収入の何割を貯金に回すべき？

手取りです。もとになった考え方が税引き後の収入を分けるものなので、実際に口座へ入る額を使ってください。総支給で計算すると、目標が本来より2割から3割ほど厳しくなり、その厳しさのぶんだけ「自分には向いていない」という結論に近づきます。給与から財形などが天引きされているなら、そのお金は手取りに現れていないので、別に数えてください。そのうえでさらに2割を積もうとする必要はありません。

よく使われる順番は、まず小さな生活防衛費を作り、次に金利の高い借入を潰して、そのあと本格的に貯める、という形です。最初に現金を置く理由は道徳ではなく仕組みです。手元の現金がゼロだと、次の想定外がカードに乗って、いま返した分が打ち消されます。その先の配分は、金利と収入の安定度で変わります。まとめる、借り換える、といった判断はここでは書きません。契約の条件によって答えが変わるからです。

平均ではなく、いちばん少ない月から組んでください。直近12か月でいちばん手取りが少なかった月を出して、固定費と最低限の貯金をその額の中で成立させます。多く入った月は、基準を上げるのではなく、別の判断として扱います。実務的には、毎月必ず入れる控えめな貯金の袋を一つ持ち、良い月の余剰を目標へ寄せる習慣を足すことです。そうすると、少ない月が「全部飛ばす月」にならずに済みます。

記事にある丸い数字ではなく、あなたの生活が実際に出してくる想定外に合わせてください。直近2年をさかのぼって、計画外に出た1万円以上の支出を全部書き出します。そのうちいちばん大きいものか、ふつうの一年ぶんの合計が、根拠のある最初の目標です。それをカードなしで吸収できるようになったら、次の段階に進みます。自分の履歴から決めた額は、人にも自分にも説明できるので、貯め続けられます。