Beranda › Berapa yang wajar dibelanjakan
Berapa persen dari penghasilan yang sebaiknya ditabung?
Angka yang paling sering disebut adalah 20% dari gaji bersih, dan asalnya adalah kerangka 50/30/20 yang membagi gaji bersih menjadi 50% kebutuhan, 30% keinginan, dan 20% tabungan serta pelunasan utang. Itu konvensi perencanaan dari sebuah buku, bukan hasil pengukuran atas rumah tangga Indonesia, dan pada penghasilan kecil ia lebih merupakan cita-cita daripada target. Urutkan tabungan Anda begini: penyangga kecil dulu supaya kejutan kecil tidak merusak seluruh bulan, lalu dana darurat setara satu bulan pengeluaran, baru tujuan yang punya nama. Lima persen yang benar-benar keluar tiap gajian mengalahkan dua puluh persen yang tidak pernah terisi.
Dari mana angka 20% itu berasal
Angka itu datang dari kerangka 50/30/20 yang dipopulerkan sebuah buku keuangan pribadi, yang membagi penghasilan setelah pajak menjadi tiga bagian: kebutuhan, keinginan, dan tabungan beserta pelunasan utang. Kerangka itu berguna karena sederhana dan bisa diingat, tapi ia adalah cara membagi, bukan temuan tentang berapa yang orang benar-benar tabung. Ada satu hal yang perlu diperhatikan saat memakainya di sini: bagian kebutuhan sebesar 50% dibangun dengan asumsi porsi makanan yang jauh lebih kecil daripada yang berlaku pada banyak rumah tangga Indonesia. Kalau makanan dan tempat tinggal Anda sudah memakan lebih dari separuh, itu bukan tanda Anda gagal, itu tanda kerangkanya perlu disesuaikan sebelum dipakai.
Turunkan angka Anda sendiri dalam dua puluh menit
Daripada mengejar persentase orang lain, hitung yang bisa Anda pertahankan. Ambil gaji bersih bulanan Anda, kurangi seluruh kewajiban tetap yang tidak bisa diubah bulan ini, kurangi perkiraan jujur untuk makanan dan transportasi, dan lihat apa yang tersisa. Dari sisa itu, tetapkan nominal tabungan yang Anda yakin bisa dijalankan tiga bulan berturut-turut tanpa dibatalkan. Nominal itu, bukan persentasenya, yang jadi angka Anda. Ubah jadi persentase setelahnya kalau ingin membandingkan dengan konvensi mana pun. Cara ini terlihat kurang ambisius dan hasilnya justru lebih besar, karena tabungan yang berjalan dua belas bulan mengumpulkan lebih banyak daripada tabungan besar yang dibatalkan di bulan ketiga dan diambil lagi di bulan keempat.
Urutan yang benar untuk uang tabungan
Isi Penyangga lebih dulu, yaitu amplop kecil yang tugasnya menyerap kejutan sehari-hari seperti servis mendadak, obat, atau undangan yang datang tiba-tiba. Tanpa penyangga, setiap kejutan kecil membongkar tabungan, dan pembongkaran berulang itulah yang membuat orang menyimpulkan dirinya tidak bisa menabung. Setelah penyangga terisi, kumpulkan dana darurat sampai setara satu bulan pengeluaran pokok Anda, lalu lanjutkan ke tiga bulan kalau penghasilan Anda tidak tetap. Baru sesudah itu tujuan yang punya nama: dana pendidikan anak, uang muka, perjalanan tahunan, atau apa pun yang berlaku bagi Anda. Tabungan tanpa nama hampir selalu dibongkar, karena tidak ada yang perlu dibatalkan saat Anda mengambilnya.
Uang besar yang datang setahun sekali
Di sini ada satu kesempatan menabung yang tidak dimiliki banyak negara lain: uang yang datang sekali setahun menjelang hari raya, di luar gaji bulanan. Karena jumlahnya besar dan tanggalnya bisa diperkirakan, uang itu adalah kesempatan terbaik sekaligus paling mudah menguap. Berikan tugas untuk setiap bagiannya sebelum uangnya masuk, bukan sesudah. Tulis pembagiannya dalam bentuk persentase dari angka Anda sendiri, karena nominalnya berbeda bagi setiap orang dan tertera pada dokumen Anda masing-masing, bukan di halaman ini. Yang sama pentingnya: uang itu datang tepat sebelum rangkaian pengeluaran terbesar dalam setahun, jadi bagian yang Anda sebut tabungan harus dipisahkan lebih dulu, bukan dihitung dari sisanya.
