Beranda › Berapa yang wajar dibelanjakan
Berapa porsi penghasilan yang boleh jadi pengeluaran tetap?
Jumlahkan setiap kewajiban yang tidak bisa Anda ubah bulan ini: sewa atau angsuran rumah, iuran kesehatan, cicilan, biaya sekolah anak, internet, iuran lingkungan, dan langganan yang terikat, lalu bagi dengan gaji bersih bulanan. Hasilnya adalah rasio pengeluaran tetap Anda, dan itu satu-satunya angka yang memberi tahu berapa banyak ruang gerak yang benar-benar Anda punya. Sekitar 50 sampai 60 persen masih menyisakan kelonggaran yang bisa dipakai. Di atas sekitar 70 persen, tidak ada penghematan pada belanja atau hiburan yang bisa menyelamatkan bulan itu, karena bagian yang bisa dikurangi sudah terlalu kecil.
Satu rasio yang hampir tidak ada yang menghitung
Kebanyakan orang tahu berapa penghasilannya dan kira-kira berapa pengeluarannya, tapi hampir tidak ada yang tahu berapa bagian yang sudah terkunci sebelum bulan dimulai. Padahal angka itulah yang menentukan apakah anggaran bisa diselamatkan dengan berhemat atau tidak. Dua orang dengan penghasilan sama dan pengeluaran sama bisa berada dalam keadaan yang sama sekali berbeda kalau yang satu kewajiban tetapnya separuh dan yang lain tiga perempat. Yang pertama punya ruang untuk bermanuver setiap bulan; yang kedua hanya bisa memindahkan sedikit uang di antara pos-pos kecil. Menghitung rasio ini memakan waktu lima belas menit dan mengubah cara Anda membaca seluruh anggaran.
Cara menghitungnya dengan jujur
Tulis setiap kewajiban yang akan tetap ditagih bulan depan meskipun Anda memutuskan tidak membeli apa pun yang tidak perlu: sewa atau angsuran rumah, iuran kesehatan, angsuran kendaraan dan cicilan lain, biaya sekolah anak, internet rumah, iuran lingkungan dan keamanan, serta langganan yang terikat kontrak. Jumlahkan, lalu bagi dengan gaji bersih bulanan Anda. Yang membuat perhitungan ini sering meleset adalah kewajiban yang dibayar tunai dan tidak meninggalkan jejak di riwayat transaksi, terutama iuran lingkungan dan kiriman rutin ke keluarga. Kalau Anda melewatkan baris seperti itu, rasio Anda akan terlihat lebih ringan daripada kenyataannya dan seluruh diagnosisnya jadi salah.
Baris yang membingungkan, dan cara memutuskannya
Beberapa baris tidak jelas masuk kelompok mana. Aturannya satu: kalau Anda tidak bisa mengubah jumlahnya bulan depan tanpa membatalkan sebuah komitmen, ia tetap. Makanan bukan pengeluaran tetap meskipun wajib, karena jumlahnya bisa bergerak. Kiriman bulanan untuk orang tua adalah pengeluaran tetap kalau Anda memperlakukannya sebagai komitmen, dan menuliskannya seperti itu lebih jujur daripada memperlakukannya sebagai sisa. Iuran perkumpulan atau setoran rutin yang sudah Anda janjikan ke orang lain juga tetap, karena membatalkannya punya akibat sosial. Uang jajan anak berada di tengah dan biasanya lebih baik dianggap tetap, karena nominal hariannya jarang berubah sepanjang tahun ajaran.
Membaca angka yang Anda dapat
Kalau rasio Anda di sekitar setengah, anggaran Anda punya kelonggaran nyata dan penghematan pada pos tidak tetap akan terasa hasilnya. Kalau berada di kisaran enam puluhan, masih bisa dijalankan tapi setiap kejutan akan terasa, dan Penyangga jadi wajib, bukan pilihan. Kalau melewati sekitar tujuh puluh persen, hentikan usaha memperbaikinya lewat belanja harian, karena bagian yang bisa dikurangi sudah terlalu kecil untuk menutup apa pun. Angka setinggi itu bukan penilaian atas diri Anda; ia biasanya hasil dari keputusan besar yang diambil ketika keadaan berbeda, dan hanya bisa diperbaiki oleh keputusan besar juga, bukan oleh berhemat.
