每一项支出该占收入的多少
先把分母换成到手。常见的规划起点是：住房不超过三成，交通一成到一成半，水电燃气几个点，保险一成以内，非房贷类还款一成半以内，储蓄至少两成，吃饭和人情往来这两项用你自己的记录定，剩下的归娱乐。这些是惯例不是统计，而且它们必须加起来正好一百，所以任何一项超标，都是在向别的信封借钱。
这些数字是从哪来的，又不是什么
比例区间是几十年里放贷机构、住房政策和理财作者反复用出来的惯例，不是研究结论。最有名的两个：住房三成这条线，来自美国住房部门对住房负担过重家庭的行政定义，后来被搬进了个人理财；50/30/20 来自 All Your Worth 那本书，把到手收入切成必需、想要、储蓄三块。它们都不是关于怎样过得更好的发现，只是一些整数，恰好能做出一份撑得过普通一年的预算。这个门槛比听上去低，但确实值得跨过。本页不提供国内的平均支出数据，因为没有一份既能引用、又真的适用于你所在城市的数字，编一个出来对你没有任何用处。
分母只能是到手，不能是税前
每一条比例都要拿到手收入去除，也就是五险一金和个税扣完之后，真正打进你卡里的那个数。用税前算，等于把一笔本来就不归你支配的钱又分配了一遍：社保和公积金在你看到之前就走了，被除的数越大，比例看起来越体面，日子越紧，而且你说不清紧在哪。翻出最近一个月的工资条，用实发那一栏。收入不固定的人，用最近三个月里最低的那个月。公积金比较特殊，它确实是你的钱，但当月花不出去，所以别算进到手；想让储蓄率好看一点，就在储蓄那一行旁边单独记一笔，别混进可支配的池子。
一张当起点用的对照表
住房，房租或者月供，加上物业费、车位，北方再加采暖费的月摊，合计控制在三成以内。交通，公交地铁、打车、共享单车，有车再加油钱或充电、保养、车险、停车，合计一成到一成半。水电燃气几个点。保险，指公司给的之外你自己买的那部分，一成以内。非房贷类还款，包括分期，一成半以内。储蓄至少两成。剩下两项别用现成区间：吃饭和人情往来。这两项在国内的差异大到任何一个区间都会骗你，直接翻自己三个月的支付账单，把真实数字填进去，然后看还剩多少给娱乐。
没人明说的约束：加起来必须是一百
这些区间之所以让人觉得根本做不到，原因是算术，不是意志力。把上面每一项都取区间的上限，加起来会远远超过到手的一百。这正是这个练习的意义：你不是在分别达标，你是在分一个固定大小的池子，任何一项跑到区间之上，都是在向其余的信封借钱。实际操作里，几乎所有的破坏都来自同一项，通常是住房，因为它最大、月度之间最不能动，而且是你在做预算之前就已经签字承诺的。诊断顺序就按这个来：先看住房，再看交通和还款，最后才去翻那些浮动的小项。
超标本身不是问题，看它挤掉了谁
一个比例单独拿出来说明不了什么，能说明问题的是它挤掉了什么。住房占到四成，就去看储蓄是不是零、还款信封是不是永远只够最低额。真正的问题是这个组合，不是那个四成，因为它意味着任何一笔意外都会变成新的欠款。反过来，一个住房占四成但没有车贷、没有消费欠款、应急金已经攒够的人，是主动做了一次交易，他没事。建议一个季度跑一次这个检查：列出所有超区间的项目，然后指名道姓地写出是哪个信封在替它买单。如果答案是储蓄或者还款，你就找到了真正的约束条件。
一次坐下来，把表变成信封
拿你的月到手，乘以每一档比例，得到一个起始金额，然后一个类别开一个信封，把金额填进去。不要在分配上纠结，它一定是错的，而一个月的真实记录会自己把它改对。发工资当天先把固定的那批一次性填满，剩下的才是真正能花的钱。然后花一笔记一笔，记满一个月。月底你会发现有三四个信封明显估错了，而且你能用自己生活里的具体数字说出错了多少。改这几个，别的不动，这就是全部循环。Envelope Budget 是手动记账、不连银行的，你按下那一笔的瞬间，就是你注意到它的瞬间。
常见问题
比例该按税前工资还是到手算？
按到手，几乎没有例外。按税前定的规矩是给放贷机构用的，他们关心的是你还款的能力；你能花的只有到账的那部分。用税前算，会让每一档区间都悄悄变大，而且你的税率和公积金比例越高，这个偏差越大。唯一要额外处理的是公积金：它不出现在到手里，但它确实在替你攒钱，所以在算储蓄率的时候可以单独提一句，只是别把它当成这个月可以调度的钱。
只用 50/30/20 够不够？
当第一版够用，当长期工具不行。把到手切成五成必需、三成想要、两成储蓄，五分钟就能得到一个说得过去的形状，比没有计划好太多。它的问题在于必需那一块把所有有意思的东西都藏起来了：住房、交通、吃饭、保险、水电燃气全在这五成里，等它涨到七成，这个规则没法告诉你是哪一项导致的。用它定大结构，然后把必需拆成真正的类别信封，才诊断得出东西。
怎么算都凑不到一百怎么办？
那说明预算在告诉你一件真事，不该靠省买菜钱来解决。当固定支出本身就超过了到账的钱，能起作用的杠杆只有几个：住房成本、交通成本、收入，或者跟欠款本身谈。小类别填不上大窟窿，硬撑三个月然后放弃，是最常见的结局。还是把信封按诚实的数字设好，包括那些你现在填不满的，因为缺口具体差多少，是你带进任何一场谈判里最有用的一个数字。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
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