Kalau penghasilan Anda berubah tiap bulan
Untuk penghasilan harian atau tidak tetap, persentase tetap sulit dijalankan karena tidak ada satu angka penghasilan untuk dikalikan. Ganti caranya: susun anggaran dari minggu terburuk yang benar-benar Anda alami beberapa bulan terakhir, bukan dari rata-rata. Isi amplop tetap lebih dulu dari pemasukan hari-hari paling awal dalam bulan itu. Setiap kali pemasukan melebihi angka dasar tadi, kelebihannya bukan penghasilan tambahan melainkan isi Dana Persiapan dan Tabungan yang sudah punya nama. Cara ini memindahkan pertanyaan dari berapa persen menjadi berapa nominal, dan nominal bisa dijalankan pada hari mana pun tanpa perlu tahu total bulan itu akan berapa.
Perubahan amplop minggu ini
Buat amplop Tabungan dengan nominal yang Anda yakin bisa dijalankan tiga bulan berturut-turut, dan isi di hari gajian, bukan di akhir bulan. Ini bagian yang paling menentukan: uang yang disisihkan setelah semua pengeluaran selesai adalah uang yang tidak pernah ada. Beri nama tujuannya, meskipun namanya cuma Dana Darurat. Kalau Anda ragu antara nominal besar yang mengesankan dan nominal kecil yang pasti, ambil yang kecil dan naikkan setelah tiga bulan berjalan. Envelope Budget menyimpan tujuan menabung terpisah dari amplop belanja, jadi uang yang sudah punya nama tidak ikut terlihat sebagai uang yang bisa dipakai.
Pertanyaan umum
Angka 20% dihitung dari gaji kotor atau gaji bersih?
Dari gaji bersih, yaitu uang yang benar-benar masuk ke rekening Anda setelah pajak dan iuran wajib dipotong. Menghitung dari gaji kotor berarti membagi uang yang tidak pernah jadi hak pakai Anda, dan hasilnya adalah anggaran yang selalu kurang tanpa sebab yang jelas. Buka bukti transfer gaji terakhir dan pakai angka itu. Kalau penghasilan Anda tidak melalui slip gaji, pakai total yang benar-benar masuk selama tiga bulan terakhir dibagi tiga.
Menabung dulu atau melunasi utang dulu?
Keduanya, dengan urutan. Kumpulkan penyangga kecil lebih dulu supaya kejutan sehari-hari tidak memaksa Anda menambah utang baru, karena tanpa penyangga setiap kejadian kecil berakhir sebagai cicilan tambahan dan pelunasan tidak pernah maju. Setelah penyangga ada, arahkan sisa kemampuan Anda ke pelunasan, lalu kembali membangun dana darurat setelah cicilan yang paling menekan selesai. Halaman ini tidak menyarankan produk apa pun dan tidak membahas syarat pinjaman mana pun.
Berapa isi penyangga yang cukup?
Cukup untuk menutup kejutan kecil yang paling sering terjadi pada Anda, dan Anda sudah tahu jenisnya: servis mendadak, obat, undangan, atau titipan keluarga. Perkirakan nominal satu kejadian seperti itu dan mulai dari situ. Penyangga bukan dana darurat dan tidak perlu besar. Tugasnya cuma satu, yaitu membuat Anda tidak perlu membongkar tabungan atau menambah cicilan gara-gara satu kejadian kecil yang sebenarnya sudah bisa diperkirakan akan terjadi beberapa kali setahun.
Kalau penghasilan saya berbeda tiap bulan?
Susun anggaran dari bulan terendah yang benar-benar Anda alami, bukan dari rata-rata, dan tetapkan tabungan dalam bentuk nominal, bukan persentase. Setiap kali pemasukan melampaui angka dasar itu, kelebihannya langsung diberi nama sebelum sempat dianggap uang biasa. Justru begitulah metode amplop dirancang bekerja untuk penghasilan tidak tetap, dan hasilnya sering lebih rapi daripada pada orang bergaji tetap yang tidak pernah memberi nama pada uangnya.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari