Efek pilihan bawaan: apa yang terjadi kalau setelan awal yang memutuskan
Madrian dan Shea mempelajari satu perusahaan besar di Amerika dan menemukan bahwa pada masa kerja 3 sampai 15 bulan, 37 persen karyawan yang direkrut sebelum pendaftaran otomatis ikut program pensiun, dibanding 86 persen dari mereka yang direkrut setelahnya. Bagian yang lebih penting justru ini: sebagian besar peserta yang didaftarkan otomatis bertahan pada persentase iuran bawaan sebesar 3 persen dan pada pilihan dana bawaannya, padahal hampir tidak ada karyawan lama yang memilih kombinasi itu.
Batasnya lebih dulu: ini sampel Amerika
Dua studi di halaman ini mengukur karyawan sebuah perusahaan Amerika dan responden eksperimen daring berbahasa Inggris. Tidak ada satu pun yang mengukur perilaku orang Indonesia, dan itu perlu disebut supaya tidak ada yang menyangka halaman ini melaporkan bukti lokal. Yang berpindah antar tempat adalah mekanismenya, yaitu bahwa pilihan yang sudah tercentang cenderung bertahan, dan mekanisme itu sama sekali tidak bergantung pada budaya atau mata uang. Bentuk lokalnya justru sangat mudah dikenali: perpanjangan langganan otomatis, paket data yang berlanjut sendiri, dan cicilan yang ditawarkan sebagai pilihan bawaan pada layar pembayaran. Yang perlu Anda periksa bukan angkanya, melainkan di titik mana saja hidup keuangan Anda sudah punya pilihan yang tercentang lebih dulu.
Eksperimen alami
Brigitte Madrian dan Dennis Shea menganalisis perilaku menabung pensiun di sebuah perusahaan besar Amerika sebelum dan sesudah perusahaan itu berhenti mensyaratkan karyawan mendaftar sendiri dan mulai mendaftarkan mereka otomatis kecuali mereka menolak. Yang membuat perbandingannya adil adalah membandingkan karyawan pada titik masa kerja yang sama, sebab tingkat partisipasi memang naik seiring lama bekerja. Perubahan aturannya sendiri tidak mengubah besaran manfaat, tidak mengubah pilihan investasi yang tersedia, dan tidak mengubah gaji siapa pun. Yang berubah hanya satu: apa yang terjadi kalau karyawan tidak melakukan apa-apa. Karena itu perubahan yang terukur bisa dibaca sebagai akibat desain pilihannya, bukan akibat karyawan yang kebetulan berbeda watak.
Besarnya efek
Pada masa kerja 3 sampai 15 bulan, kelompok yang direkrut tepat sebelum aturan berubah menunjukkan partisipasi 37 persen, sementara kelompok yang direkrut di bawah pendaftaran otomatis menunjukkan 86 persen. Selisih itu tidak dihasilkan oleh edukasi keuangan, kampanye internal, atau insentif tambahan. Ia dihasilkan oleh satu keputusan desain tentang apa yang berlaku ketika seseorang tidak mengambil tindakan apa pun. Untuk ukuran intervensi perilaku, selisih sebesar ini tergolong besar, dan itulah alasan makalah ini menjadi salah satu rujukan yang paling sering dipakai ketika orang membicarakan cara membuat menabung lebih mudah. Untuk orang yang menyusun anggarannya sendiri, angka ini punya arti praktis: mengubah setelan bawaan lebih ampuh daripada mengulang niat.
Catatan yang lebih penting daripada judulnya
Makalah yang sama melaporkan bahwa pilihan bawaan tidak hanya menentukan apakah orang ikut, tapi juga bagaimana. Sebagian besar peserta yang didaftarkan otomatis bertahan pada persentase iuran bawaan sebesar 3 persen sekaligus pada dana bawaan yang dipilihkan perusahaan, padahal kombinasi itu hampir tidak pernah dipilih oleh karyawan yang mendaftar sendiri sebelum aturan berubah. Artinya, setelan awal tidak hanya mendorong orang masuk, ia juga menahan mereka di tempat. Untuk urusan uang pribadi, ini pisau bermata dua: setelan awal yang baik menolong Anda tanpa usaha, dan setelan awal yang buruk merugikan Anda dengan cara yang sama diam-diamnya.
Pola yang sama di luar urusan pensiun
Eric Johnson dan Daniel Goldstein melaporkan di Science pada 2003 bahwa mekanisme yang sama muncul pada keputusan donasi organ. Dalam eksperimen daring dengan 161 responden, tingkat persetujuan kira-kira dua kali lipat lebih tinggi ketika pilihan bawaannya adalah setuju dibanding ketika pilihan bawaannya tidak setuju, sementara kondisi tanpa pilihan bawaan tidak berbeda secara berarti dari kondisi setuju otomatis. Hanya kondisi yang mengharuskan orang mendaftar sendiri yang menghasilkan angka yang jauh lebih rendah. Responden bisa mengubah pilihannya hanya dengan satu klik, sehingga penjelasan berupa kerepotan pun sebagian besar tersingkir. Penulisnya juga mengajukan tiga alasan kenapa pilihan bawaan bekerja, mulai dari dianggap sebagai saran pihak yang menyusunnya sampai karena tidak melakukan apa-apa memang paling mudah.
Apa artinya untuk metode amplop
Kalau setelan awal menentukan sebagian besar hasil, maka pertanyaan desainnya adalah siapa yang menulis setelan awal itu. Kalau dibiarkan, setelan awal Anda ditulis oleh siapa pun yang paling dekat dengan uang Anda: langganan yang memperpanjang diri sendiri, tawaran cicilan yang sudah tercentang di layar pembayaran, dan saldo yang menganggur di dompet digital. Metode amplop adalah cara menulis ulang setelan awal itu sendiri, karena setiap rupiah sudah punya tugas sebelum ada yang menawarkan tugas lain. Langkah paling murah minggu ini: buka daftar langganan Anda, lalu ubah yang bisa diubah menjadi pilihan yang harus Anda perpanjang secara sadar.
Sumber
Semua sumber di bawah sudah diambil dan diperiksa. Temuannya ditulis sebagaimana sumbernya menyatakan.
-
The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior
— Quarterly Journal of Economics (angka dibaca dari NBER Working Paper 7682), 2000
Pada masa kerja 3 sampai 15 bulan, partisipasi program pensiun sebesar 37 persen untuk kelompok yang direkrut tepat sebelum pendaftaran otomatis, dibanding 86 persen untuk kelompok yang direkrut di bawah pendaftaran otomatis. Sebagian besar peserta pada kelompok otomatis bertahan pada persentase iuran bawaan 3 persen sekaligus pada dana bawaan, padahal kombinasi itu hampir tidak pernah dipilih karyawan yang mendaftar sendiri. -
Do Defaults Save Lives?
— Science, 2003
Dalam eksperimen daring dengan 161 responden, tingkat persetujuan kira-kira dua kali lebih tinggi ketika pilihan bawaannya setuju dibanding ketika responden harus mendaftar sendiri; kondisi tanpa pilihan bawaan tidak berbeda secara berarti dari kondisi setuju otomatis, dan responden dapat mengubah pilihannya hanya dengan satu klik.
Pertanyaan umum
Apakah pendaftaran otomatis membuat orang menabung lebih banyak secara keseluruhan?
Lebih banyak orang ikut, itu jelas. Tetapi makalah yang sama menunjukkan sebagian besar peserta otomatis bertahan di persentase iuran bawaan yang rendah, sehingga jumlah yang ditabung per orang bisa lebih kecil daripada kalau mereka memilih sendiri. Pelajaran praktisnya: kalau Anda punya setoran otomatis apa pun, angkanya perlu ditinjau sekali setahun, karena angka yang Anda pilih dulu punya kecenderungan bertahan jauh lebih lama daripada niatnya.
Bisakah saya memakai ini untuk diri sendiri, atau hanya bekerja kalau orang lain yang mengaturnya?
Bisa, dengan cara menjadi pihak yang menetapkan setelan awal Anda sendiri lebih dulu. Menetapkan besaran amplop di awal bulan, menjadwalkan pemindahan ke tabungan di hari gajian, dan menulis aturan pembagian untuk uang yang datang sekaligus semuanya adalah setelan awal buatan sendiri. Bedanya dengan niat biasa adalah keputusannya sudah selesai sebelum momen godaan, sehingga yang perlu Anda lakukan nanti hanya menjalankan.
Apakah temuan ini berlaku untuk belanja sehari-hari?
Mekanismenya sama, walaupun studinya bukan tentang belanja harian. Setiap kali sebuah layar pembayaran sudah mencentang satu pilihan untuk Anda, entah metode pembayaran, cicilan, atau perpanjangan otomatis, pilihan itu punya keunggulan besar hanya karena posisinya. Cara paling sederhana melawannya bukan berdebat dengan diri sendiri di layar itu, melainkan memutuskan lebih dulu dari amplop mana pembelian itu akan diambil.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari