房租该占收入的多少
住房三成这条线来自国外住房政策对负担过重家庭的行政定义，不是财务规律，而且它用的是税前。真正有用的检查是：把房租、物业费或者租金里含的服务费、水电燃气、宽带、通勤成本加起来，除以到手收入。在一线城市这个比例经常破，破了不是失败，问题是它挤掉了谁。另外还有一笔一次性的进门费：押一付三加中介费，通常是月租的四到五倍规模，要单独攒。
三成是从哪来的，为什么在这里不适用
三成这条线不是关于人能负担多少的发现，它是一条行政标准：国外的住房主管部门把住房支出超过收入三成的家庭定义为负担过重，这个定义后来漏进了个人理财，变成了建议。它有两个问题。第一，它的分母是税前，而你能花的只有五险一金和个税扣完之后到账的钱。第二，它诞生的那个住房市场跟你面对的不是一回事：在国内的一线和部分二线城市，离工作地点最近的、条件过得去的房子，租金本身就已经在这条线之上，这时候拿这条线当判决没有任何用处。把它当成一个参考的形状，然后换成你自己的数。
先算总成本，不只是租金
只看租金会低估。把这几笔加起来：月租；租房合同里要你承担的物业费或者服务费；水电燃气；宽带；如果是长租公寓，还有可能按月收的管理费；以及通勤。通勤要算进来的原因是它跟租金直接对冲——搬远一点省下的租金，一部分会以地铁、打车和时间的形式还回去，不放在同一个式子里就看不出这笔交易划不划算。把这个总数除以月到手，得到的比例才是你真正的住房比例。它通常比你原来以为的高出好几个点，而这几个点正是每个月不知道去哪了的钱。
同一套房子，三种收入
比例这种东西要挂上数字才有感觉，所以固定房租、改变收入。一间月租 3000 的房子，对月到手 6000 的人是一半，对 10000 的人是三成，对 18000 的人不到两成。房子一点没变，变的是它背后还站着多少钱，而剩下的那部分才是全部的关键。第一种情况下剩的 3000 要覆盖吃饭、交通、话费、看病和一年里所有不定期冒出来的开销，撑不了多久。第三种情况下这套房子几乎是隐形的。所以一个比例不能当判决：同样的比例在高收入上很舒服，在低收入上做不到，因为吃饭和交通有一个几乎不动的地板。
进门费：押一付三和中介费要单独攒
国内租房还有一笔月度预算完全看不见的钱：签约当天要一次性付清的部分。常见的条件是押一付三，也就是一个月押金加三个月房租，通过中介成交的通常还要一笔中介费。具体条件按城市、按房东、按平台差别很大，以你自己看到的合同为准，但形状是固定的：你需要在一周之内拿出好几倍于月租的现金。这意味着搬家不是一个月度支出问题，是一个储蓄目标。租约到期前至少四到六个月开一个专门的信封，按月往里放，因为这笔钱到不了位，你就只能续租，哪怕续租的条件已经不合适。
诊断：房租过高会在哪里冒出来
房租太贵很少以房租的形式暴露，因为房租总是会被付掉。它会在隔两个信封的地方冒出来。留意这几个信号：买菜信封每个月第三周就见底；手机摔了只能分期；牙一直疼但一直往后拖；存钱目标的余额自从搬家那天起就没动过。这四样一起出现，说明住房正在吃掉所有有弹性的类别。老实的读法是：你不是在吃饭上花超了，你是因为房租先把钱拿走了，所以吃饭没钱。认清这一点的好处是，你不会再去责怪错的那个类别，也就不会做无效的努力。
信封上的改动
把住房拆成三个信封而不是一个：房租，按月；水电燃气，按去年全年总额除以十二，而不是按这个月的账单；以及一个搬家预留金，装押金、三个月房租和中介费。第三个信封是大多数人没有的，也是决定你有没有选择权的那个。三个信封的合计加上通勤，再除以到手，就是你真正的住房答案，它属于你，跟任何一条通用的线无关。Envelope Budget 里这三个信封是手动记的，不连银行，剩余额度会显示在锁屏和桌面小组件上，所以搬家这笔钱攒到哪一步，你每天都看得见。
常见问题
房租占收入三成这条线，用税前还是到手？
原始版本用的是税前，因为它来自国外的住房政策定义。这也是它实际执行起来比听上去紧的原因。如果你希望这条线在你的预算里有意义，就换算一下：拿到手收入去除，并且把水电燃气、宽带和通勤算进住房总成本。用到手算的时候，同样宽松程度对应的比例会比三成高一些。无论用哪个版本，都不要拿一条按税前定的线去比一个按到手算的数，然后得出自己很宽裕的结论。
我这个城市根本租不到三成以内的房子怎么办？
那就是租不到，假装能租到只会让预算变得不诚实。可行的做法是提前决定哪些信封来吸收这个差额，并且写下来：通常是更小的外食信封、不买车或者不养车、以及在一段明确的时间内放慢存钱目标。写下来是哪几个、放慢多久。一个你主动选择并且围着它做了安排的高住房比例是能过下去的；同样的比例如果是你在第四个月才发现的，就过不下去。
水电燃气要算进房租预算吗？
做负担能力检查的时候要算，因为你在回答的问题是住下来一共要花多少，而一个包含水电的房子确实比同价不含水电的便宜。做日常记账的时候要分开，因为房租是固定的、水电燃气是有季节波动的，混在一起你就看不出总额变化到底是哪一项引起的。两个信封，做比例检查的时候合成一个数。
押一付三的钱该从哪里来？
从一个提前设立的搬家预留金里来，不要从应急金里来，也不要靠分期。做法是倒推：把押金、要预付的房租和中介费按你实际看到的条件加起来，除以距离租约到期还有几个月，得到每月要放进去的金额。如果这个数放不进去，那么你现在就知道了一件重要的事——下一次搬家的时间点不是由你的心情决定的，是由这个信封决定的。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
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