Beranda › Metode mengatur uang
Snowball Lawan Avalanche untuk Tumpukan Cicilan
Kedua metode menjalankan mesin yang sama: bayar minimum di setiap utang, lemparkan seluruh uang ekstra ke tepat satu sasaran, dan ketika sasaran itu lunas, gulirkan pembayarannya ke sasaran berikutnya. Bedanya hanya aturan urutan. Snowball menyerang saldo terkecil lebih dulu sehingga kemenangan pertama datang lebih cepat; avalanche menyerang bunga atau biaya tertinggi lebih dulu sehingga total yang Anda bayar lebih kecil. Halaman ini hanya membahas urutan dan pendanaan, bukan produk atau penyedia mana pun.
Mesin yang sama di balik keduanya
Sebelum berdebat soal urutan, pahami bahwa kedua metode adalah mesin yang sama. Anda membayar minimum yang wajib di setiap utang tanpa kecuali, karena minimum yang terlewat menambah denda dan kerusakan yang mengalahkan pilihan urutan apa pun. Lalu Anda mengambil setiap rupiah ekstra yang bisa Anda temukan dan menaruh semuanya di tepat satu utang. Bukan disebar ke tiga, semuanya ke satu. Ketika utang itu mencapai nol, Anda tidak menyerap kembali pembayarannya ke belanja. Anda menambahkan nominal yang tadinya Anda bayarkan ke serangan berikutnya, dan itulah sebabnya pembayaran di utang terakhir jauh lebih besar daripada di awal. Langkah menggulirkan itulah mesin sesungguhnya. Aturan urutan hanyalah detail di atasnya.
Snowball: saldo terkecil lebih dulu
Daftarkan semua utang menurut sisa saldo, abaikan bunga dan biaya sepenuhnya, lalu serang yang terkecil. Setelah lunas, pindah ke yang terkecil berikutnya. Argumennya perilaku, bukan matematika: satu utang yang lenyap dengan cepat memberi Anda bukti bahwa rencananya bekerja, dan rencana yang Anda percayai adalah rencana yang masih Anda jalankan dua tahun lagi. Ia juga menyederhanakan hidup dengan cepat, karena tiap akun yang lunas berarti satu tanggal jatuh tempo lebih sedikit, satu pengingat lebih sedikit, satu aplikasi lebih sedikit untuk dibuka. Biayanya lugas. Kalau saldo terkecil Anda kebetulan yang paling murah dan saldo besar Anda yang paling mahal, Anda membiarkan yang mahal terus tumbuh sambil melunasi yang murah, dan kenyamanan itu ada harganya.
Avalanche: biaya tertinggi lebih dulu
Daftarkan utang menurut bunga atau biaya efektifnya, tertinggi di atas, abaikan besar saldonya, lalu serang yang paling atas. Setelah lunas, turun ke yang berikutnya. Ini meminimalkan total yang Anda bayarkan, dan argumennya tidak diperdebatkan: saldo dengan biaya tertinggi adalah yang tumbuh paling cepat, jadi tiap rupiah pokok yang dihapus dari sana mencegah lebih banyak biaya di masa depan daripada rupiah yang sama di tempat lain. Untuk membandingkan, Anda perlu membuka perjanjian tiap utang dan membaca angka yang tertulis di sana sendiri, termasuk biaya administrasi dan denda keterlambatan yang berlaku. Biayanya adalah kesabaran: kalau utang termahal Anda juga yang terbesar, bisa lama sekali tidak ada akun yang tertutup dan tidak ada yang terlihat berubah.
Contoh berhitung, dengan angka karangan
Angka di sini dikarang untuk menunjukkan bentuk pertukarannya, bukan menggambarkan utang siapa pun. Misalkan Anda punya sisa 1.500.000 rupiah dengan biaya rendah dan minimum 150.000, lalu 6.000.000 dengan biaya paling tinggi dan minimum 400.000, lalu 10.000.000 dengan biaya menengah dan minimum 700.000. Total minimum Anda 1.250.000, dan Anda berhasil menyisihkan 500.000 ekstra. Snowball menaruh 650.000 per bulan pada utang 1.500.000, yang lunas dalam kisaran tiga bulan sebelum menghitung biaya. Avalanche menaruh 900.000 per bulan pada utang 6.000.000, yang butuh lebih dari setengah tahun. Avalanche membayar lebih sedikit sepanjang keseluruhan pelunasan. Snowball menutup satu akun lebih dulu. Itu seluruh pertukarannya.
