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¿Cuánto debería presupuestar para gastos de salud?
Buena parte de lo que en otros países es el gasto sanitario de una familia aquí no aparece en el presupuesto doméstico, así que la lista real de gastos de bolsillo es más corta y muy distinta: farmacia, dentista, óptica, fisioterapia o psicología, y la prima del seguro privado si tienes uno. Presupuesta la parte previsible mes a mes y guarda la imprevisible como reserva dentro de un sobre con nombre. Esta página es solo orientación de presupuesto: no es consejo médico ni de seguros, no te dice qué póliza contratar y no pone precio a ningún tratamiento.
Qué es esta página y qué no es
Esto es una guía para poner una cifra en un sobre, nada más. No dice qué tratamiento necesitas, no dice si te conviene un seguro privado ni cuál, y no da precios de nada, porque los precios de un dentista, de un fisioterapeuta o de una póliza dependen de la clínica, de la ciudad y de tu caso concreto, y publicar una cifra media solo serviría para que planifiques mal. Lo que sí puede hacer una página como esta es enseñarte a estructurar el gasto: qué líneas suele tener una casa, cuáles son mensuales y cuáles llegan a golpes, y cómo repartirlas entre un sobre corriente y una reserva para que la parte imprevisible no acabe en la tarjeta.
Las líneas reales de una casa
Normalmente son cinco. La farmacia, que es el goteo constante y casi siempre está infravalorada porque son importes pequeños y frecuentes. El dentista, que es la línea grande e irregular de la mayoría de las familias. La óptica, que es cíclica: gafas o lentillas con su propio ritmo de reposición. La fisioterapia o la psicología, que cuando aparecen suelen venir en series de sesiones y no en visitas sueltas. Y la prima del seguro privado si lo tienes, que en muchos casos se paga como recibo mensual o anual. Escribe cuáles de las cinco existen en tu casa antes de poner ningún importe; hay hogares con cuatro y hogares con una sola.
Presupuesta lo previsible mes a mes
Coge doce meses de gasto real en salud: farmacia, visitas, sesiones, gafas, todo lo que hayas pagado tú. Divide entre doce. Esa cifra es la aportación mensual del sobre de salud, y ya tiene dentro tanto el goteo como la parte de lo irregular que efectivamente ocurrió el año pasado. Si tienes seguro privado y lo pagas anualmente, divide la prima entre doce y súmala. Si tienes tratamientos ya conocidos para este año, por ejemplo una revisión pendiente o unas gafas que tocan, añádelos como línea específica. El objetivo del sobre no es adivinar el futuro, es que las cosas que ya sabes que van a pasar estén pagadas antes de que pasen.
Guarda la parte imprevisible como reserva
El sobre de salud debe acumular: en un mes en el que no vas a ningún sitio, el dinero se queda dentro. Esa acumulación es la reserva, y es lo que te permite decir que sí a una serie de sesiones de fisioterapia en marzo sin renegociar todo el presupuesto. Ponle un techo razonable a esa reserva, decidido por ti según lo que sabes de tu salud y de la de tu familia, y cuando lo supere, pasa el excedente a otro objetivo. Lo que no conviene es que el sobre de salud se vacíe cada mes hacia el ocio, porque entonces la primera factura de verdad se convierte en deuda o, peor, en un tratamiento aplazado.
El diagnóstico cuando la salud rompe el presupuesto
Si los gastos de salud se están comiendo el mes, mira tres cosas antes de concluir nada. Primero, si en realidad se trata de un gasto único grande, como un tratamiento dental largo, en cuyo caso el problema no es de sobre mensual sino de plan: pide presupuesto por escrito y monta un calendario de pagos contra un sobre con nombre. Segundo, si es un goteo constante de farmacia que nunca se contó, en cuyo caso la solución es simplemente subir el sobre. Y tercero, si es la prima de un seguro pagada en un solo recibo anual que nunca se dividió entre doce. Las tres causas son distintas y solo una tiene que ver con la salud.
El cambio de sobres de esta semana
Un sobre de Salud que acumula, con la aportación calculada desde tus doce últimos meses, y una nota dentro con lo que ya sabes que llega este año. Si tienes seguro privado, mete la prima dividida entre doce en el mismo sobre y apunta la fecha de renovación. Y si tienes por delante un tratamiento largo, sepáralo en su propio sobre con el presupuesto por escrito de la clínica delante. En Envelope Budget lo anotas a mano y ves el saldo acumulado en los widgets, que es exactamente lo que hace que una visita pendiente deje de aplazarse: ya sabes que está pagada.
Preguntas frecuentes
¿El dentista y la óptica van en el mismo sobre que la farmacia?
Puedes tenerlos juntos si tu gasto es pequeño, pero en la mayoría de las casas conviene separarlos, porque se comportan de forma distinta. La farmacia es un goteo mensual y constante; el dentista y la óptica llegan a golpes grandes y con años de por medio. Si van en el mismo sobre, el goteo se come la reserva y cuando llega la factura grande no hay nada. Dos sobres, o un sobre con dos líneas dentro y un mínimo que no se toca, resuelven el problema sin complicar el sistema.
¿Merece la pena un seguro privado?
Esa decisión no la puede tomar esta página, y cualquiera que te la responda sin conocer tu situación te está vendiendo algo. Lo que sí es asunto de presupuesto: si tienes una póliza, su prima es un gasto fijo y va presupuestada como tal, dividida entre doce si se paga una vez al año, con la fecha de renovación apuntada. Y si estás valorando contratar una, la comparación honesta no es prima contra cero: es prima contra lo que te has gastado de tu bolsillo en los últimos dos años, cifra que solo puedes sacar de tus propios recibos.
¿Cómo presupuesto un tratamiento que ya sé que voy a necesitar?
Pide el presupuesto por escrito a la clínica antes de nada, con el número de sesiones y el calendario de pagos, porque sin esos dos datos no hay nada que presupuestar. Con el papel delante, divide el importe entre los meses que faltan hasta la primera sesión y llena un sobre con el nombre del tratamiento. Si el calendario de pagos es más largo que el plazo de ahorro, presupuesta los pagos tal y como te los hayan puesto y no como una media. Y no lo mezcles con el sobre de salud corriente, porque se lo come.
Lleva este presupuesto en el móvil
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