还款该占收入的多少
先分清两个比例。银行审批看的是税前收入下的负债比，那是风控线。你自己的预算要用到手收入，并且把房贷之外的还款——各类消费分期、信用卡分期、车贷、消费信贷——加起来，控制在到手的一到两成以内。超过这个区间，最先出问题的不是还款，是买菜、维修和看病这几格。
两个经常被混为一谈的比例
第一个是放贷机构用的：按税前收入计算，把包括房贷在内的所有月度还款加起来，看它占多少。这条线是用来评估你违约概率的，它服务的是出借方的风险，不是你的生活质量。第二个是你自己该用的：按到手收入计算，也就是五险一金和个税扣完之后到账的钱。两个数会差出不少，而混用它们的后果很具体——你用一条按税前定的宽松线，去衡量一个按到手才成立的现实，然后得出自己还有空间的结论，接着再借一笔。
对预算真正有用的那个数
算法很简单：把房贷之外的每月还款额加起来，除以月到手。要算进来的包括各类消费分期、信用卡的账单分期和最低还款、车贷、消费信贷、以及教育或者培训贷。房贷单独放在住房那一格，因为它换来的是你必须要住的地方，性质不同，但做整体压力检查时要把两个数一起看。一到两成是一个通常还转得动的区间；超过之后，任何一笔小意外都需要靠新的分期来接，而新的分期又会推高下个月的比例，循环就此形成。
分期最容易被漏算的地方
现在的消费信贷嵌在支付流程里，结账时选一下就完成了，所以它有三个容易被漏掉的特征。第一，它不在一张集中的账单上，可能分散在几个平台，你从来没有把它们加在一起过。第二，很多分期是免息或者手续费很低的，于是感觉上不像债务，但它对现金流的占用是实打实的——免息不改变你这个月要还多少。第三，期数长的分期会一直存在于未来很多个月里，而你在下单的那一刻只感受到了单期的金额。所以做这个计算的第一步，是把所有平台的待还合计列在同一张纸上。
诊断：哪个信封会先垮
还款比例过高很少表现为还不上，因为还款有明确的日期和提醒，它总会被优先支付。它表现为别的地方在失血：买菜信封第三周就空；车该保养一直拖着；牙疼推迟到下个月；存钱目标的余额一年没动过；然后某次意外来了，只能再开一笔分期。如果这几件事同时发生，不要再从买菜上想办法，那不是问题所在。把所有待还列出来，算出真实比例，你会第一次看到这份预算真正的约束在哪。
这个页面不做的事
本页不推荐任何还款顺序之外的操作，不评价任何信贷产品，不给利率、手续费或者任何平台的规则，也不提供债务重组、协商或者法律方面的意见。这些要么随产品和时间变化、必须以你自己的合同为准，要么超出了一个预算页面该说的范围。这里能给的只有算术和结构：把数字列全、算出比例、知道它在挤压谁，以及用什么样的信封安排让它不再继续扩大。剩下的判断，请拿着你自己的合同去做。
今天就能做的那一步
打开你用的每一个支付和信贷平台，把待还总额和每月应还额抄在同一张纸上，加总，除以到手。这一步很多人拖了很久，因为怕看到那个数，但没看到它才是它一直在长的原因。然后开一个还款信封，在发薪日跟房租一起先填掉，剩下的才是可花的钱。Envelope Budget 全手动记账、不连银行，还款信封的余额和其他信封并排显示在桌面和锁屏小组件上，每还一笔当场记一下，你会看着这个数字往下走。
常见问题
房贷算在这一到两成里吗？
不算，房贷放在住房那一格。这样分的理由是它换来的是你必须要有的居所，跟消费分期的性质不同，而且它的金额和期限通常也不是短期能改变的。但做整体压力检查的时候，要把住房那一格和还款那一格加在一起看一次，因为你的现金流不区分名义。两个数分开管理、合在一起体检，是最实用的做法。
只还最低额可以吗？
在现金流上可以撑住，在总成本上通常代价很大，具体多大取决于你自己合同里的条款，请以合同为准，本页不给任何数字。从预算的角度能说的是：只还最低会让这个比例长期停在高位，因为本金几乎不动，于是你会一直没有余地，一直在用新的分期接住意外。所以哪怕只多还一点点，也要把这个动作固定下来，写在预算里，而不是等月底有剩才做。
先买后付的分期怎么算进来？
按每月应还额算进还款那一格，跟别的分期一视同仁，哪怕它是免息的。免息影响的是总成本，不影响这个月的现金流占用，而预算处理的正是现金流。另外建议在下单的那一刻就做一次加法：把这笔新分期加到现有的每月应还额上，看比例会变成多少。这一秒钟的加法，是防止这一格慢慢长大的最有效的动作。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
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