Méthode boule de neige contre méthode avalanche
Les deux méthodes font tourner le même moteur : vous payez la mensualité due de chaque crédit, vous mettez tout l'argent supplémentaire sur une seule cible, et quand cette cible est soldée vous reversez sa mensualité sur la suivante. La seule différence est la règle de classement. La boule de neige attaque le plus petit solde, ce qui donne une première victoire plus tôt ; l'avalanche attaque le taux le plus élevé, ce qui coûte moins d'intérêts au total.
Le moteur commun
Avant la dispute sur l'ordre, comprenez que les deux méthodes sont la même machine. Vous payez la mensualité due de chaque crédit, sans exception, parce qu'un impayé ajoute des frais et des conséquences qui dépassent n'importe quel choix de classement. Puis vous prenez tout l'argent supplémentaire que vous arrivez à dégager et vous le mettez en entier sur un seul crédit. Pas réparti sur trois, tout sur un. Quand ce crédit atteint zéro, vous ne réabsorbez pas sa mensualité dans vos dépenses. Vous ajoutez le montant que vous payiez dessus à l'attaque du suivant, ce qui explique pourquoi le versement sur votre dernier crédit est énorme comparé au premier. Ce report est le vrai moteur. La règle de classement n'est qu'un détail posé dessus.
Boule de neige : le plus petit solde d'abord
Classez vos crédits par capital restant dû, en ignorant complètement les taux, et attaquez le plus petit. Quand il est soldé, passez au suivant. L'argument est comportemental plutôt que mathématique : un premier crédit qui disparaît vite vous donne la preuve que le plan fonctionne, et un plan auquel vous croyez est un plan que vous tenez deux ans. Il simplifie aussi la vie rapidement, puisque chaque ligne soldée est une échéance de moins, une mensualité de moins, un espace client de moins. Le coût est simple à énoncer. Si votre plus petit solde porte votre taux le plus bas pendant qu'un gros solde porte un taux élevé, vous laissez le crédit cher continuer à courir pendant que vous soldez le crédit bon marché, et ce confort se paie en intérêts.
Avalanche : le taux le plus élevé d'abord
Classez vos crédits par taux, du plus élevé au plus faible, en ignorant les soldes, et attaquez le haut de la liste. Quand il est soldé, passez au taux suivant. Cela minimise les intérêts payés au total, par un argument qui ne se discute pas : le solde au taux le plus élevé est celui qui grossit le plus vite, donc chaque euro de capital retiré de celui-là empêche plus d'intérêts futurs que le même euro placé ailleurs. Le coût est la patience. Si votre crédit au taux le plus élevé est aussi le plus gros, vous pouvez passer très longtemps sans qu'aucune ligne se ferme et sans que rien ne change visiblement, et c'est précisément la période où les gens abandonnent et concluent que budgéter ne sert à rien.
Un exemple chiffré, avec des chiffres inventés
Les montants ci-dessous sont inventés pour montrer la forme de l'arbitrage, pas pour décrire les dettes de qui que ce soit. Disons que vous devez 600 € à un taux faible avec 25 € de mensualité, 2 400 € à un taux élevé avec 60 € de mensualité, et 4 000 € à un taux moyen avec 90 € de mensualité. Vos mensualités dues font 175 € au total, et vous avez dégagé 150 € de plus. La boule de neige met 175 € par mois sur le crédit de 600 €, qui se solde en quatre mois environ avant intérêts. L'avalanche met 210 € par mois sur le crédit de 2 400 €, ce qui prend environ un an, davantage une fois les intérêts comptés. L'avalanche paie moins d'intérêts sur l'ensemble. La boule de neige ferme une ligne d'abord. C'est tout l'arbitrage.
Ceux que ni l'une ni l'autre n'aide
Si vos mensualités dues dépassent déjà votre revenu, l'ordre n'est pas votre problème et choisir entre ces deux méthodes est une diversion. Aucune séquence de versements ne répare un manque qui existe avant le premier versement. C'est la même chose si vous continuez à alimenter vos soldes plus vite que vous ne les réduisez, par exemple en repassant chaque fin de mois dans le découvert : l'enveloppe d'attaque est alors remplie depuis la même source qu'elle vise. Ces situations demandent un changement des entrées plutôt que de l'ordre : plus de revenu, moins de charges fixes, ou une conversation avec les organismes prêteurs sur les conditions elles-mêmes. Cette dernière partie dépasse ce qu'une page de budget peut conseiller, et quiconque vous désigne un produit précis vend quelque chose.
Le financer en enveloppes
Deux enveloppes portent tout le plan. Une enveloppe Mensualités contient le total de tous les versements dus, remplie le jour de la paie, ce qui rend un impayé structurellement impossible. Une enveloppe Attaque contient le supplément, dirigé vers un seul crédit, et elle doit porter le nom de ce crédit précis pour que la cible ne soit jamais ambiguë. Quand un crédit est soldé, faites le report volontairement : augmentez le remplissage de l'enveloppe Attaque du montant de la mensualité que vous ne devez plus, et réduisez le remplissage de Mensualités d'autant. C'est cette étape unique qui tue la plupart des plans de remboursement, parce que l'argent libéré ne s'annonce pas et disparaît simplement dans les dépenses. Renommez l'enveloppe d'attaque le jour même vers la nouvelle cible.
Questions fréquentes
Quelle méthode rembourse le plus vite ?
L'avalanche paie moins d'intérêts au total, ce qui signifie généralement finir plus tôt, parce que classer par taux ralentit la croissance des soldes qui grossissent le plus vite. Mais ce classement ne tient que si vous allez au bout. Dans la vraie vie, la boule de neige finit plus vite pour toute personne qui aurait abandonné l'avalanche en cours de route, et une boule de neige terminée bat de très loin une avalanche abandonnée. La réponse honnête, c'est que l'écart entre les deux méthodes est normalement plus petit que l'écart entre tenir et arrêter.
Peut-on mélanger les deux méthodes ?
Oui, et beaucoup de gens le font. Un hybride courant consiste à solder d'abord un tout petit solde pour fermer une ligne et engranger une victoire, puis à passer à un classement strict par taux pour tout le reste. Un autre consiste à suivre l'avalanche mais à faire passer devant tout crédit assez petit pour être soldé en un ou deux mois. La règle à conserver est celle que les deux méthodes partagent : une seule cible à la fois, les mensualités dues payées partout ailleurs, et le versement libéré qui se reporte quand un crédit se solde.
Faut-il arrêter d'épargner pendant qu'on rembourse ?
Arrêter complètement se retourne généralement contre vous, parce que sans réserve la prochaine dépense imprévue repart sur le découvert ou sur un nouveau crédit et efface le progrès. Le compromis largement pratiqué consiste à financer d'abord une petite épargne de précaution, puis l'attaque du crédit, puis une réserve plus complète ensuite. La taille qui vous convient dépend de la stabilité de vos revenus et de vos obligations, et cette page ne peut pas l'évaluer. Ce qu'on peut dire sans risque, c'est que zéro réserve plus un découvert autorisé, c'est la façon dont les gens tournent en rond pendant des années.
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