在外打工、每月往家里寄钱，预算怎么搭
在外挣钱、按月往老家寄，预算崩掉的原因几乎从来不是那笔固定的钱，而是临时来的那通电话。所以这份模板把两件事拆成两个信封：一个是每月固定寄回家的金额，日期和数字都不变；另一个是“临时急用”，有上限、每月重填，空了就是这个月的答案。剩下的结构是标准的——房租、买菜做饭、你自己的应急金，以及一个必须常年在填的回家路费信封。
分配明细
| 信封 | % |
|---|---|
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🏠 房租/房贷
你现在住的地方，很多人是合租。它是唯一不能拖的一笔。 |
26% |
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💸 每月寄回家
承诺过的那个数。金额固定、日子固定，两边都不用每月再问一次。 |
15% |
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🛒 买菜做饭
你自己的伙食。它不负责给临时急用垫钱。 |
12% |
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🛡️ 应急金
通常是最后才填的一个，而它应该在前面：挣钱的那一环是你。 |
10% |
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🚌 交通
月票、油钱，或者那辆让你能继续开工的车。 |
7% |
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🚄 回家路费
每个月都填。临时买的票和春运前后的票是最贵的。 |
6% |
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💳 债务还款
包括上一次为了应急借的那笔。把它写出来，它才会变小。 |
6% |
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🎉 娱乐/外食
留着。一份让你憋屈的预算，你迟早会整个扔掉。 |
6% |
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🚨 临时急用（封顶）
给晚上十一点那通电话的。每月重填，空了就是答案。 |
4% |
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📱 话费/宽带
包括打回家的那些电话。这是你和家里之间唯一的日常连接。 |
3% |
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🧾 社保自缴预留
如果你自己交，按缴费通知上的金额除以12。金额以那张单子为准。 |
3% |
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🗂️ 预留金
证件、体检、随礼、年费这类一年只来一两次的钱。 |
2% |
被混为一谈的两件事
往家里寄钱的人，其实同时背着两种性质完全不同的义务。一种是承诺过的、每个月固定的那一笔，它可预测、可安排，做预算完全没有难度。另一种是随时可能出现、金额不定、而且几乎总是急的：老人住院、孩子交学费、家里的房子要修。多数人把这两种当成同一件事，用同一个心理账户去承担，结果就是固定的那笔一直在被临时的那笔挤压，或者反过来，为了保住固定的那笔，临时来的时候只能刷信用卡。分成两个信封之后，第一笔变成一条永远不用重新决定的规则，第二笔变成一个有边界的额度，你的注意力就只需要放在第二个上面。
临时急用信封要封顶，这是故意的
这个信封小得让人不舒服，而不舒服正是它的功能。国内转账几乎是即时的，从你决定到钱到账中间没有任何缓冲，所以能替你踩刹车的只有一个事先定好的数字。设置方法：定一个你每个月不动其他信封就能拿出来的额度，把它填满，然后规定这个信封只能被“这个月的临时事”消耗。它是空的时候，回答不是“我没钱”，而是“这个月的额度用完了，下个月一号会再有”——这句话比拒绝好说得多，也比借钱去填诚实得多。真的遇到远超额度的大事，那是应急金和家庭商量的范围，不是这个信封的范围。
回家的路费，一年十二个月都在填
回家这件事在预算上有个特点：它的日期是确定的，金额却是浮动的，而且离得越近越贵。所以它不该在决定回家的那个月才第一次出现在预算里。做法是把去年往返实际花的钱——车票机票、市内交通、给家里带的东西、路上住的——加起来除以12，每个月往这个信封放一次。这个信封在非春节的月份也要照填，一旦有一个月停下来，这套做法就散了。它的另一个好处是：当家里出事需要你立刻回去的时候，最贵的那种票你买得起，而这正是这个信封真正的用途。
你自己的应急金不能排在最后
寄钱的人几乎都有同一个排序：先寄，再花，剩下才存。逻辑上很自然，结果上很危险，因为在这个结构里能持续挣钱的那一环是你。你一旦断了收入——生病、失业、伤了不能开工——受影响的不只是你自己，是整条线。所以应急金在这份模板里排在娱乐前面，也排在临时急用前面。具体一点：先攒够一个月的开销，再谈其他任何目标；这一个月的钱不是为了让你安心，是为了让你在最差的月份不必去借高息的钱，而借来的钱最后总是变成下一年“债务还款”信封里的固定支出。
这个月就改的一件事
把“每月寄回家”定成一个固定的数字和一个固定的日子，然后告诉家里。不确定的金额会让两边都在猜：你在猜这个月要不要多给一点，他们在猜能不能开口。定下来之后，这件事一年只需要重新讨论一次。剩下的临时请求，全部交给那个封顶的信封处理。Envelope Budget 是手动记账、不连银行的，转出去的当下你顺手记一笔，选是“每月寄回家”还是“临时急用”，锁屏小组件上就一直看得到这个月的额度还剩多少——在接那通电话之前你就已经知道答案了。
常见问题
每个月该给家里多少钱？
没有一个通用的比例，因为它取决于父母有没有退休金、家里还有几个人分担、你自己在的城市房租多高。可用的方法是倒着算：先保住房租、买菜做饭和一个正在长大的应急金，看剩下多少，再从中定一个你在收入变差的月份也拿得出来的数字。宁可定低一点然后在好的月份额外加，也不要定高了之后往下调——往下调那次谈话，比一开始定低难得多。
家里临时开口要钱，怎么拒绝？
不要靠临场判断，靠那个事先存在的额度。信封里还有，就给；空了，回答是“这个月的额度用完了，一号会再有”。这句话之所以好用，是因为它说的是一个规则，不是一次评价，对方不用把它理解成你不愿意。另外，提前把这个安排告诉家里，比在电话里第一次解释要容易得多。
该不该借钱来应付家里的急用？
这一页不给你金融建议，只给一个预算上的观察：为一次急用借的钱，会在接下来的很多个月里变成“债务还款”信封里的固定支出，也就是说，它降低了你以后每个月能寄回家的金额。所以这个决定不是“这次有没有钱”，而是“我愿不愿意用未来十二个月的额度换这一次”。把它写成这句话再决定，通常答案会更清楚。
没有回家计划，也要一直填回家路费吗？
要，而且这正是它有用的地方。有计划的时候攒钱，是所有人都会做的事；没有计划的时候还在攒，才能让你在必须临时回去的那天买得起最贵的那张票。这个信封没有淡季，因为需要它的那一天从来不提前通知。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
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