Inicio › Cuánto deberías gastar
¿Cuánto deberías tener ahorrado según tu edad?
El objetivo que sí puedes calcular y sí puedes cumplir es el de efectivo disponible: entre tres y seis meses de tus gastos esenciales, calculados desde tus propias facturas y no desde tu sueldo ni desde tu edad. Esta página se queda ahí a propósito. No publica escalas de ahorro por edad, porque las medias por edad son la peor referencia posible, y no entra en el ahorro para la jubilación, porque eso exige hablar de productos financieros y de decisiones que dependen de cada persona. Primero el colchón con nombre y financiado todos los meses; lo demás viene después.
La pregunta esconde dos números distintos
Cuando alguien pregunta cuánto debería tener ahorrado a su edad, está mezclando dos cosas que se calculan de manera opuesta. Una es el efectivo disponible para imprevistos, que se calcula desde tus gastos y responde a una pregunta concreta: cuántos meses puedes sostener si mañana dejan de entrar ingresos. La otra es el ahorro a largo plazo para la vejez, que depende de decisiones sobre productos financieros, de tu situación laboral y de una cantidad de factores personales que ninguna página puede resumir en una tabla. Esta página resuelve la primera con detalle y no entra en la segunda, porque hacerlo con seriedad sería asesorar sobre inversiones y eso no es lo que hacemos aquí.
El objetivo de efectivo que sí puedes calcular
Haz la lista de tus gastos esenciales de un mes: vivienda con comunidad, suministros, comida, transporte imprescindible, seguros, cuotas mínimas de deuda, móvil y cuidado de los niños. Deja fuera el ocio, las comidas fuera y todo lo que en una situación de apuro dejarías de hacer. Esa suma es tu mes esencial, y suele ser bastante menor que tu gasto habitual, lo que es una buena noticia: el objetivo es más pequeño de lo que temías. Multiplícalo por tres para el objetivo mínimo y por seis para el completo. Fíjate en que no aparece tu sueldo en ningún sitio: dos personas con el mismo sueldo pueden necesitar cantidades muy distintas.
¿Tres meses o seis? Qué te mueve dentro del rango
Te acerca a seis, o incluso más, tener ingresos irregulares, ser autónomo, ser el único sueldo de una casa con hijos, tener un trabajo en un sector con contratación estacional, o tener a alguien a tu cargo. Te permite quedarte cerca de tres tener dos sueldos estables en casa, un sector con demanda alta, gastos fijos bajos o la posibilidad real de reducir gastos deprisa. Es una decisión personal y conviene revisarla cuando cambie algo grande en tu vida laboral o familiar. Lo importante es elegir un número concreto: un objetivo con cifra se alcanza y un objetivo vago se abandona sin que nadie note el momento.
Por qué esta página no publica escalas por edad
Las escalas del tipo tanto ahorrado a los treinta, tanto a los cuarenta, tienen dos problemas graves. El primero es que casi siempre se expresan como múltiplos del salario y proceden de contextos de ahorro para la jubilación de otros países, con sistemas y productos que no son los de aquí. El segundo es más de fondo: son medias, y la media esconde carreras, ciudades y responsabilidades familiares completamente distintas. Compararte con una media no te da información accionable; te da una emoción. Si quieres un marcador de progreso, usa el tuyo: meses de gastos esenciales cubiertos. Es una unidad que mide lo que de verdad quieres saber, que es cuánto tiempo puedes aguantar.
El cambio de sobres: ponle nombre y llénalo todos los meses
Un sobre llamado Fondo de emergencia, con el objetivo escrito en la nota, por ejemplo el número de meses y la cifra a la que corresponde. Llénalo el día de cobro, antes que las categorías flexibles, aunque sea con poco. Cuando alcances el objetivo mínimo, no lo pares: sigue hasta el completo y luego destina esa aportación a un objetivo con nombre. Y no lo mezcles con el sobre de gastos previstos, porque si el fondo de emergencia paga la ITV nunca llegará a llenarse. En Envelope Budget cada objetivo tiene su saldo visible en la app y en los widgets, así que el progreso se ve todos los días sin tener que abrir el banco.
Preguntas frecuentes
¿Primero fondo de emergencia o primero pagar deudas?
Primero un colchón pequeño, después la deuda cara, después el fondo completo. La razón es práctica y no matemática: sin ningún colchón, el primer imprevisto se paga con crédito y todo el esfuerzo anterior se deshace, con el desánimo que eso trae. Con un colchón pequeño ya funcionando, atacar la deuda más cara con todo lo posible es lo que más rinde. Y cuando la deuda esté controlada, se vuelve al fondo hasta cubrir los meses que hayas decidido. El plan que se sostiene doce meses gana siempre al plan óptimo que se abandona en el cuarto.
¿Es malo no tener nada ahorrado a los 30?
No es una nota que te pongan, es un punto de partida. Lo único que cambia es que el trabajo empieza hoy y no hace cinco años, y para eso el dato relevante no es tu edad sino tu mes esencial: calcúlalo y tendrás un objetivo concreto que probablemente sea menor de lo que imaginabas. Lo que sí conviene evitar es el patrón de compararse con medias, porque produce parálisis y ninguna acción. Un sobre con nombre, una cantidad pequeña el día de cobro y doce meses de constancia cambian la situación mucho más rápido de lo que sugiere la primera impresión.
¿La casa o el coche cuentan como ahorro?
Para esta cuenta, no. El fondo de emergencia mide dinero disponible de inmediato para cubrir gastos si dejan de entrar ingresos, y ni una vivienda ni un coche cumplen esa función: no se pueden convertir en dinero deprisa y, en el caso del coche, venderlo suele empeorar tu situación porque lo necesitas para trabajar. Cuentan en tu patrimonio, que es otra medida distinta y perfectamente válida para otras preguntas. Para esta, cuenta solo lo que puedes usar esta semana sin vender nada ni pedir nada.
Lleva este presupuesto en el móvil
Envelope Budget te mete estos sobres en el bolsillo. Asigna cada cantidad, anota el gasto según ocurre y mira lo que queda de verdad.
Descargar Envelope BudgetiPhone · entrada manual, sin conexión bancaria · 7 días de prueba gratis