Bentuk khas tumpukan cicilan di sini
Utang konsumtif di sini sering bukan satu saldo besar melainkan beberapa ekor cicilan pendek yang jalan bersamaan, karena opsi bayar nanti muncul di halaman pembayaran aplikasi yang Anda pakai tiap hari dan diambil dalam hitungan detik. Bentuk itu mengubah langkah pertama Anda. Sebelum memilih urutan, buka tiap aplikasi dan tiap perjanjian, lalu tulis satu baris per ekor cicilan: sisa tagihan, nominal per bulan, dan tanggal jatuh temponya. Banyak orang baru melihat totalnya untuk pertama kali di langkah ini. Setelah daftarnya utuh, aturan pertama bukan snowball atau avalanche, melainkan berhenti menambah ekor baru, karena serangan yang didanai dari sumber yang sama dengan yang diserang tidak pernah selesai.
Mendanainya dengan amplop
Dua amplop yang memikul ini. Amplop Minimum memegang total semua pembayaran wajib, diisi di hari gajian, sehingga minimum yang terlewat menjadi tidak mungkin secara struktur. Amplop Serangan memegang uang ekstra, diarahkan ke tepat satu utang, dan sebaiknya dinamai persis seperti utang itu supaya sasarannya tidak pernah kabur. Ketika satu utang lunas, lakukan penggulirannya dengan sengaja: naikkan pengisian amplop Serangan sebesar minimum yang tidak lagi Anda tanggung, dan turunkan pengisian amplop Minimum dengan nominal yang sama. Satu langkah itulah tempat sebagian besar rencana pelunasan mati diam-diam, karena uang yang bebas tidak mengumumkan dirinya dan langsung lenyap ke belanja. Ganti nama amplop Serangan ke sasaran berikutnya di hari yang sama.
Pertanyaan umum
Metode mana yang melunasi utang lebih cepat?
Avalanche membayar total biaya lebih sedikit, yang biasanya juga berarti selesai lebih cepat, karena mengurutkan berdasarkan biaya memperlambat pertumbuhan saldo yang tumbuh paling cepat. Tetapi peringkat itu hanya berlaku kalau Anda bertahan sampai selesai. Snowball dalam praktiknya selesai lebih cepat bagi siapa pun yang akan meninggalkan avalanche di tengah jalan, dan snowball yang tuntas mengalahkan avalanche yang ditinggalkan dengan selisih yang lebar. Jawaban jujurnya, selisih antara kedua metode biasanya lebih kecil daripada selisih antara bertahan dan berhenti.
Boleh mencampur kedua metode?
Boleh, dan banyak yang melakukannya. Campuran yang umum adalah melunasi satu saldo yang sangat kecil lebih dulu agar ada satu akun tertutup dan satu kemenangan tercatat, lalu beralih ke urutan biaya yang ketat untuk sisanya. Campuran lain adalah menjalankan avalanche tetapi menyerobot antrean untuk utang yang cukup kecil untuk lunas dalam satu atau dua bulan. Aturan yang harus dipertahankan adalah aturan yang sama-sama dimiliki kedua metode: satu sasaran pada satu waktu, minimum tetap dibayar di semua yang lain, dan pembayaran yang bebas digulirkan ke depan saat satu utang lunas.
Haruskah saya berhenti menabung selama melunasi utang?
Berhenti sepenuhnya cenderung berbalik merugikan, karena tanpa cadangan tunai, pengeluaran tak terduga berikutnya kembali menjadi cicilan baru dan membatalkan kemajuan Anda. Kompromi yang banyak dipakai adalah membangun penyangga awal yang kecil lebih dulu, lalu menyerang utang, lalu membangun dana darurat penuh sesudahnya. Berapa ukuran penyangga yang tepat untuk Anda bergantung pada kestabilan penghasilan dan kewajiban Anda, dan halaman ini tidak bisa menilai itu. Yang aman dikatakan: nol penyangga ditambah akses cicilan instan adalah cara orang berputar di tempat selama bertahun-tahun.
Bagaimana kalau minimum saya sudah melebihi penghasilan?
Kalau begitu urutan bukan masalah Anda, dan memilih di antara dua metode ini hanya mengalihkan perhatian. Tidak ada urutan pembayaran yang memperbaiki kekurangan yang sudah ada sebelum pembayaran pertama dilakukan. Tuas yang benar-benar berlaku adalah menurunkan biaya tetap, menaikkan penghasilan, dan berbicara langsung dengan pihak pemberi pinjaman tentang syarat serta opsi keringanan yang mereka miliki. Yang mana yang tersedia bergantung pada perjanjian Anda masing-masing dan berada di luar yang bisa dinilai oleh halaman anggaran umum.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari