Inicio › Lo que dice la investigación
El ciclo de la nómina: por qué el día 1 se gasta más
Con datos de cuentas de unos 75.000 usuarios de una aplicación, Gelman y sus coautores encontraron que el gasto total subía en torno a un 70% por encima de su media diaria el día en que llegaba una nómina o una prestación regular, y seguía elevado al menos cuatro días más. Buena parte de eso son recibos programados para la fecha de cobro. En España el efecto tiene una forma distinta y más concentrada: con una sola nómina mensual, todo el ciclo pasa alrededor del día 1, no dos veces al mes.
Qué se midió exactamente
El estudio de Science analizó transacciones y saldos de unos 75.000 usuarios de una aplicación de finanzas personales durante trescientos días, centrándose en unos 23.000 que recibían nóminas o prestaciones regulares. El resultado central es sencillo de enunciar: el gasto total sube alrededor de un 70% por encima de su media diaria el día en que llega el ingreso, y se mantiene alto al menos los cuatro días siguientes. Antes, Stephens había encontrado con diarios diarios de gasto que tanto el importe como la probabilidad de gastar aumentaban justo después de recibir el cheque, con un efecto especialmente visible en gasto de consumo inmediato como comer fuera de casa.
En España el ciclo tiene otra forma
Los dos estudios se hicieron en un país donde mucha gente cobra cada dos semanas, así que el efecto se reparte entre dos picos al mes. Aquí la mayoría cobra una vez, en los últimos días del mes o los primeros del siguiente, y eso concentra el fenómeno en un único momento. La consecuencia práctica es que el patrón se nota más, no menos: un solo pico grande, un valle largo y una tercera semana en la que la cuenta ya no informa de nada útil porque el saldo está bajo por diseño. Si además cobras en catorce pagas, hay dos meses al año en los que el pico es mucho mayor de lo habitual.
No todo el pico es gasto impulsivo
Conviene ser preciso, porque aquí se exagera con facilidad. Una parte importante del salto del día de cobro son recibos domiciliados que están programados justo para esa fecha: alquiler o hipoteca, seguros, suministros, cuotas. Eso no es descontrol, es fontanería bancaria. Lo interesante es el resto: el gasto que sube en las categorías de consumo inmediato en los días inmediatamente posteriores, que es el que sí responde a la sensación de tener dinero y no a un calendario de cobros. Separar las dos cosas en tu propio extracto lleva diez minutos y cambia bastante la conversación, porque la mitad de lo que parecía un problema resulta ser el alquiler.
Qué hacer con un solo cobro al mes
Si todo el dinero llega el mismo día y el gasto se acelera justo después, la respuesta obvia es acortar el ciclo por tu cuenta. Reparte la nómina el mismo día que entra y llena los sobres variables por semanas en lugar de por meses, de forma que el supermercado y el ocio tengan un límite semanal y no uno mensual que solo se comprueba cuando ya está gastado. Los sobres fijos se llenan enteros el día 1 y se quedan quietos hasta que pasan los recibos. Con eso, el pico del día de cobro deja de importar, porque lo que se gasta ese día ya no compite con nada que venga después.
Cómo comprobarlo en tus propios datos
No hace falta creerse ningún porcentaje: esto se verifica en un extracto. Coge los tres últimos meses, marca en el calendario tu fecha de cobro y suma cuánto se gastó en los cinco días siguientes frente a los cinco días anteriores. Después separa los recibos domiciliados del resto. Lo que quede es tu propio efecto, con tus categorías, y es la única cifra que puede cambiar una decisión. Si la diferencia es grande, la solución no es prohibirte gastar el día 1: es que el dinero del resto del mes ya esté repartido y con nombre antes de que llegue esa mañana.
Fuentes
Todas las fuentes de abajo se han consultado y comprobado. Los resultados se recogen tal y como los expone la fuente.
-
'3rd of tha Month': Do Social Security Recipients Smooth Consumption Between Checks?
— American Economic Review, 2003
Con datos diarios de diarios de gasto, encuentra que tanto el importe como la probabilidad de gasto aumentan inmediatamente después de recibir la prestación mensual, con el efecto más marcado en consumo inmediato como la comida fuera de casa, aunque las respuestas son relativamente pequeñas. -
Harnessing naturally occurring data to measure the response of spending to income
— Science, 2014
Con datos de transacciones y saldos de unos 75.000 usuarios de una aplicación durante 300 días, centrados en unos 23.000 con nóminas o prestaciones regulares, el gasto total sube en torno a un 70% sobre su media diaria el día en que llega el ingreso y sigue elevado al menos los cuatro días siguientes.
Preguntas frecuentes
¿Es malo gastar más el día que cobro?
En sí mismo no, y una parte grande de ese pico son recibos que la entidad pasa precisamente ese día. El problema aparece cuando el gasto elevado de los días siguientes se come dinero que hacía falta para la última semana, porque entonces el mes se parte en un principio holgado y un final ajustado. La forma de saber cuál de las dos cosas te pasa a ti es separar en tu extracto los recibos programados del gasto discrecional de esos mismos días.
¿Estos estudios miden a personas que cobran una vez al mes?
En parte. El trabajo de Science se centra en usuarios que reciben nóminas o prestaciones regulares en un mercado donde el cobro quincenal es habitual, y el de Stephens estudia prestaciones que llegan una vez al mes. Ese segundo caso se parece bastante a la situación española: un solo ingreso mensual y un pico de gasto justo después. Se citan como evidencia sobre el comportamiento, no como datos del mercado español.
¿Ayuda repartir la nómina en cuatro semanas?
Suele ayudar en las categorías variables, que son las que responden al ciclo: supermercado, ocio, comidas fuera y transporte discrecional. Divide el objetivo mensual de cada uno entre cuatro y trata cada semana como un ciclo cerrado. Los sobres fijos no se trocean, porque su fecha la marcan los recibos y no tú. Lo que consigue este cambio no es gastar menos por decreto, es que una semana mala se quede contenida dentro de su semana.
¿Y los meses con paga extra?
Son la versión amplificada del mismo fenómeno: un ingreso muy superior a lo normal en una fecha conocida de antemano, es decir, exactamente las condiciones en las que el gasto se acelera. Lo que dice la evidencia sobre gasto inmediato tras un ingreso sugiere decidir el destino de esa cantidad antes de que llegue, y no el día que llega. Presupuestar sobre el mes normal y asignar el extra por escrito con antelación es lo que evita que se diluya sin que nadie recuerde en qué.
Lleva este presupuesto en el móvil
Envelope Budget te mete estos sobres en el bolsillo. Asigna cada cantidad, anota el gasto según ocurre y mira lo que queda de verdad.
Descargar Envelope BudgetiPhone · entrada manual, sin conexión bancaria · 7 días de prueba gratis