信用卡：全额还清那一刻，成本才是零
信用卡的机制很简单：如果你在到期还款日之前把本期账单金额全额还清，这一期的消费通常不产生利息；一旦你只还了一部分，规则就变了，之后的计息方式和你的印象往往不同。分期类的产品则是另一种结构——它把一笔支出摊成很多期，同时通常会有相应的费用。这一页只讲机制和记账方法，不写任何利率、费率或者具体产品的条件，那些以你自己的账单和合同为准。
三个数字别搞混
账单上通常有三个数字：本期应还的账单金额、当前已经使用的额度、以及最低还款额。全额还清指的是第一个，不是第二个。很多人按当前额度去还，结果既多还了钱又没搞清楚状态。最低还款额是最危险的一个，因为它看起来像是一个被允许的选项，实际上它改变了整个计息方式。具体怎么算，各家银行和产品的条款不同，请打开你自己的账单条款看清楚，我们不在这里替任何一家做说明。
全额还清是唯一的零成本状态
只要你每期在到期还款日之前全额还清，信用卡的使用成本通常就是零，它相当于一个延后付款的工具。一旦某一期没有还清，情况就变了，而且往往不只影响没还的那一部分。所以从预算角度，规则只有一条：不要让消费超过你在还款日能够全额付清的金额。做到这一点的方法不是记住额度，而是把每一笔刷卡当作现金支出，当天就从对应的信封里扣掉——这样信封余额自然就是你的可用额度。
分期的结构
各种分期把一次支出变成未来很多期的固定支出，这在现金流上有时确实有用，但它有两个后果要看清楚。一是通常会有相应的费用，具体多少看你自己的页面和合同，我们不写任何数字。二是它会占用你未来每个月的可支配收入，而未来的你可能还有别的账。判断办法是把所有已经存在的分期列在同一张纸上，把每月要还的加起来，看看它占你到手收入的多少。这个数字通常比人们以为的大。
我们不会告诉你的事
这里不会推荐任何一张卡、任何一款分期产品，不写利率或者费率，也不判断你该先还哪一笔——那涉及具体条款和你的整体情况，超出一个记账网站该做的范围。能给的是流程：把所有欠款列成一张表，写清楚每一笔的余额、每月最低要还多少、以及它的费用条款在哪一页；然后按你自己看懂的条件决定顺序。列表这件事本身不花钱，却是绝大多数人从来没做过的一步。
信封：两个信封，其中一个不是还款
第一个是债务还款信封，装每月要还出去的钱。第二个更关键：一个缓冲信封，装那些原本会让你重新刷卡的小意外。只有第二个存在，第一个才推得动，否则你还掉的部分会被下一次意外重新刷回来，进度就永远停在原地。Envelope Budget 不连银行，所以每一笔刷卡你都要自己录一次，这恰恰是它在这个场景下的价值——你不会等到账单日才发现这个月刷了多少。
常见问题
要还账单金额还是当前额度？
还本期账单金额，也就是账单上写明的本期应还。当前已用额度里包含了还没入账的新消费，那些属于下一期。搞混这两个数字既可能让你多还钱，也可能让你误以为已经处理完了。具体的名称各家不同，打开账单逐行看，把这三个数字找出来标好，之后每期就不用再想了。
只还最低有什么问题？
它会改变计息方式，而且影响的往往不只是你没还的那一部分。具体规则以你自己的账单条款为准，我们不写任何数字或者比例。从预算角度，把最低还款理解成一个应急出口而不是一个常规选项：偶尔用一次可以避免更糟的后果，长期使用则会让欠款很难缩小，因为你每期还进去的钱里，真正减少本金的部分变少了。
已经有好几笔分期，先还哪一个？
我们不给顺序建议，因为那取决于每一笔的具体条款和你的整体情况。能给的是准备工作：把所有欠款列在同一张表上，写清余额、每月还款额、剩余期数，以及各自的费用条款出处。列完之后你会看到两件事——每月固定流出的总额，以及哪几笔在你自己的条件下最贵。有了这张表，无论你按哪种顺序推进，至少是在看着全貌做决定。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
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