一个人挣钱、一个人带娃，钱该怎么分
只有一份收入的家庭，结构性的风险不是超支，是在家带娃的那个人没有一分钱在感觉上是自己的。这份模板用两个金额完全相等、花在哪里都不需要解释的个人零花信封来解决这件事，再配上28%的住房、14%的买菜做饭、10%的应急金和8%的储蓄养老。还有一个几乎没人填的信封：重返职场基金，用来续证书、上课，让那扇门在几年后还是开着的。
分配明细
| 信封 | % |
|---|---|
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🏠 房租/房贷
只有一份收入的时候，这一项基本决定了整份预算的形状。 |
28% |
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🛒 买菜做饭
全家在家吃的部分，包括孩子的。 |
14% |
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🛡️ 应急金
一份收入意味着一个失效点。这个信封不是可选项。 |
10% |
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📈 储蓄与养老
两个人的，即使只有一个人有工资。 |
8% |
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🚗 交通
油钱、保养、公交地铁，以及带孩子出门的打车。 |
6% |
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🩺 保险与医疗
保费、门诊、儿保。这里只做预算，不替你挑产品。 |
6% |
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🧷 育儿消耗品
尿不湿、湿巾、奶粉、辅食、零食。按周设一个数最好用。 |
6% |
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💡 水电燃气与话费/宽带
有人整天在家，这两项会比双职工时期高。 |
5% |
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👤 个人零花——挣钱的一方
和另一个个人信封金额完全相等。不需要报备。 |
4% |
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🧍 个人零花——在家带娃的一方
同样的金额，同样的规则。这是整份模板的承重墙。 |
4% |
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🎨 育儿托管与兴趣班
早教、临时托管、图书馆和公园之外那些要花钱的。 |
4% |
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📜 重返职场基金
证书续期、网课、行业会员。它防的是几年后那扇门关上。 |
3% |
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💐 两个人的约会
包含请人看娃的钱——那才是约会被取消的真正原因。 |
2% |
这份模板要解决的是哪个问题
只有一份收入的家庭，钱不够是显而易见的困难，反而不是最危险的那个。最危险的是一个没人愿意先说出口的结构问题：所有的钱都从一个人的工资卡里出，于是在家带娃的那一方花每一笔钱都会经过一次隐形的审批，哪怕另一方从来没有真的审过。时间一长，这件事的成本不体现在数字上，体现在两个人的关系上——一方觉得自己在申请，另一方觉得自己在被问。信封法在这里的价值不是省钱，是把“谁的钱”这个问题从每天的对话里拿掉，换成两个提前定好、金额相同的额度。
两个个人零花信封，金额相等，不需要解释
这是整份模板里唯一一条不能动的规则：两个个人信封的金额必须完全一样，而且花在哪里都不需要向对方说明。相等很重要，因为任何差额都在传达一个信息——挣钱的那一方更有资格花钱——而这个信息一旦被接收，后面所有关于钱的谈话都会带着它。不需要解释也很重要，因为一个必须报备的额度，本质上还是审批，只是换了个名字。金额可以很小，小到你觉得不好意思写下来都行；重要的不是数额，是这笔钱在被分配的那一刻就已经确定属于谁，之后不再进入任何讨论。
育儿消耗品按周设一个数
尿不湿、湿巾、奶粉、辅食这类东西的特点是单价不高、频率极高，而且几乎都是在手机上顺手买的，所以它们在月度预算里永远呈现为一个突然变大的数字，谁也说不清是怎么变大的。把它改成按周的额度会好管得多：一周一个数，花完就等下周，这样超支被限制在一周之内，不会一路滚到月底。设这个数的方法不是猜，是翻过去两个月的订单，把这一类挑出来加总再除以周数。孩子在长，这个数字每隔几个月要往上调一次，调的时候当成一件正常的事，不是当成失控。
那个几乎没人填的信封
重返职场基金是这份模板里比例最小、也最容易被砍掉的一个，因为它对应的需求要几年后才出现。但它对应的风险很具体：证书会过期，行业会变，简历上的空白会一年比一年难解释。这个信封的用途很窄——续证、报一门线上课、买一次考试报名、维持一个行业协会的会员——窄到它不会被挪去买别的。填法是每个月一次，金额小没关系，重点是不断档。它同时还有一个不写在预算里的作用：它是在家的那一方每个月都会看到的一个信号，说明这段全职带娃的日子在这个家庭的计划里是有出口的。
这个月就改的一件事
建两个个人零花信封，金额一样，然后什么都不做——不讨论额度够不够，不约定钱该花在什么上，只是让它们存在一个月。多数家庭在第一个月结束时会发现，真正变化的不是支出总额，是关于钱的对话次数明显变少了。Envelope Budget 是手动记账、不连银行的，两个人可以各自在花掉的当下记一笔，主屏小组件上一眼看到自己那格还剩多少，不需要问对方，也不需要翻账单。
常见问题
全职带娃的一方，个人零花给多少合适？
金额其实是次要的，相等才是关键。挑一个你们在收入最差的月份也拿得出来的数字，两个人一样多，然后不要再讨论它。太多家庭在这件事上先纠结金额，结果一直没定下来，于是“没有额度”变成了默认状态。先用一个偏小的数字跑一个月，比一直讨论一个理想的数字要有用得多。
没有工资收入的一方，还要留养老储蓄吗？
这份模板把储蓄与养老写成一个属于两个人的信封，而不是属于挣钱那一方的。原因很简单：全职带娃这几年家庭得到的收益是共同的，那几年少积累的部分也应该由共同的钱来补。至于具体用什么方式存、放在哪里，这一页不给建议，那是你们和有资格给建议的人之间的事。预算这边要做的只有一件：让这一格常年有钱进去。
只有一份收入，而且收入还不固定，怎么办？
按最近最差的那个月做预算，不按平均。固定信封——住房、水电燃气、保险、储蓄——按最差月份的收入填满，让浮动信封去吸收波动。好的月份多出来的钱不提高生活标准，直接进应急金，因为单收入家庭的应急金要比双收入家庭厚，这一点没有别的办法绕过去。
约会信封只有2%，是不是太少了？
少，但它的作用不在金额，在于把请人看娃的钱写进了预算。绝大多数被取消的约会不是因为吃饭贵，是因为找不到人看孩子，或者临时找人这件事本身要花的钱没人算过。把看娃的费用和吃饭的费用放在同一个信封里，你就会在安排的时候一起考虑，而不是到门口才发现漏了一半。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
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