Apa yang bisa dilakukan terhadap rasio yang tinggi
Tuasnya sedikit dan semuanya besar, jadi lebih baik dikenali daripada dihindari. Pertama, kewajiban tetap terbesar Anda, biasanya tempat tinggal, yang hanya bisa diubah pada momen tertentu seperti akhir masa sewa. Kedua, jumlah kewajiban tetap: setiap cicilan yang selesai membebaskan nominalnya secara permanen, dan itulah alasan menyelesaikan satu cicilan sampai tuntas lebih berpengaruh daripada memajukan beberapa cicilan sedikit-sedikit. Ketiga, langganan dan kewajiban kecil yang terikat, yang satu per satu tidak berarti tapi bersama-sama menaikkan rasio. Keempat, penghasilan. Sementara menunggu tuas besar bisa digerakkan, jaga Penyangga tetap terisi supaya kejutan kecil tidak menambah kewajiban tetap baru.
Perubahan amplop minggu ini
Isi semua amplop tetap sekaligus di hari gajian, bukan menjelang masing-masing tanggal jatuh tempo. Ini perubahan kecil dengan akibat besar: setelah semua kewajiban terkunci di awal, sisa yang terlihat di layar adalah uang yang benar-benar bisa dipakai, bukan uang yang sebagian sudah punya pemilik. Tulis tanggal jatuh tempo tiap kewajiban di catatan amplopnya. Lalu hitung rasionya sekali dan tulis di tempat yang Anda ingat, karena angka itu perlu dilihat lagi setiap kali Anda mempertimbangkan kewajiban tetap baru. Envelope Budget mencatat manual, dan pengisian sekaligus di hari gajian adalah pekerjaan lima menit yang menentukan bentuk seluruh bulan.
Pertanyaan umum
Belanja makanan termasuk pengeluaran tetap?
Tidak, meskipun makan itu wajib. Yang menentukan bukan wajib atau tidak, melainkan bisa diubah atau tidak. Jumlah belanja makanan bisa bergerak naik turun tanpa membatalkan komitmen apa pun kepada siapa pun, jadi ia masuk kelompok tidak tetap. Justru karena itu ia jadi tempat pertama yang dikorbankan saat kelompok tetap terlalu besar, dan itulah alasan amplop makanan yang selalu jebol lebih sering merupakan gejala daripada penyebab.
Cicilan masuk kelompok tetap atau tidak tetap?
Tetap, sepenuhnya. Angsuran punya tanggal dan nominal yang tidak bisa Anda ubah bulan depan, dan itu definisi pengeluaran tetap. Termasuk di dalamnya setiap ekor cicilan kecil dari berbagai aplikasi, yang sering luput justru karena nominalnya kecil. Masukkan semuanya ke perhitungan, karena beberapa ekor kecil bisa menambah beberapa poin persen ke rasio Anda, dan pada rasio yang sudah tinggi, beberapa poin itu yang menentukan apakah bulan Anda punya kelonggaran atau tidak.
Tabungan dihitung sebagai pengeluaran tetap?
Tidak dalam perhitungan ini, karena tujuan rasio ini adalah mengukur berapa banyak ruang gerak yang Anda punya, dan tabungan adalah pilihan yang bisa Anda ubah, bukan kewajiban kepada pihak lain. Tapi perlakukan tabungan seperti kewajiban tetap dalam pelaksanaannya: isi di hari gajian bersama amplop tetap lainnya, bukan dari sisa akhir bulan. Dua hal itu tidak bertentangan. Yang pertama soal mengukur, yang kedua soal menjalankan.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari