雪球法和雪崩法，怎么选、怎么供
两种方法跑的是同一台发动机：每一笔都按时还最低还款，把所有能挤出来的钱全部压在其中一笔上，那一笔清零之后，把它原来的还款额滚进下一笔。唯一的区别是排序规则。雪球先打余额最小的，好处是更早拿到第一个战果；雪崩先打成本最高的，总代价更低。
两种方法共用的那台发动机
在讨论排序之前，先搞清楚两种方法其实是同一台机器。你对每一笔欠款都还上要求的最低还款，一笔都不能漏，因为逾期带来的费用和记录上的影响，会盖过任何排序上的好处。然后你把所有能挤出来的额外的钱，全部压在正好一笔上。不是分给三笔，是全部压一笔。当这一笔归零时，你不要把它原来的还款额吸收回日常花销，而是把这个金额加到对下一笔的攻击上，这就是为什么你最后那一笔的还款额，比一开始大得多。这个“滚动”动作才是真正的发动机，排序规则只是长在它上面的一个细节。
雪球：先打余额最小的
把你的欠款按余额从小到大排，完全不看成本，先打最小的那一笔。它清掉之后，去打第二小的。支持它的理由是行为上的，不是数学上的：第一笔债很快消失，给了你这套计划确实有效的证据，而一个你相信的计划，是一个你会连着跑两年的计划。它还能很快让生活变简单，因为每清掉一个账户，就少一个还款日、少一笔最低还款、少一个要登录的地方。代价也很直白：如果你余额最小的那笔恰好成本最低，而一笔很大的欠款成本很高，你就是在让贵的那笔继续长，而为这份舒适多付一笔钱。
雪崩：先打成本最高的
把欠款按成本从高到低排，不看余额，从最上面那一笔开始打。它清掉之后，去打成本第二高的。这样总的利息和手续费最少，这个数学论证没有争议：成本最高的那笔是长得最快的那笔，所以从它身上还掉的每一块本金，比同样一块钱放在别处能挡掉更多未来的成本。代价是耐心。如果你成本最高的那笔恰好也是最大的一笔，你可能很久都没有账户关闭、看不到任何明显变化，而这正是人们放弃计划、并且得出“记账对我没用”这个结论的那一段。
先把每一笔的真实成本查出来
排序之前你需要一张表，而这张表只能从你自己的账单里来。把每一笔列出来：信用卡账单余额、已经办的账单分期、花呗、白条、车贷、消费贷，逐笔写下当前余额、每期要还多少、以及它实际收你多少利息或者手续费。这里不引用任何一种产品的费率，因为费率取决于你办的是哪一期、哪一档，以及你自己的账户，而写在文章里的数字对你不成立。分期尤其容易看错：一笔按月收的手续费，换算成年化之后往往和它看起来的样子不是一回事，所以按每期实际扣你多少钱来比较，比按宣传里的名义数字比较更接近真相。
一个编出来的例子
下面的数字是编的，只为了展示这个取舍的形状，不代表任何人的真实欠款。假设你有三笔：甲，余额3000，成本最低，每期最低还150；乙，余额20000，成本最高，每期最低还800；丙，余额12000，成本中等，每期最低还500。最低还款合计1450，另外你每个月能挤出800。雪球法把950 压在甲上，不算成本的话大约四个月清掉，你会很快看到一笔消失。雪崩法把1600 压在乙上，要跑一年多才清掉，但这一年里你为成本最高的那笔少付了很多。整个取舍就是这个：雪崩总代价更低，雪球更早给你一个看得见的战果。
用信封给它供钱
两个信封撑起这件事。一个“最低还款”信封，装每一笔要求的还款额合计，发工资当天填满，这样漏还在结构上就变得不可能。一个“集中还款”信封装那笔额外的钱，只瞄准一笔，而且直接用那笔欠款的名字命名，让目标永远不含糊。某一笔清零时，认真做那个滚动动作：把集中还款信封的填充额加上你不再需要还的那笔最低还款，同时把最低还款信封减掉同样的金额。大多数还款计划就是死在这一步上，因为空出来的钱不会自己吭声，它会直接消失在日常花销里。当天就把攻击信封改名成下一个目标，这样下个月一开始，决定已经做好了。
常见问题
哪种方法还得更快？
雪崩付出的总成本更低，通常也意味着更早结束，因为按成本排序会先压住长得最快的那些余额。但这个排名只在你能跑完的前提下成立。对那些会在中途放弃雪崩的人来说，雪球在现实里更快，而一个跑完的雪球远胜过一个半途而废的雪崩。老实的答案是：两种方法之间的差距，通常小于“坚持下去”和“放弃”之间的差距。
可以两种混着用吗？
可以，很多人就是这么干的。一种常见的混法是先清掉一笔非常小的，拿到一个关闭的账户和一个战果，然后对剩下的全部严格按成本排序。另一种是跑雪崩，但遇到一两个月就能清掉的小额欠款时插队清掉。要守住的是两种方法共有的那条规则：一次只攻一笔，其余全部保最低还款，某一笔清掉时把空出来的还款额滚进下一笔。
还债期间要不要继续存钱？
完全停下来通常会反噬，因为没有任何现金缓冲时，下一次意外支出会重新回到卡上，把进度抹掉。一个被广泛使用的折中是先攒一笔很小的起步缓冲，然后集中还款，等债清掉之后再补齐完整的应急金。多大的缓冲适合你，取决于你的收入稳定程度和你的义务，这个页面评估不了。能确定说的是：零缓冲加一张卡，正是很多人循环好几年的原因。
被家人朋友借的钱、或者欠家里的钱排在哪？
从算术上，它跟别的欠款一样：写下余额、还款节奏和成本（如果没有成本，就写零）。从现实上，它经常需要一个自己的位置，因为它的代价不是钱，是关系，而排序规则不衡量这个。可行的做法是把它当成第三条独立的线：一个固定的、金额不大的、每个月都还的信封，与另外两个信封并行，然后在剩下的欠款上照常跑雪球或雪崩。重点是这笔钱有一个固定的、说得出口的节奏，而不是每次靠临时决定。
在手机上跑这份预算
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