Beranda › Berapa yang wajar dibelanjakan
Berapa besar porsi penghasilan yang boleh habis untuk cicilan?
Kumpulkan setiap kewajiban bulanan yang harus dibayar apa pun yang terjadi: angsuran kendaraan, cicilan barang, setiap ekor paylater di setiap aplikasi, dan pinjaman dari koperasi atau kantor. Bagi totalnya dengan gaji bersih bulanan Anda. Sebagai pita perencanaan, bukan hasil pengukuran, cicilan di luar tempat tinggal yang melewati sekitar seperlima gaji bersih mulai memakan amplop lain, dan yang jebol lebih dulu hampir selalu Belanja Dapur dan servis kendaraan. Halaman ini tidak menyebut penyedia mana pun, tidak menyebut bunga atau denda, dan tidak menyarankan pinjaman apa pun.
Masalahnya bukan besarnya, tapi jumlah ekornya
Utang dengan satu angsuran besar terasa berat tapi mudah dikelola, karena tanggalnya satu dan nominalnya diketahui. Bentuk yang lebih umum sekarang berbeda: beberapa ekor cicilan kecil yang muncul dari beberapa aplikasi berbeda, masing-masing disetujui dalam hitungan detik di halaman pembayaran, masing-masing dengan tanggal jatuh tempo sendiri. Tidak ada satu tempat pun yang menjumlahkannya, dan justru di situ letak masalahnya. Bukan karena nominalnya besar, tapi karena totalnya tidak pernah dilihat sampai ada satu yang terlewat. Langkah pertama karena itu bukan pelunasan melainkan pendataan. Selama daftarnya belum ada di satu halaman, semua keputusan berikutnya diambil tanpa mengetahui posisi Anda sendiri.
Buat daftarnya dulu, dalam satu halaman
Buka setiap aplikasi tempat Anda pernah memakai cicilan dan setiap rekening yang memotong otomatis, lalu tulis empat kolom untuk tiap kewajiban: nama, nominal per bulan, tanggal jatuh tempo, dan berapa kali pembayaran lagi sampai selesai. Kolom keempat itu yang paling berharga dan paling jarang diketahui orang, karena kolom itu memberi tahu kapan ruang bernapas Anda kembali. Jumlahkan kolom nominal, bagi dengan gaji bersih, dan Anda punya rasio cicilan Anda. Jangan menilai angkanya dulu. Sebagian besar orang yang melakukan ini menemukan satu atau dua ekor yang sudah mereka lupakan sepenuhnya, dan menemukan itu saja sudah lebih berguna daripada rasio apa pun yang bisa dihitung.
Satu amplop per ekor, dengan tanggalnya
Godaan terbesar adalah membuat satu amplop besar bernama Cicilan dan memasukkan semuanya ke sana. Itu tidak berhasil kalau ekornya banyak dengan tanggal berbeda, karena Anda tidak bisa tahu apakah sisa amplop hari ini sudah cukup untuk kewajiban yang jatuh tempo minggu depan. Buat satu amplop untuk tiap ekor dan tulis tanggalnya di catatan amplop. Isi semuanya di hari gajian, bukan menjelang jatuh tempo masing-masing. Setelah semua ekor punya amplop dan uangnya sudah dipisahkan di awal bulan, tidak ada lagi keputusan yang perlu diambil sepanjang bulan, dan tidak ada lagi kejutan tanggal. Ini pekerjaan tiga puluh menit yang mengubah bentuk seluruh bulan.
Diagnosis: amplop mana yang jebol lebih dulu
Cicilan selalu terbayar, karena ada tanggal, ada pengingat, dan ada akibat kalau terlambat. Karena itu porsi cicilan yang kebesaran tidak pernah muncul sebagai masalah cicilan. Ia muncul di tempat lain, dan urutannya cukup konsisten: Belanja Dapur habis lebih cepat tiap bulan, servis kendaraan ditunda, urusan kesehatan digeser, dan akhirnya kekurangan di akhir bulan ditutup dengan ekor cicilan baru. Pola terakhir itu yang paling perlu diwaspadai, karena di titik itu cicilan tidak lagi membiayai barang melainkan membiayai kekurangan bulan lalu. Kalau Anda mengenali pola itu pada diri sendiri, hentikan penambahan ekor baru lebih dulu, sebelum memikirkan urutan pelunasan. Menutup keran selalu mendahului menguras.
