Start › Wie viel solltest du ausgeben
Wie viel vom Einkommen sollte in Schulden gehen?
Für dein eigenes Budget gilt eine einfache Arbeitsgrenze: Alle Raten ohne Wohnkosten zusammen sollten etwa 15 bis 20 Prozent vom Netto nicht überschreiten. Das ist eine Planungskonvention, kein gesetzlicher oder bankinterner Wert. Oberhalb dieses Bandes scheitert nicht die Rate, denn Raten werden per Lastschrift immer bezahlt. Es scheitern zuerst Lebensmittel, Werkstatt und Rücklagen, und dann finanzierst du das Fehlende erneut über Dispo oder Ratenkauf. Rechne den Dispo und alle Ratenkäufe mit, auch die zinslosen, sonst ist die Zahl geschönt.
Zwei Zahlen, die ständig verwechselt werden
Wenn Banken über Tragfähigkeit sprechen, rechnen sie mit einer eigenen Haushaltsrechnung, oft auf Basis des Bruttoeinkommens und mit Pauschalen für die Lebenshaltung. Das ist eine Risikoprüfung für die Bank, kein Budget für dich, und die Pauschalen entsprechen selten deinem tatsächlichen Leben. Deine Zahl ist eine andere und viel einfachere: alle monatlichen Raten geteilt durch dein Netto. Verwechsle die beiden nicht, und schließe vor allem nie aus einer Kreditzusage, dass die Rate zu deinem Haushalt passt. Die Zusage ist eine Aussage über Ausfallwahrscheinlichkeit und über nichts sonst. Ob dein Monat danach noch Rücklagen kennt, prüft niemand außer dir, und diese Prüfung dauert zehn Minuten.
Was in die Rechnung gehört
Zähl alles zusammen, was monatlich in Schulden fließt, außer Miete oder Immobilienrate: Ratenkredite, Autofinanzierung, Möbel- und Elektronikfinanzierungen, Ratenkäufe bei Onlinehändlern, Teilzahlung auf einer Kreditkarte, private Darlehen im Familienkreis und die Zinsen deines Dispositionskredits. Der Dispo ist der Posten, der in dieser Liste am häufigsten fehlt, weil er keine feste Rate hat und deshalb wie ein Kontostand aussieht statt wie eine Schuld. Rechne ihn mit. Zinslose Ratenkäufe gehören ebenfalls dazu, denn sie binden künftige Monate genauso fest wie verzinste, nur unauffälliger. Erst mit dieser vollständigen Liste ist die Prozentzahl brauchbar, und erst dann weißt du, wann der letzte Vertrag endet.
Der Dispo ist keine Reserve
Ein eingeräumter Dispositionskredit erscheint im Onlinebanking oft als verfügbarer Betrag, und genau darin liegt seine Gefahr. Er ist kein Puffer, sondern ein laufender Kredit, der verzinst wird, solange du ihn nutzt, und der jederzeit fällig gestellt werden kann. Wer dauerhaft im Minus lebt, budgetiert außerdem gegen eine falsche Zahl: Das Konto zeigt Guthaben, das keines ist. Die erste Maßnahme ist deshalb nicht Tilgung, sondern Wahrheit. Notiere deinen echten Stand als negativen Betrag, plane den Monat von dieser Zahl aus und behandle den Ausgleich als eigene Position mit Zielbetrag. Zu Zinssätzen und Umschuldungen sagt diese Seite nichts.
Die Diagnose: welcher Umschlag zuerst kippt
Zu hohe Raten melden sich nie als Ratenproblem, weil Lastschriften zuverlässig durchgehen. Sie melden sich als Lebensmittel-Umschlag, der in Woche drei leer ist, als verschobene Inspektion, als Zahnarzttermin, der wartet, und als Rücklage, die seit einem Jahr auf demselben Stand steht. Wenn du diese vier gleichzeitig siehst und deine Ratenquote über dem Band liegt, hast du die Ursache gefunden. Die falsche Schlussfolgerung wäre, an Lebensmitteln zu sparen. Die richtige ist, die Ratenseite zu bearbeiten: nichts Neues finanzieren, die kleinste Schuld gezielt abräumen, und die frei werdende Rate sofort auf die nächste legen, bevor sie im Alltag verschwindet.
