リボ払いから抜ける：まず「いくら残っているか」を見る
クレジットカードの手数料は、翌月一括払いでは基本的に発生しません。負担が生まれるのはリボ払いと分割払い、そしてキャッシングです。とくにリボ払いは毎月の請求額が一定になるため、残高がいくらあるのか、あと何か月続くのかが見えにくくなります。だから最初にやることは節約ではなく確認です。残高、手数料率、完済までの回数を会員ページで確かめ、そこから返済の順番を決めます。
手数料が発生しているのはどこか、を特定する
カードの支払いには複数の方法があり、負担のかかり方が違います。翌月一括払いは、店で使った分を翌月にまとめて払う形で、通常は手数料がかかりません。ボーナス一括も同様の扱いが一般的です。一方、分割払いは回数に応じた手数料が、リボ払いは残高に応じた手数料が、キャッシングは利息がかかります。まず会員ページを開いて、自分の利用が今どれに該当しているかを確認してください。ここで多いのが、店頭やアプリで「あとからリボ」に切り替えていた、あるいは初期設定がリボになっているカードを気づかずに使っていた、というケースです。設定の画面まで見に行ってください。
リボ払いが見えにくい理由
リボ払いの毎月の請求額は、使った金額に関係なくほぼ一定です。この「毎月同じ」という性質が、家計にとっては便利に見えて、実際には状況を隠します。新たに使うたびに残高は増えるのに、毎月の請求額は変わらないので、増えたことに気づけないからです。そして毎月の支払いのうち、元金に充てられる部分と手数料に充てられる部分の割合は、残高が大きいほど手数料側に寄ります。結果として、払い続けているのに残高が思ったほど減らない、という状態になります。だから見るべき数字は毎月の請求額ではなく、残高と、完済までの回数です。この二つは会員ページに出ています。
残高を確認したあと、順番を決める
カードが複数あるなら、それぞれの残高と手数料率を一枚に並べます。並べたら、手数料率がいちばん高いものから優先して減らすのが、支払総額を最小にする順番です。ただし人によっては、金額の小さいものから消して達成感を作るほうが続きます。どちらでも構いませんが、決めたら変えないこと。並行して、毎月の増額返済や繰り上げ返済ができるかを確認します。多くのカード会社は会員ページから追加の返済ができるようになっていて、少額でも回すたびに手数料の対象が減ります。返済の方法や条件はカード会社によって違うので、必ず自分のカードの案内で確認してください。
新しく増やさないための、実務的な三つ
減らす作業と同時に、増やさない仕組みが要ります。第一に、カードの支払い方法の初期設定を確認して、リボになっていれば翌月一括に戻すこと。設定の名前は会社ごとに違います。第二に、リボ払いの残高がある期間は、そのカードを日常の支払いから外すこと。財布から抜き、スマホの決済からも登録を解除します。第三に、支払いのたびに「これは翌月一括か」を確認する習慣をつけること。店頭で回数を聞かれたら一回、と即答できるようにしておきます。この三つは我慢ではなく手続きです。意志の力に頼る対策は、疲れている日に必ず破れます。
袋の作り方：返済の袋を、生活費より先に埋める
「借入返済」の袋を作り、そこに毎月の最低請求額と、追加で返せる分の合計を入れます。この袋は、娯楽や外食の袋より先に埋めてください。順番を後にすると、月末に残った分だけ、という運用になり、残ることはまずありません。並行して、予備費の袋を小さく持ちます。予備費がないと、想定外の出費が起きたときに、返済用のカードをまた使うことになるからです。返済のあいだ、残高が毎月いくら減ったかを袋のメモに書き添えてください。数字が減っていくのが見えることが、この期間を続ける唯一の燃料になります。完済したら、その袋の額をそのまま貯金の袋へ移します。
よくある質問
リボ払いの残高は、どこで確認できますか？
カード会社の会員ページかアプリで確認できます。見るべき項目は三つ。現在のリボ払いの残高、適用されている手数料率、そして今の毎月の請求額で払い続けた場合の完済予定です。三つ目が表示されないカードもありますが、その場合は問い合わせれば教えてもらえます。カードが複数あるなら、全部について同じ三つを控えてください。合計を一つの数字で見るまで、状況の大きさは分かりません。
毎月の請求額を増やすと、支払総額は減りますか？
一般に、元金に充てられる額が増えるほど、手数料の対象になる残高が早く減るので、完済までの総支払額は小さくなります。ただし、増額した結果その月の生活が回らなくなり、また新しくカードを使うことになれば意味がありません。まず、生活が確実に回る範囲でいくら増やせるかを、袋の配分から決めてください。増額や繰り上げ返済の手続き方法と条件はカード会社によって違うので、実行する前に自分のカードの案内で確認してください。
翌月一括払いなら、手数料はかからないのですか？
一般的にはかかりません。日本のクレジットカードでは、翌月一括払いは手数料なしで運用されているのが通常です。負担が発生するのはリボ払い、分割払い、キャッシングです。ただし年会費や、条件つきの割引の有無はカードごとに違うので、自分のカードの規約で確認してください。家計の側から言えば、翌月一括払いに統一しておくと、使った月と払う月がひと月ずれるだけになり、袋分けとの相性がずっとよくなります。
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