Schneeballmethode oder Lawinenmethode
Beide Methoden fahren denselben Motor: Zahl auf jede Schuld die Mindestrate, wirf jeden zusätzlichen Euro auf genau ein Ziel, und wenn dieses Ziel weg ist, roll seine Rate auf das nächste. Der einzige Unterschied ist die Reihenfolge. Der Schneeball greift den kleinsten Saldo zuerst an und liefert früher einen sichtbaren Erfolg; die Lawine greift den höchsten Zins zuerst an und kostet insgesamt weniger Zinsen.
Der gemeinsame Motor
Vor dem Streit über die Reihenfolge: Beide Methoden sind dieselbe Maschine. Du zahlst auf jede Schuld die verlangte Mindestrate, ohne Ausnahme, denn ausgelassene Raten erzeugen Mahnkosten und Ärger, die jede Reihenfolgenentscheidung überwiegen. Dann nimmst du jeden zusätzlichen Euro, den du findest, und legst ihn vollständig auf genau eine Schuld. Nicht verteilt auf drei, alles auf eine. Wenn diese Schuld null erreicht, saugst du ihre Rate nicht zurück in die Ausgaben. Du addierst den Betrag, den du dafür gezahlt hast, zum Angriff auf die nächste Schuld, weshalb die Zahlung auf deine letzte Schuld gewaltig ist im Vergleich zum Start. Dieses Weiterrollen ist der eigentliche Motor. Die Reihenfolgenregel ist ein Detail obendrauf.
Schneeball: kleinster Saldo zuerst
Liste deine Schulden nach Saldo, ignoriere die Zinssätze vollständig und greif die kleinste an. Ist sie weg, kommt die nächstkleinere. Das Argument dafür ist verhaltensbezogen statt mathematisch: Wenn die erste Schuld schnell verschwindet, hast du einen Beleg, dass der Plan funktioniert, und einen Plan, an den du glaubst, führst du zwei Jahre lang weiter. Er vereinfacht außerdem schnell dein Leben, weil jede abgeschlossene Verbindlichkeit ein Fälligkeitstermin weniger ist. Der Preis ist klar. Wenn dein kleinster Saldo den niedrigsten Zins trägt und ein großer Saldo einen hohen, lässt du die teure Schuld weiterwachsen, während du die günstige abräumst, und zahlst für diesen Komfort mehr Zinsen.
Lawine: höchster Zins zuerst
Liste deine Schulden nach Zinssatz, den höchsten oben, ignoriere die Salden und greif die Spitze der Liste an. Ist sie weg, kommt der nächsthöhere Zins. Das minimiert die insgesamt gezahlten Zinsen, und dieses Argument ist mathematisch unstrittig: Der teuerste Saldo wächst am schnellsten, also verhindert jeder dort getilgte Euro mehr zukünftige Zinsen als derselbe Euro anderswo. In deutschen Haushalten steht dabei sehr oft der Dispokredit oben, weil ein dauerhaft überzogenes Girokonto einfach weiterläuft, ohne dass eine Rate dich daran erinnert. Der Preis der Lawine ist Geduld. Wenn deine teuerste Schuld auch die größte ist, vergeht womöglich lange Zeit, in der sichtbar nichts passiert, und genau in dieser Strecke geben viele auf.
Ein Rechenbeispiel mit erfundenen Zahlen
Die Zahlen hier sind erfunden, um die Form des Abwägens zu zeigen, und beschreiben niemandes echte Schulden. Angenommen, du schuldest 600 Euro zu einem niedrigen Zins mit 25 Euro Mindestrate, 2.400 Euro zu einem hohen Zins mit 60 Euro Mindestrate und 4.000 Euro zu einem mittleren Zins mit 90 Euro Mindestrate. Deine Mindestraten summieren sich auf 175 Euro, und du hast 150 Euro zusätzlich gefunden. Der Schneeball legt 175 Euro im Monat auf die 600-Euro-Schuld, die damit vor Zinsen in etwa vier Monaten weg ist. Die Lawine legt 210 Euro im Monat auf die 2.400-Euro-Schuld, was deutlich über ein Jahr dauert. Die Lawine zahlt über den ganzen Weg weniger Zinsen. Der Schneeball schließt früher etwas ab. Das ist der ganze Tausch.
Wem keine der beiden Methoden hilft
Wenn deine Pflichtraten schon dein Einkommen übersteigen, ist die Reihenfolge nicht dein Problem und die Wahl zwischen diesen beiden Methoden eine Ablenkung. Keine Zahlungsreihenfolge repariert eine Lücke, die vor der ersten Zahlung besteht. Dasselbe gilt, wenn deine Salden schneller wachsen, als du tilgst, etwa weil das Konto jeden Monat wieder ins Minus rutscht und der Angriffs-Umschlag aus derselben Quelle gefüllt wird, gegen die er zielt. Solche Lagen brauchen eine Änderung der Eingangsgrößen statt der Reihenfolge: mehr Einkommen, niedrigere Fixkosten, oder ein Gespräch über die Konditionen selbst. In Deutschland gibt es dafür die Schuldnerberatung, eine kostenlose Anlaufstelle. Wer dir sagt, in welches konkrete Produkt du umschulden sollst, verkauft dir etwas.
Mit Umschlägen finanzieren
Zwei Umschläge tragen das. Ein Umschlag Mindestraten hält die Summe jeder Pflichtzahlung, gefüllt am Zahltag, sodass eine verpasste Rate strukturell unmöglich wird. Ein Umschlag Schuldenangriff hält den Zusatzbetrag, gerichtet auf genau eine Schuld, und er sollte nach dieser Schuld benannt sein, damit das Ziel nie unklar ist. Wenn eine Schuld weg ist, mach das Weiterrollen bewusst: Erhöhe die Füllung des Angriffs-Umschlags um die Rate, die du nicht mehr schuldest, und senke die Füllung der Mindestraten um denselben Betrag. Genau an diesem Schritt sterben die meisten Tilgungspläne leise, weil freigewordenes Geld sich nicht meldet und einfach in den Ausgaben verschwindet. Benenne den Angriffs-Umschlag am selben Tag auf das neue Ziel um.
Häufige Fragen
Welche Methode ist schneller?
Die Lawine zahlt weniger Gesamtzinsen, was meistens auch heißt, früher fertig zu sein, weil das Ordnen nach Zins das Wachstum der schnellsten Salden bremst. Diese Reihenfolge gilt aber nur, wenn du durchhältst. In der Praxis ist der Schneeball für alle schneller, die die Lawine auf halber Strecke abbrechen würden, und ein zu Ende geführter Schneeball schlägt eine abgebrochene Lawine deutlich. Die ehrliche Antwort lautet: Der Unterschied zwischen den beiden Methoden ist normalerweise kleiner als der Unterschied zwischen Dranbleiben und Aufhören.
Kann ich beide Methoden mischen?
Ja, und viele tun es. Eine häufige Mischform ist, zuerst einen sehr kleinen Saldo abzuräumen, um einen Abschluss und einen Erfolg zu haben, und danach streng nach Zins vorzugehen. Eine andere ist, grundsätzlich nach Zins zu ordnen, aber jede Schuld vorzuziehen, die klein genug ist, um in ein oder zwei Monaten zu verschwinden. Die Regel, die du behalten musst, ist die, die beide Methoden teilen: ein Ziel auf einmal, überall sonst die Mindestrate, und die frei gewordene Rate rollt weiter, sobald eine Schuld erledigt ist.
Soll ich beim Schuldenabbau das Sparen einstellen?
Ganz einzustellen geht meistens nach hinten los, denn ohne Bargeldpuffer landet die nächste unerwartete Ausgabe wieder auf demselben Konto und macht den Fortschritt zunichte. Ein weit verbreiteter Kompromiss ist ein kleiner Start-Puffer zuerst, danach der Schuldenangriff, und der volle Notgroschen danach. Wie groß der Puffer für dich sein muss, hängt von der Stabilität deines Einkommens und deinen Verpflichtungen ab, und das kann diese Seite nicht beurteilen. Sicher sagen lässt sich nur: Null Puffer plus ein offener Dispo ist der Zustand, in dem Menschen jahrelang kreisen.
Führ dieses Budget auf deinem Handy
Envelope Budget steckt diese Umschläge in deine Hosentasche. Verteile jeden Betrag, trag Ausgaben ein, sobald sie passieren, und sieh, was wirklich übrig ist.
Envelope Budget ladeniPhone · manuelle Eingabe, keine Bankanbindung · 7 Tage kostenlos testen