Was diese Seite nicht tut
Wir nennen keine Zinssätze, empfehlen keine Umschuldung, kein Kreditprodukt und keinen Anbieter, und wir sagen dir nicht, ob ein Kredit gekündigt oder zusammengelegt werden sollte. Das sind Entscheidungen, die von deinen Verträgen abhängen und die du mit deiner Bank oder einer Beratung triffst. Was wir sagen können: Wenn die Raten dauerhaft über dem Band liegen und keine Aussicht besteht, dass sich das ändert, ist die Schuldnerberatung der richtige nächste Schritt. Sie ist in Deutschland als anerkannte Beratungsstelle vielerorts kostenfrei erreichbar. Über Voraussetzungen und Ablauf informiert dich die Stelle selbst, das ist nicht unsere Aufgabe.
Der Umschlag, den du heute änderst
Leg einen Umschlag Kredite & Schulden an und schreib jede Verbindlichkeit mit Restbetrag, Rate und Fälligkeit in die Notiz. Fülle ihn direkt nach dem Gehaltseingang, gemeinsam mit dem Wohn-Umschlag, bevor irgendetwas anderes verteilt wird. Leg parallel einen kleinen Notgroschen an, sonst erzeugt die nächste Reparatur neue Schulden und die Tilgung beginnt von vorn. In Envelope Budget siehst du beide Umschläge nebeneinander, und weil du Ausgaben von Hand einträgst, bleibt der Restbetrag eine Zahl, die du kennst, statt einer, die du vermeidest. Wenn eine Schuld getilgt ist, verschiebe die Rate sofort auf die nächste.
Häufige Fragen
Zählt meine Miete oder Immobilienrate in die 15 bis 20 Prozent?
Nein, Wohnen wird separat betrachtet, weil es eine eigene Größenordnung hat und in jedem Budget zuerst gedeckt wird. Das Band meint alle übrigen Raten. Wenn du beides zusammen anschauen willst, addiere Wohnkosten und Raten und prüfe, ob die Summe noch Raum für Lebensmittel, Mobilität, Versicherungen und Rücklagen lässt. Genau diese Prüfung leistet die Fixkostenquote, die du auf der Seite zu den Fixkosten rechnen kannst. Sie ist bei hoher Verschuldung die aussagekräftigere Zahl.
Reichen die Mindestraten?
Sie halten den Vertrag in Ordnung, aber sie beenden nichts in absehbarer Zeit, und bei revolvierenden Formen wie einer Kreditkarten-Teilzahlung können sie den Bestand jahrelang tragen. Wenn dein Budget mehr erlaubt, geht der Zusatzbetrag auf genau eine Schuld, während alle anderen die Mindestrate bekommen. Welche du zuerst angreifst, entscheidest du nach Zinshöhe oder nach Größe, je nachdem, was dich eher bei der Stange hält. Wichtig ist, dass du nicht überall gleichzeitig ein bisschen mehr zahlst, denn das verlängert alles und beendet nichts.
Wie zähle ich Ratenkäufe beim Onlineshopping?
Als Schulden, vollständig und mit Restbetrag. Ratenkäufe fühlen sich anders an, weil sie zinslos sein können und im Bestellprozess wie eine Zahlungsart aussehen, aber sie binden künftige Monate genauso. Schreib jeden laufenden Ratenkauf mit Händler, Restsumme und Enddatum in die Notiz deines Schulden-Umschlags. Zwei Effekte treten fast immer ein: Die Gesamtsumme ist höher als erwartet, und mehrere Käufe enden in verschiedenen Monaten, sodass dein verfügbarer Betrag jeden Monat anders ist, ohne dass du wüsstest warum.
Führ dieses Budget auf deinem Handy
Envelope Budget steckt diese Umschläge in deine Hosentasche. Verteile jeden Betrag, trag Ausgaben ein, sobald sie passieren, und sieh, was wirklich übrig ist.
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