Yang tidak dilakukan halaman ini
Halaman ini tidak menyebutkan penyedia mana pun, tidak menyebutkan bunga, biaya, atau denda keterlambatan siapa pun, dan tidak memberi pendapat tentang layanan mana yang sebaiknya Anda pakai atau hindari. Semua angka itu ada di perjanjian dan aplikasi Anda sendiri, berubah dari waktu ke waktu, dan menyalinnya ke sini hanya akan membuat Anda mengambil keputusan berdasarkan informasi kedaluwarsa. Yang bisa dilakukan sebuah halaman anggaran adalah bagian mekanisnya: mendaftar semua kewajiban, memberi masing-masing sebuah amplop dan tanggal, mengisinya di hari gajian, dan menentukan urutan pelunasan. Untuk syarat, biaya, dan pilihan produk, sumbernya adalah dokumen Anda sendiri dan penyedia yang bersangkutan.
Perubahan amplop minggu ini
Malam ini, buka setiap aplikasi yang pernah Anda pakai untuk mencicil dan tulis daftar empat kolom tadi. Besok, buat satu amplop untuk tiap ekor beserta tanggalnya. Di gajian berikutnya, isi semuanya lebih dulu sebelum amplop mana pun yang lain. Lalu ambil satu keputusan: tidak menambah ekor baru selama tiga bulan, dan tulis keputusan itu di tempat yang Anda lihat, bukan cuma di kepala. Envelope Budget mencatat manual dengan sengaja, dan pada kasus ini itu berguna: Anda mengetik nominal cicilan setiap kali membayarnya, sehingga jumlah ekor yang tersisa jadi sesuatu yang Anda lihat tiap bulan, bukan yang Anda ingat sesekali.
Pertanyaan umum
Sewa atau angsuran rumah ikut dihitung dalam rasio ini?
Hitung dua-duanya, tapi terpisah. Rasio pertama adalah cicilan di luar tempat tinggal dibagi gaji bersih, dan itu yang paling cepat memberi tahu apakah pos cicilan Anda sedang menekan pos lain. Rasio kedua adalah seluruh kewajiban tetap termasuk sewa atau angsuran rumah dibagi gaji bersih, dan itu yang memberi tahu berapa banyak ruang gerak yang tersisa sepanjang bulan. Dua angka itu menjawab pertanyaan berbeda dan keduanya layak Anda ketahui.
Membayar minimum saja cukup?
Cukup untuk menjaga kewajiban tetap berjalan, tidak cukup untuk membuat utangnya berkurang dengan kecepatan yang terasa. Cara mengubahnya tanpa saran produk apa pun: setelah semua ekor punya amplop dan terisi, arahkan setiap kelebihan yang muncul ke satu ekor saja, bukan dibagi rata ke semuanya. Satu ekor yang benar-benar selesai membebaskan nominal bulanannya untuk dipakai menyerang ekor berikutnya, dan efek berantai itu jauh lebih cepat daripada memajukan semuanya sedikit-sedikit.
Cicilan paylater dihitung sebagai utang?
Dihitung, sepenuhnya. Setiap kewajiban yang harus dibayar pada tanggal tertentu apa pun yang terjadi adalah utang, tidak peduli namanya apa dan di aplikasi mana ia muncul. Yang membuatnya sering luput bukan definisinya melainkan bentuknya: nominalnya kecil, jumlahnya banyak, dan tidak ada satu tempat yang menjumlahkannya. Karena itu daftar empat kolom di halaman ini dimulai dengan membuka setiap aplikasi satu per satu, termasuk yang sudah lama tidak Anda buka.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari