Beranda › Berapa yang wajar dibelanjakan
Berapa persen penghasilan untuk tiap pos pengeluaran?
Hitung semuanya dari gaji bersih, bukan gaji kotor. Sebagai pita perencanaan, bukan hasil pengukuran: tempat tinggal sampai sekitar 30%, makanan termasuk makan di luar 25 sampai 35%, transportasi 10 sampai 15%, listrik air dan gas di kisaran satu digit atas, pulsa dan internet beberapa persen, cicilan di bawah 20%, tabungan setidaknya 10%, Dana Persiapan 5 sampai 10%, dan hiburan mengambil sisanya. Porsi makanan di sini sengaja lebih besar daripada tabel yang beredar dari negara lain. Aturan yang paling mengikat bukan salah satu angkanya, melainkan bahwa semuanya harus berjumlah seratus persen.
Dari mana angka-angka ini berasal, dan bukan apa
Pita di halaman ini adalah konvensi perencanaan yang dipakai untuk menyusun amplop supaya jumlahnya bertemu, bukan hasil pengukuran atas rumah tangga Indonesia. Kami tidak menerbitkan rata-rata pengeluaran nasional karena rentangnya terlalu lebar untuk berguna. Yang perlu Anda tahu tentang tabel semacam ini: banyak versi yang beredar diterjemahkan dari negara dengan struktur biaya yang sangat berbeda, terutama dalam porsi makanan, yang di sana kecil dan di sini besar. Kalau Anda memakai tabel impor apa adanya, pos makanan Anda akan selalu terlihat melanggar aturan, dan Anda akan menyimpulkan diri boros padahal yang salah adalah tabelnya.
Tabelnya, dihitung dari gaji bersih
Tempat tinggal termasuk listrik dan iuran, sampai sekitar 30%. Makanan, mencakup belanja dapur dan makan di luar sekaligus, 25 sampai 35%. Transportasi termasuk bensin, ongkos harian, dan servis, 10 sampai 15%. Listrik, air, dan gas kalau dihitung terpisah dari sewa, di kisaran satu digit atas. Pulsa dan internet, beberapa persen saja. Cicilan di luar tempat tinggal, di bawah 20%. Tabungan, setidaknya 10% dan lebih kalau memungkinkan. Dana Persiapan untuk biaya tahunan, 5 sampai 10%. Sisanya untuk hiburan, perawatan diri, dan pemberian. Pakai ini untuk menetapkan nominal awal amplop Anda, lalu perbaiki dengan angka nyata setelah satu bulan berjalan.
Syarat yang jarang disebutkan: totalnya harus seratus
Setiap pita di atas terasa masuk akal saat dibaca sendiri-sendiri, dan di situlah letak jebakannya. Kalau Anda mengambil batas atas semua pos, jumlahnya jauh melewati seratus persen, dan anggaran seperti itu tidak bisa dijalankan berapa pun disiplin Anda. Karena itu pekerjaan yang sebenarnya bukan memilih angka per pos, melainkan menegosiasikan antarpos sampai jumlahnya pas. Satu pos yang besar memaksa semua pos lain mengecil, dan itu bukan kegagalan melainkan matematika. Yang membuat anggaran terasa mustahil biasanya bukan kekurangan uang melainkan penolakan untuk memilih, dan tabel ini gunanya adalah membuat pilihan itu terlihat sebagai angka, bukan sebagai perasaan.
Apa yang sah membuat Anda melewati sebuah pita
Beberapa keadaan membuat satu pos melewati pitanya tanpa ada yang salah. Tinggal di kota besar menaikkan porsi tempat tinggal. Anak yang masih kecil menaikkan pos pengasuhan dan menekan semua yang lain. Menanggung orang tua atau saudara memindahkan porsi yang cukup besar ke baris yang tidak ada di tabel mana pun dan tetap wajib. Sebaliknya, tinggal bersama keluarga membuat porsi tempat tinggal mendekati nol dan mengubah seluruh bentuk tabel. Yang penting bukan tetap berada di dalam pita, melainkan mengetahui pos mana yang melewatinya dan pos mana yang membayar kelebihan itu. Selama Anda tahu keduanya, angkanya masih terkendali.
Diagnosis: baca perpindahannya, bukan persentasenya
Cara paling cepat mengetahui pos mana yang bermasalah bukan membandingkan persentase dengan tabel, melainkan melihat pos mana yang selalu jebol. Pos yang jebol jarang jadi penyebab; ia biasanya korban. Amplop makanan yang habis di minggu ketiga hampir selalu berarti ada pos tetap di atasnya yang mengambil terlalu banyak, karena pos tetap selalu terbayar lebih dulu. Tabungan yang tidak pernah terisi berarti ia diletakkan di akhir antrean, bukan berarti penghasilan kurang. Baca urutan pembayaran dan letak korbannya, dan Anda akan menemukan penyebabnya jauh lebih cepat daripada dengan menghitung ulang persentase. Tulis urutan pengisian amplop Anda di hari gajian, karena urutan itu memberi tahu lebih banyak tentang keadaan anggaran Anda daripada seluruh tabel persentase.
Ubah tabelnya jadi amplop dalam satu kali duduk
Ambil gaji bersih bulanan Anda, kalikan dengan tiap persentase di tabel, dan tuliskan nominalnya di sebelah nama amplop. Jumlahkan. Kalau melebihi gaji bersih, dan hampir selalu begitu pada percobaan pertama, kurangi dari pos yang paling bisa Anda kurangi sampai jumlahnya pas. Yang tersisa setelah semuanya pas adalah anggaran Anda, dan setiap nominalnya sudah punya tugas. Envelope Budget menampilkan seluruh amplop beserta sisanya di satu layar dan di widget, jadi susunan yang Anda putuskan malam ini ada di saku Anda besok, bukan di kertas yang tidak dibuka lagi sampai akhir bulan.
Pertanyaan umum
Persentasenya dihitung dari gaji kotor atau gaji bersih?
Gaji bersih, yaitu angka yang benar-benar masuk ke rekening Anda. Menghitung dari gaji kotor berarti membagi uang yang sudah diambil pajak dan iuran sebelum sampai ke Anda, dan hasilnya adalah anggaran yang selalu kurang tanpa penyebab yang jelas. Kalau penghasilan Anda tidak melalui slip gaji, pakai total yang benar-benar masuk selama tiga bulan terakhir dibagi tiga, dan untuk penghasilan yang naik turun, pakai bulan terendah, bukan rata-rata.
Aturan 50/30/20 cukup dipakai sendirian?
Cukup sebagai pengantar dan tidak cukup sebagai alat kerja. Kelebihannya jelas: mudah diingat dan memaksa tabungan punya tempat. Kekurangannya juga jelas di sini, karena bagian kebutuhan sebesar setengah dibangun dengan asumsi porsi makanan yang jauh lebih kecil daripada yang berlaku pada banyak rumah tangga Indonesia. Pakai sebagai kerangka awal, lalu ganti ke tabel yang lebih rinci di halaman ini begitu Anda perlu tahu pos mana yang sebenarnya perlu digeser.
Bagaimana kalau persentasenya sama sekali tidak bisa bertemu?
Itu informasi, bukan kegagalan, dan informasinya spesifik: pos tetap Anda terlalu besar untuk penghasilan sekarang, sehingga tidak ada jumlah penghematan pada pos tidak tetap yang bisa menyelamatkannya. Hitung rasio pos tetap Anda lebih dulu supaya besarnya terlihat. Kalau angkanya tinggi, tuas yang tersedia cuma tiga: mengubah pos tetap terbesar saat ada kesempatan, mengurangi jumlah kewajiban tetap, dan menaikkan penghasilan. Disiplin belanja tidak ada di daftar itu.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari