Quel budget prévoir pour les frais de santé

Séparez ce qui revient chaque mois de ce qui tombe rarement mais lourdement. La partie régulière — cotisation de mutuelle si elle est prélevée sur votre compte, pharmacie, consultations habituelles, matériel courant — se budgète au mois à partir de vos relevés. La partie lourde — soins dentaires, optique, audioprothèse, actes programmés — se provisionne à partir de vos propres devis. Cette page est une aide au budget : elle ne donne aucun taux de remboursement, aucun montant de participation, et elle ne vous dit pas quelle couverture choisir.

Ce que cette page fait et ne fait pas

Elle vous aide à mettre un montant en face d'un poste et à le financer avant qu'il n'arrive. Elle ne vous dira pas ce qui est remboursé, à quelle hauteur, ni selon quelles règles, parce que ces montants dépendent de votre situation, de votre couverture et d'une réglementation qui évolue : ce sont vos relevés, vos décomptes et vos contrats qui font foi, pas une page de budget. Elle ne comparera aucune complémentaire santé et ne vous recommandera aucun niveau de garanties : c'est un choix personnel qui dépend de votre santé et de votre famille. Ce qu'elle fait, en revanche, personne d'autre ne le fera à votre place : transformer une exposition en enveloppes.

Les trois chiffres à sortir de vos propres documents

Premier chiffre : le total de ce qui est resté à votre charge sur les douze derniers mois, une fois tous les remboursements reçus. Vous le trouvez en additionnant vos décomptes ou en pointant vos relevés bancaires. Deuxième chiffre : votre cotisation de complémentaire santé si elle est prélevée sur votre compte, telle qu'elle figure sur votre avis. Troisième chiffre : le montant des devis en attente, dentaire, optique ou autre, pour les soins que vous savez devoir engager dans l'année. Ces trois chiffres sont chez vous, ils sont exacts, et ils suffisent à construire un budget santé complet sans qu'aucun repère extérieur n'intervienne.

Budgéter la partie régulière au mois

Prenez le premier chiffre, retirez-en les gros actes exceptionnels de l'année écoulée, et divisez par douze : vous obtenez le montant régulier. Ajoutez la cotisation si elle est à votre charge. Cette enveloppe couvre les consultations habituelles, la pharmacie, le petit matériel, et elle doit être financée tous les mois même les mois où personne n'est malade — c'est précisément ce qui la rend utile en février. Une enveloppe santé alimentée uniquement quand un besoin apparaît n'est pas une enveloppe, c'est un arbitrage fait dans l'urgence, et il se fait toujours au détriment des soins qu'on repousse.

Provisionner la partie lourde

Les soins dentaires, l'optique, l'audioprothèse et les actes programmés ont un point commun budgétaire : ils sont chiffrés à l'avance par un devis, et ils arrivent rarement. C'est la définition d'une provision. Demandez le devis, regardez ce qui restera à votre charge après les remboursements auxquels vous avez droit — l'information se demande à votre complémentaire, pas à cette page —, et divisez ce reste par le nombre de mois qui vous séparent de la date prévue. Pour les besoins non datés, provisionnez un montant régulier basé sur ce que ces postes vous ont coûté ces dernières années : ils reviennent selon un rythme qui, chez la plupart des gens, est assez stable.

Le diagnostic quand la santé casse le budget

Deux causes très différentes, et il faut les distinguer parce qu'elles n'appellent pas la même réponse. Première cause : le montant est réellement élevé, en raison d'une pathologie, d'un traitement long ou d'une famille nombreuse. Dans ce cas, le budget doit être restructuré autour, comme il le serait autour d'un loyer, et il existe des dispositifs et des aides dont vous devez vérifier l'existence auprès des organismes compétents. Deuxième cause, bien plus fréquente : le montant est ordinaire mais il n'était provisionné nulle part, donc chaque dépense arrive comme un incident. Le second cas se règle par un réglage d'enveloppes en une soirée.

L'enveloppe à mettre en place aujourd'hui

Deux enveloppes. Santé courante, financée chaque mois au montant que vous venez de calculer, y compris les mois sans dépense. Provision Santé, alimentée pour les devis connus et les postes lourds, et laissée intacte le reste du temps. Si votre cotisation de complémentaire est prélevée sur votre compte, mettez-la dans l'enveloppe Assurances plutôt qu'ici, pour que la ligne santé mesure les soins et non la couverture. Dans Envelope Budget, la provision reste visible toute l'année sur le widget : c'est ce qui permet de dire oui à un devis de dentiste sans avoir à décider en même temps ce qu'on va sacrifier.

Questions fréquentes

Faut-il budgéter les gros soins chaque mois ou attendre le devis ?

Provisionnez chaque mois, même sans devis. Les postes lourds — dentaire, optique, audition — reviennent selon un rythme qui, sur plusieurs années, est raisonnablement régulier chez la plupart des gens, et vous pouvez estimer le vôtre à partir de ce que vous avez réellement dépensé les cinq dernières années. Quand le devis arrive, la provision absorbe l'essentiel, et il ne reste qu'un complément à trouver. Attendre le devis pour commencer revient à financer un soin en un mois, ce qui pousse à le repousser.

Le dentaire et l'optique vont-ils dans la même enveloppe que la santé courante ?

Non, séparez-les. Ils ont un rythme complètement différent : la santé courante est régulière et modeste, le dentaire et l'optique sont rares et lourds. Les mélanger fait disparaître la provision, parce qu'on pioche dedans à chaque passage en pharmacie et qu'elle n'atteint jamais le montant nécessaire le jour du devis. Deux enveloppes, deux rythmes de remplissage, et une lecture beaucoup plus claire de ce que la santé coûte réellement chez vous.

Comment budgéter un acte programmé ?

Demandez le devis, puis demandez à votre complémentaire ce qui sera pris en charge et sous quel délai : ces deux informations viennent de vos interlocuteurs et non d'une page de budget. Prenez le reste à votre charge, divisez-le par le nombre de mois qui vous séparent de la date, et financez une provision dédiée. Prévoyez également la trésorerie de l'avance si vous devez régler avant d'être remboursé, ce qui est un problème de calendrier distinct du montant.

Faites tourner ce budget sur votre téléphone

Envelope Budget met ces enveloppes dans votre poche. Affectez chaque montant, notez les dépenses au fur et à mesure, et voyez ce qui reste vraiment.

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