Plantilla de sobres para el primer año de propietario
Esta plantilla empieza el día después de la firma. Doce sobres reparten 30% para la hipoteca, 6% para la cuota de comunidad, 7% para una reserva de mantenimiento calculada con la edad real de tus instalaciones, 5% para el IBI y el seguro de hogar que se cobran una vez al año y 3% para un fondo de derramas. El objetivo es que el desgaste previsible deje de pagarse con el fondo de emergencia.
El reparto
| Sobre | % |
|---|---|
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🏠 Hipoteca
La cuota tal y como te la cobran hoy. Si es variable, mira también la guía de revisión anual. |
30% |
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🏢 Cuota de comunidad
Mensual y no negociable. Distinta del fondo de derramas, que va aparte a propósito. |
6% |
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💡 Suministros
Suele ser más que en un alquiler, y el primer invierno más de lo que esperas. |
9% |
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🛒 Supermercado
No cambia por mudarte, y es el primer sobre que la gente saquea para arreglos. |
11% |
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🚗 Transporte
Recalcúlalo si la casa te ha cambiado el trayecto al trabajo. |
7% |
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🔧 Reserva de mantenimiento
Calculada con tus instalaciones y su edad, no con una regla del pulgar. |
7% |
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🧺 Reposición de electrodomésticos
Caldera, lavadora, nevera, aire. Se estropean con calendario, solo que no con el tuyo. |
4% |
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📄 IBI y seguro de hogar
Se cobran una vez al año. Divide los dos recibos entre doce y llénalo todos los meses. |
5% |
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🏗️ Fondo de derramas
El ascensor, la fachada, la ITE. No lo decides tú y te enteras en una junta. |
3% |
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🛠️ Arreglos y herramientas del primer año
Lo que salió en la visita técnica más un juego básico de herramientas y una escalera. |
5% |
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🛡️ Fondo de emergencia
Reconstruido después de que los gastos de compraventa lo vaciaran. No es el de mantenimiento. |
8% |
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🎉 Ocio y hogar
Se mantiene lleno, porque un año entero gastando solo en la casa no se sostiene. |
5% |
El presupuesto que empieza el día después de la firma
Ahorrar para comprar y tener un piso en propiedad son dos presupuestos distintos, y el segundo arranca justo cuando termina el primero. En el primer año lo que sorprende no es la cuota de la hipoteca, que ya conocías, sino todo lo que la rodea: la cuota de comunidad que se cobra todos los meses, el IBI y el seguro de hogar que llegan de golpe una vez al año, el arreglo que aparecía en la nota de la visita técnica, y la posibilidad muy real de una derrama votada en una junta a la que quizá ni fuiste. Ninguno de esos gastos es una sorpresa; simplemente no estaban en el presupuesto de alquilar.
Los recibos anuales se pagan con doce llenados
El IBI y la mayoría de seguros de hogar se cobran una sola vez al año, y ese es exactamente el formato que rompe presupuestos mensuales. La solución no tiene misterio y sí requiere constancia: coge los dos recibos, súmalos, divide entre doce y llena ese sobre todos los meses, incluidos los once en los que no pasa nada. La ventaja es que el mes del cargo deja de existir como problema. La trampa es dejar de llenarlo en cuanto ya has pagado el de este año, porque entonces el siguiente vuelve a llegar entero. Si la comunidad tiene además cuotas extraordinarias periódicas, entran en este mismo sobre.
El mantenimiento es un llenado mensual, no una emergencia
El cambio de mentalidad más útil del primer año es entender que una casa se desgasta con un calendario previsible y que ese desgaste no pertenece al fondo de emergencia. La caldera, las ventanas, los electrodomésticos y las instalaciones tienen una vida útil estimable. Cuando el fondo de emergencia paga esas cosas, se queda permanentemente vacío y no está disponible para lo que sí es imprevisible. Dos sobres separados resuelven el problema entero: uno se llena para lo que ya sabes que se va a estropear, y el otro se queda quieto esperando lo que no puedes saber. Es la decisión de mayor valor por minuto invertido de toda esta plantilla.
La derrama y el acta de la junta
En un piso hay un gasto que no controlas ni en importe ni en fecha: la derrama que aprueba la junta para el ascensor, la fachada, la instalación que hay que adecuar o una inspección del edificio. No puedes evitarla, pero casi siempre puedes verla venir, porque estas cosas se hablan en juntas y quedan en las actas mucho antes de aprobarse. Lee las actas aunque no vayas, pregunta al administrador si hay algo previsto y mantén el sobre de derramas lleno todo el año. Cuando llegue el plan de pago con su número de plazos, tu trabajo se reduce a convertir esas plazos en llenados mensuales, que es un trámite y no un problema.
El cambio de esta semana
Dedica veinte minutos a construir tu número de mantenimiento con las instalaciones reales de tu casa: qué edad tienen, cuánta vida les queda y un presupuesto local de sustitución para cada una, dividido entre los meses de vida restantes. Después crea dos sobres separados, mantenimiento y emergencia, y deja de pagar el primero con el segundo. En Envelope Budget puedes ponerlos como objetivos con fecha y ver ambos en el widget de la pantalla de inicio, que es donde se miran de verdad. Con eso y el sobre de IBI y seguro dividido entre doce, el primer año deja de tener meses raros.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debería apartar al mes para mantenimiento?
Calcúlalo en vez de copiar un porcentaje. Lista las instalaciones grandes de tu vivienda, apunta la edad de cada una y la vida que le queda, pide un presupuesto local de sustitución para las principales y divide cada presupuesto entre los meses de vida restantes. La suma es tu llenado mensual, y no se parecerá al de tu vecino porque su caldera no tiene la misma edad que la tuya. Las reglas del tipo un tanto por ciento del precio de compra ignoran precisamente el dato que decide el resultado.
¿El mantenimiento sale del fondo de emergencia?
No, y separarlos es el cambio de mayor valor que puede hacer alguien que acaba de comprar. El mantenimiento es desgaste previsible con calendario, así que va en un sobre de gastos previstos que se llena todos los meses. El fondo de emergencia es para lo imprevisible: una pérdida de ingresos, un problema de salud, algo que se rompe fuera de cualquier calendario. Si comparten sobre, el fondo de emergencia nunca llega a existir de verdad, porque siempre acaba de pagar la última avería doméstica.
¿Y si la junta aprueba una derrama que no tenía prevista?
Para eso está el sobre de derramas, y por eso se llena aunque no haya nada a la vista. Cuando llegue el acuerdo con su plan de plazos, conviértelo en llenados mensuales por el importe y el número de plazos que te comuniquen, y toma esa cantidad primero del ocio y de arreglos del primer año antes que de la reserva de mantenimiento. Lo que la junta puede aprobar, en qué condiciones y con qué plazos es una cuestión legal y de estatutos, y eso lo responde el administrador o un abogado, no un presupuesto.
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