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Quanto dovresti avere da parte in base all'età?
La domanda mescola due cose diverse e solo una di queste possiamo trattare. La riserva di liquidità si calcola: da tre a sei mesi delle tue spese essenziali mensili, ricavate dalle tue spese fisse più una cifra realistica per cibo e trasporti, e non dal tuo reddito. Su quanto avere accumulato per il lungo periodo non diamo obiettivi né moltiplicatori, perché significherebbe entrare in scelte di investimento e di prodotti previdenziali che non sono materia di questo sito. Costruisci prima la riserva, con un nome e una busta: qualunque confronto per età viene dopo.
La domanda contiene due numeri diversi
Quando si cerca quanto avere da parte a una certa età si stanno cercando due cose insieme. La prima è la riserva liquida, cioè il denaro disponibile subito per coprire un periodo senza reddito o una spesa grande: è calcolabile, dipende dalle tue spese e non da quanto guadagni. La seconda è l'accumulo di lungo periodo, che riguarda strumenti, orizzonti e rischio, ed è terreno su cui questo sito non entra e non deve entrare. Confonderle produce l'ansia tipica di questa ricerca, perché si finisce per confrontare il proprio conto corrente con obiettivi pensati per tutt'altro scopo. Qui parliamo solo della prima, che è anche quella che va costruita per prima.
La riserva che puoi davvero calcolare
Elenca le spese essenziali di un mese: affitto o rata, spese condominiali, utenze, assicurazioni, rate in corso, cibo, trasporti per andare al lavoro, telefono, spese sanitarie ricorrenti e i servizi per i figli se ci sono. Non è il tuo budget completo, è il minimo per andare avanti: fuori restano svago, pasti fuori, abbonamenti facoltativi, regali e viaggi. Moltiplica per tre e poi per sei: quei due numeri sono gli estremi della tua riserva. Nota che sono calcolati sulle spese e non sul reddito, il che significa che due persone con lo stesso stipendio possono avere obiettivi molto diversi, ed è corretto che sia così.
Tre mesi o sei? Cosa ti sposta dentro l'intervallo
Verso i tre mesi ti spingono un lavoro stabile in un settore con domanda, un secondo reddito in casa, spese fisse basse e nessuna persona a carico. Verso i sei o oltre ti spingono un reddito variabile o stagionale, il lavoro autonomo, l'essere l'unico reddito della famiglia, spese fisse alte, una casa di proprietà con impianti vecchi e persone a carico. Aggiungi una considerazione pratica: quanto tempo servirebbe realisticamente a te per trovare un'occupazione simile nella tua zona e nel tuo settore, che è una domanda a cui sai rispondere meglio di qualunque parametro generale. La riserva è dimensionata su quel tempo, non su una convenzione.
Perché non pubblichiamo obiettivi di accumulo per età
Perché sarebbero consigli su quanto e dove investire, e quella è una materia in cui servono qualifiche che questo sito non ha e informazioni sulla tua situazione che non possiede. Le scale che si trovano in giro, del tipo un tot volte lo stipendio a una certa età, nascono in contesti previdenziali diversi dal nostro e vengono ripetute senza il contesto che le rendeva sensate. Quello che possiamo dire con onestà è che la sequenza sensata è la stessa a ogni età: prima il cuscinetto, poi i fondi di accantonamento delle spese con una data, poi la riserva in mesi, e solo dopo le scelte di lungo periodo, che vanno fatte con chi può guardare la tua posizione.
Cosa cambia davvero a 30, 40 e 50 anni
Non cambia un moltiplicatore magico, cambia la struttura delle tue spese, ed è per questo che la stessa riserva ha dimensioni diverse in decenni diversi. A trent'anni le spese fisse sono in genere più basse e più mobili, quindi la riserva è più piccola in valore assoluto e più facile da ricostruire. A quaranta compaiono la casa, i figli e impegni pluriennali, quindi il numero cresce e la capacità di reagire in fretta si riduce. A cinquanta le spese possono ridursi o crescere a seconda di chi hai intorno, e in più aumenta il tempo che può servire per ricollocarsi. Il calcolo da rifare non è il moltiplicatore: è l'elenco delle spese essenziali.
Il cambio di buste: dai un nome all'obiettivo e finanzialo ogni mese
Calcola le tue spese essenziali oggi, decidi se il tuo caso richiede tre, quattro o sei mesi, e imposta quella cifra come obiettivo con un nome esplicito, non come saldo generico sul conto. Il denaro senza nome viene speso: quello con un nome resiste molto più a lungo. In Envelope Budget puoi tenerlo come obiettivo di risparmio con la cifra bersaglio, e la bacheca dei desideri serve a ricordarti a cosa stai lavorando nei mesi in cui non succede niente. Rifai il calcolo delle spese essenziali una volta l'anno, perché l'obiettivo si muove insieme alla tua vita, e ricostruisci la riserva ogni volta che la usi, senza considerarlo un fallimento.
Domande frequenti
Prima la riserva o prima ridurre i debiti?
Prima un cuscinetto piccolo, perché senza quello il primo imprevisto crea nuovo debito e annulla i progressi. Poi la riduzione dei debiti più costosi, perché nessun risparmio ordinario compensa un interesse elevato. Poi la riserva piena in mesi di spese essenziali. È una sequenza, non una scelta secca fra due strade: chi prova a fare tutto insieme di solito non completa niente, e chi salta il primo passo si ritrova a ricominciare da capo dopo poche settimane.
È grave non avere niente da parte a trent'anni?
È molto comune e non dice nulla sul tuo futuro, dice solo qual è il punto di partenza. La cosa utile non è il confronto con una media, che mette insieme situazioni non paragonabili, ma la direzione: se fra tre mesi la busta ha un saldo che prima non aveva, il sistema funziona, e la velocità è un problema successivo. Comincia da una cifra piccola e automatica il giorno dello stipendio, e da un fondo di accantonamento per la spesa annuale che ti manda in difficoltà più spesso. Sono i due interventi che cambiano il quadro nel giro di un anno.
La casa o l'auto contano nei risparmi?
Non nella riserva, che per definizione deve essere disponibile subito e senza perdite. Una casa e un'auto sono beni e contano nel tuo patrimonio, ma non possono coprire la bolletta del mese in cui il reddito si interrompe, e trasformarli in denaro richiede tempo e costi. Tienili quindi mentalmente in un'altra colonna. Nel contare la riserva includi solo quello che potresti usare questa settimana senza chiedere niente a nessuno: è una definizione severa e serve proprio a essere severa.
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