没有下一笔工资了，这个月的钱怎么排
第一步不是省，是砍到只剩五类：住房、吃饭、水电燃气、社保医保、去面试的交通。其余全部降到最低。第二步是换算：把你手上所有能动的钱除以砍完之后的核心月支出，得到一个月数——从今天起，做决定的依据是这个月数，不是账户余额。余额会让人误判，因为它不知道你每个月要花多少；月数知道。
分配明细
| 信封 | % |
|---|---|
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🏠 房租/房贷
最先保住、最后才动的一项。它一旦出问题，恢复的代价最大。 |
32% |
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🛒 买菜做饭
只放在家吃的。外食这段时间归到“人味信封”，或者归零。 |
15% |
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💳 债务最低还款
只还最低。多还的部分暂停，等收入回来再恢复。 |
10% |
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🩺 社保医保自缴
按你收到的缴费通知上的金额，当成固定支出。断缴的影响问经办机构。 |
9% |
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🚇 交通与面试
通勤卡、油钱，以及为了当面见人而产生的路费。 |
7% |
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🎉 人味信封
小，但必须是真的。一个月里一分娱乐都没有的预算没人守得住。 |
7% |
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💡 水电燃气
在家的时间变长，这一项通常会涨。有困难先联系，别等到欠费。 |
6% |
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🧴 日用与药
清洁用品、常备药、孩子的必需品、宠物粮。 |
6% |
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🔎 求职开销
一套面试的衣服、一次理发、证书报名、简历和作品集的托管。 |
4% |
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📱 话费/宽带
求职期间不是可选项。要省就降套餐，不要停。 |
4% |
取舍顺序只定一次
失去收入之后最消耗人的不是缺钱，是每一天都要重新判断这笔该不该花。所以第一件事是把顺序定死，之后就不再重新想。顺序是：住房、吃饭、水电燃气、社保医保、去面试的交通——这五类先保，剩下的全部降到最低。降到最低的意思很具体：所有会自动续费的服务全部关掉，所有可以延后的购买全部延后，所有分期和多还的部分停在最低还款。这份清单只需要做一次，做完贴在看得见的地方。它的价值不在省下多少，在于把接下来几十天里成百上千次的小决定，压缩成今天的一次决定。
把手上的钱换算成月数
余额是一个会骗人的数字，因为它不知道你每个月要花多少，所以同一个余额在两个人眼里可以是完全不同的处境。换算方法很简单：把砍完之后的五类核心支出加起来，得到你的核心月支出；再把所有你能动用的钱——存款、补偿金、还没到期但可以取的、别人欠你的确定会还的——加起来，除以那个核心月支出。得到的数字就是你的月数。从今天起，所有决定都参考这个月数：要不要接一份薪水低一点的工作、要不要先搬家、要不要动某一笔钱。月数会随着每个月的实际支出更新，它比余额诚实得多。
手上的这笔钱是拿来分配的，不是拿来生活的
如果有补偿金或者一笔积蓄，最常见的错误是把它当成账户里的钱直接花，因为在那个账户里它看起来很大。做法应该反过来：拿到的当天就按月切开，每个月只往生活信封里放一份，剩下的部分在你眼里等于不存在。切几份由上一步算出的月数决定。这样做有两个效果：一是你每个月的生活水平是稳定的，不会前两个月宽松、后面突然断崖；二是当有一个还不错但不完美的机会出现时，你能清楚知道自己还剩几个月的选择权，而不是凭感觉判断“应该还撑得住”。
只还最低，并且提前打电话
有两件事必须在错过之前做，不是在错过之后。第一，把所有的分期和还款降到最低额，多还的部分全部停掉——这不是放弃还债，是把还债的速度调到和现在的收入匹配，收入回来之后再调回去。第二，如果任何一项固定支出你预计会付不上，在到期日之前联系对方，不要等到逾期之后。逾期之前和逾期之后可以谈的东西，通常完全不是一回事。这一页不告诉你会得到什么结果，因为那取决于对方和你的具体情况；它只告诉你时间点：提前，而且是在你还没有开始拖的时候。
这周就做的一件事
先算那个月数，今天就算。多数人拖着不算，是因为怕看到答案，而实际情况往往是：算出来的月数比想象的长，因为砍完之后的核心月支出比原来的生活成本低不少。知道自己有几个月，比不知道要好受得多，也让接下来所有的决定都有了依据。Envelope Budget 是手动记账、不连银行的，你可以把切好的每月份额建成信封，锁屏小组件上一直看得到这个月还剩多少，不用每天打开银行 App 去看一个会让人焦虑又不提供信息的余额。
常见问题
失业之后最先该砍的是什么？
按类型砍，不按金额砍。第一批是所有自动续费的订阅和会员，因为它们不需要你做任何决定就会继续扣钱。第二批是可以延后的购买，注意是延后不是取消，写进一张清单等收入回来再看。第三批是所有超出最低额的还款。住房、吃饭、水电燃气、社保医保和面试交通留到最后动，因为动它们的代价通常大于省下来的钱。
拿到的补偿金该怎么做预算？
不要按余额花，按月份花。先算出砍完之后的核心月支出，用总金额除以它，得到能撑几个月，然后把这笔钱按月切开，每个月只放一份进生活信封。剩下的在预算里视为不存在。这样做的关键好处是：你在谈下一份工作的时候，知道自己确切还有几个月的余地，这个数字会直接影响你能不能不接第一个offer。
待业期间还要继续存钱吗？
存钱的行为暂停，但储蓄信封不要删掉。这段时间你手上的钱本身就在扮演应急金的角色，再从中切一块存起来只是把钱从左边挪到右边。把储蓄信封保留在预算里、比例设成零，收入恢复的第一个月就把它调回来。删掉的信封很难重建，比例设零的信封会一直提醒你有这么一件事。
人味信封是不是应该直接删掉？
不应该，这是这份模板里最反直觉但最重要的一条。一份完全没有任何弹性的预算，人平均守不过三周，然后是一次报复性消费，损失比那个小信封大得多。把它设成一个小而真实的数字，并且允许它被花掉。求职是一件会持续几个月的事，靠意志力硬撑的方案在第四周就会失效。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
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