri Anda terhadap angka Anda sendiri tiga bulan lalu, karena itu satu-satunya perbandingan yang bisa Anda pengaruhi.
Rumah, tanah, atau kendaraan dihitung sebagai tabungan?
Tidak untuk keperluan dana darurat, karena dana darurat harus bisa dipakai dalam hitungan hari tanpa harus menjual apa pun. Rumah dan kendaraan adalah harta, dan itu hal yang baik, tapi mengubahnya jadi uang butuh waktu dan biasanya harus dilakukan tepat pada saat posisi tawar Anda paling lemah. Hitung dana darurat hanya dari uang yang benar-benar bisa diambil, dan catat harta lain secara terpisah supaya keduanya tidak saling menutupi.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari