Debiti: metodo palla di neve o metodo valanga
I due metodi usano lo stesso motore: paghi la rata minima su ogni debito, butti ogni euro in più su un solo obiettivo, e quando quell'obiettivo si chiude fai rotolare la sua rata sul successivo. L'unica differenza è la regola d'ordine. La palla di neve attacca prima l'importo più piccolo, e ti dà una vittoria prima; la valanga attacca prima il tasso più alto, e nel complesso ti costa meno interessi.
Il motore condiviso
Prima della discussione sull'ordine, capisci che i due metodi sono la stessa macchina. Paghi la rata minima dovuta su ogni debito, senza eccezioni, perché una rata saltata aggiunge costi e conseguenze che superano qualunque scelta di ordinamento. Poi prendi ogni euro in più che riesci a trovare e lo metti tutto su un solo debito. Non sparso su tre, tutto su uno. Quando quel debito arriva a zero non riassorbi la sua rata nelle spese: aggiungi l'importo che ci stavi mettendo all'attacco sul debito successivo, ed è il motivo per cui la rata sull'ultimo debito è enorme rispetto a dove eri partito. Quel passaggio che rotola è il motore vero. La regola d'ordine è un dettaglio che ci sta sopra.
Palla di neve: prima l'importo più piccolo
Elenca i debiti per importo residuo, ignorando del tutto i tassi, e attacca il più piccolo. Quando si chiude, passi al successivo più piccolo. L'argomento a favore è comportamentale e non matematico: il primo debito che sparisce in fretta ti dà la prova che il piano funziona, e un piano in cui credi è un piano che tieni acceso per due anni. In più ti semplifica la vita rapidamente, perché ogni conto chiuso è una scadenza in meno, una rata in meno, un accesso in meno. Il costo è lineare: se il tuo importo più piccolo ha anche il tasso più basso mentre un importo grande ha un tasso alto, stai lasciando crescere il debito caro mentre chiudi quello a buon mercato, e quella comodità la paghi in interessi.
Valanga: prima il tasso più alto
Elenca i debiti per tasso, dal più alto, ignorando gli importi, e attacca la cima della lista. Quando si chiude, passi al tasso successivo. Questo riduce al minimo gli interessi totali pagati, con un argomento matematico che non è in discussione: il debito con il tasso più alto è quello che cresce più in fretta, quindi ogni euro di capitale tolto da lì evita più interessi futuri dello stesso euro messo altrove. Il costo è la pazienza. Se il tuo debito più caro è anche il più grande, puoi passare parecchio tempo senza chiudere nessun conto e senza vedere cambiare niente, ed è esattamente il tratto in cui la gente abbandona il piano e conclude che il budget non fa per lei.
Un esempio con numeri inventati
I numeri qui sono inventati per mostrare la forma dello scambio, non per descrivere i debiti di qualcuno. Immagina di dovere 500 euro a un tasso basso con una rata minima di 30 euro, 2.500 euro a un tasso alto con una rata minima di 70 euro, e 4.000 euro a un tasso intermedio con una rata minima di 100 euro. Le rate minime fanno 200 euro e hai trovato 150 euro in più. La palla di neve mette 180 euro al mese sul debito da 500 euro, che si chiude in circa tre mesi prima degli interessi. La valanga mette 220 euro al mese sul debito da 2.500 euro, e ci vuole circa un anno. La valanga paga meno interessi su tutto il percorso. La palla di neve chiude un conto per prima. Lo scambio è tutto qui.
Chi non viene aiutato da nessuno dei due
Se le rate minime dovute superano già le tue entrate, l'ordine non è il tuo problema e scegliere tra questi due metodi è una distrazione. Nessuna sequenza di pagamenti aggiusta un ammanco che esiste già prima del primo pagamento. Vale lo stesso se stai ancora aumentando i debiti più in fretta di quanto li chiudi, perché la busta d'attacco viene riempita dalla stessa carta a cui è puntata contro. Queste situazioni hanno bisogno di un cambiamento negli ingressi e non nell'ordine: più entrate, spese fisse più basse, oppure una conversazione con chi ti ha prestato i soldi sulle condizioni stesse. Quest'ultima parte è fuori da quello che questa pagina può consigliarti, e chiunque ti indichi un prodotto preciso in cui consolidare ti sta vendendo qualcosa.
Finanziarlo con le buste
Lo reggono due buste. Una busta Rate Minime contiene il totale di ogni pagamento dovuto, riempita il giorno dello stipendio, così una rata saltata diventa strutturalmente impossibile. Una busta Attacco Debito contiene l'extra, puntata su un solo debito, e dovrebbe portare il nome di quel debito preciso così l'obiettivo non è mai ambiguo. Quando un debito si chiude, fai il passaggio in modo deliberato: aumenta il riempimento di Attacco Debito della rata che non devi più, e riduci della stessa cifra il riempimento di Rate Minime. È quel singolo passaggio il punto in cui quasi tutti i piani muoiono in silenzio, perché i soldi liberati non si annunciano e spariscono semplicemente nelle spese. Rinomina la busta d'attacco sul nuovo obiettivo lo stesso giorno.
Domande frequenti
Quale metodo chiude i debiti più in fretta?
La valanga paga meno interessi totali, il che di solito significa anche finire prima, perché ordinare per tasso rallenta la crescita degli importi che crescono più in fretta. Ma la classifica regge solo se vai avanti. Nella pratica la palla di neve finisce prima per chiunque avrebbe abbandonato la valanga a metà strada, e una palla di neve completata batte di gran lunga una valanga abbandonata. La risposta onesta è che la differenza tra i due metodi è normalmente più piccola della differenza tra tenerne uno e mollare.
Posso mescolare i due metodi?
Sì, e molti lo fanno. Un ibrido comune è chiudere per primo un importo molto piccolo per portare a casa un conto chiuso e una vittoria, e poi passare all'ordine per tasso stretto su tutto il resto. Un altro è fare la valanga ma far saltare la fila a qualunque debito abbastanza piccolo da chiudersi in un mese o due. La regola da tenere è quella che i due metodi condividono: un obiettivo alla volta, rate minime dappertutto, e la rata liberata che rotola avanti quando un debito si chiude.
Devo smettere di risparmiare mentre pago i debiti?
Smettere del tutto tende a ritorcersi contro, perché senza cuscinetto la prossima spesa imprevista torna sul debito e annulla l'avanzamento. Un compromesso molto usato è un piccolo cuscinetto iniziale finanziato per primo, poi l'attacco al debito, e un fondo di emergenza pieno dopo. Quanto debba essere grande quel cuscinetto per te dipende dalla stabilità delle tue entrate e dai tuoi impegni, cose che questa pagina non può valutare. Quello che si può dire senza rischio è che zero cuscinetto più una carta è il modo in cui si resta nel ciclo per anni.
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