Budget nach dem Jobverlust: die ersten 90 Tage in zehn Umschlägen
Kürz zuerst auf fünf Kategorien: Wohnen, Essen, Strom und Nebenkosten, Versicherungsbeiträge und Fahrten zu Vorstellungsgesprächen. Alles andere geht auf Minimum. Dann rechne jede Einmalzahlung, die du hast — Abfindung, Urlaubsabgeltung, Restguthaben — in Monate um, indem du sie durch deine Kernkosten teilst. Die Zahl, die deine Entscheidungen steuert, ist danach 3,4 Monate und kein Kontostand.
Die Aufteilung
| Umschlag | % |
|---|---|
|
🏠 Miete / Wohnen
Wird zuerst gefüllt, immer. Alles andere kommt danach. |
32% |
|
🛒 Lebensmittel
Nicht auf null kürzen. Der Umschlag, der Disziplin am längsten trägt. |
14% |
|
💳 Kredite: nur Mindestraten
Nur die vereinbarte Rate. Sondertilgungen pausieren in diesen Monaten. |
10% |
|
🩺 Versicherungsbeiträge
Was du weiterhin selbst zahlst, steht auf deinen Beitragsbescheiden. |
9% |
|
🚌 Mobilität & Vorstellungsgespräche
Fahrten zu Terminen sind eine Investition, kein Luxus. Nicht streichen. |
7% |
|
💡 Strom & Nebenkosten
Abschläge laufen weiter. Eine Anpassung ist möglich, aber sie dauert. |
7% |
|
🌱 Mensch-Umschlag
Klein, aber nicht null. Ein Budget ohne Luft hältst du keine drei Monate durch. |
7% |
|
🧴 Haushalt & Drogerie
Waschmittel, Hygiene, das Nötige. Das erste, was still zu klein wird. |
6% |
|
📄 Bewerbung & Weiterbildung
Bewerbungsfotos, Beglaubigungen, Fahrten, ein Kurs. |
4% |
|
📱 Handy & Internet
Bleibt an. Ohne beides führst du keine Bewerbung zu Ende. |
4% |
Die Reihenfolge wird einmal entschieden, nicht täglich
Nach dem Ende eines Arbeitsverhältnisses gehen die meisten Menschen jeden Tag aufs Neue durch, was sie noch kürzen könnten, und das kostet mehr Kraft als jede Entscheidung selbst. Mach es einmal und schreib es auf. Fünf Kategorien bleiben in voller Höhe: Wohnen, Lebensmittel, Strom und Nebenkosten, die Beiträge, die du selbst zahlst, und Fahrten zu Terminen. Alles andere geht auf das vertraglich vereinbarte Minimum. Abos werden gekündigt oder pausiert, Sondertilgungen pausieren, Rücklagen für ferne Ziele pausieren. Diese Liste hängt danach sichtbar irgendwo, und jede weitere Ausgabe wird gegen sie geprüft statt gegen ein Gefühl. Das ist der eigentliche Gewinn: eine Entscheidung statt neunzig.
Rechne jede Einmalzahlung in Monate um
Eine Abfindung, eine Urlaubsabgeltung, ein Guthaben aus dem Arbeitszeitkonto oder ausgezahlte Überstunden landen als Betrag auf dem Konto, und ein Betrag sagt dir nichts über deine Lage. Rechne ihn deshalb in Zeit um. Addiere deine fünf Kernkategorien zu einer monatlichen Kernkostenzahl und teile die Einmalzahlung dadurch. Das Ergebnis ist eine Reichweite in Monaten, und diese Zahl steuert Entscheidungen viel besser als ein Kontostand. Drei Komma vier Monate lässt dich anders über ein Angebot nachdenken als eine vierstellige Summe, die groß aussieht. Wenn Leistungen dazukommen, deren Höhe auf deinem Bescheid steht, trägst du diese als monatliche Einkommenszeile ein und rechnest die Reichweite neu.
Kurzarbeit ist ein anderer Fall als Arbeitslosigkeit
Bei Kurzarbeit besteht das Arbeitsverhältnis weiter, und dein monatlicher Auszahlungsbetrag ist niedriger, aber weiterhin planbar — er steht auf deiner Abrechnung. Das ist budgettechnisch die einfachere Lage: Du hast eine feste, kleinere Zahl und kannst die Prozente oben direkt darauf anwenden, ohne mit Reichweiten zu rechnen. Der Fehler in dieser Situation ist ein anderer: die Differenz zum vorherigen Gehalt monatelang aus dem Notgroschen aufzufüllen, damit der Lebensstandard gleich bleibt. Damit tauschst du Sicherheit gegen Gewohnheit. Setz die Umschläge lieber auf das neue Netto und behandle den Notgroschen als das, was er ist: Reserve für Ereignisse, nicht für Komfort.
Verteile die Einmalzahlung, statt von ihr zu leben
Eine Abfindung, die auf dem Girokonto liegt, wird zu Alltagsgeld, und Alltagsgeld verschwindet in einem Tempo, das niemand vorher schätzt. Verteile sie stattdessen am Tag des Eingangs: der Teil, der die nächsten drei Monate Wohnen deckt, geht in einen eigenen Umschlag mit Namen; der Teil, der die Kernkosten für die Monate danach trägt, ebenfalls; was übrig bleibt, füllt den Notgroschen auf und rührt sich nicht. Jeder Umschlag hat einen Monat als Namen. Danach lebst du aus dem Umschlag des laufenden Monats und nicht aus dem Gesamtbetrag, und das ändert das Gefühl und das Verhalten gleichzeitig.
Wenn eine Rate nicht geht, rufst du vorher an
Der einzige wirklich teure Fehler in diesen Monaten ist, eine Zahlung stillschweigend ausfallen zu lassen. Aus einer offenen Forderung wird eine Mahnung, aus einer Mahnung eine Inkassoforderung, und mit jedem Schritt wird die Summe größer und der Handlungsspielraum kleiner. Fast alle Gläubiger und Anbieter haben Verfahren für vorübergehende Zahlungsschwierigkeiten, aber sie greifen nur, wenn du dich vorher meldest. Ruf an, bevor der Termin verstreicht, und halt Vereinbarungen schriftlich fest. Wenn mehrere Verpflichtungen gleichzeitig zu groß werden, ist eine gemeinnützige Schuldnerberatung die richtige Adresse; sie existiert genau dafür, und diese Seite kann sie nicht ersetzen.
Häufige Fragen
Was kürze ich zuerst nach einer Kündigung?
Alles außer fünf Dingen: Wohnen, Lebensmittel, Strom und Nebenkosten, die Beiträge, die du selbst zahlst, und Fahrten zu Vorstellungsgesprächen. Konkret heißt das, alle Abos zu kündigen oder zu pausieren, Sondertilgungen auszusetzen, langfristige Sparziele einzufrieren und Verträge mit Kündigungsfrist sofort zu prüfen, weil die Frist erst ab Zugang läuft. Diese Kürzungen einmal in einer Sitzung zu erledigen ist wirksamer als neunzig Tage lang jeden Kauf einzeln zu hinterfragen, und es ist deutlich weniger anstrengend.
Wie teile ich eine Abfindung ein?
Nicht in Beträge, sondern in Monate. Addiere deine fünf Kernkategorien zu einer monatlichen Kernkostenzahl und teile die Abfindung dadurch, dann weißt du deine Reichweite. Verteile das Geld anschließend am Tag des Eingangs auf benannte Monatsumschläge und leb aus dem Umschlag des laufenden Monats. Wie eine Abfindung steuerlich behandelt wird und was das für deinen Auszahlungsbetrag bedeutet, steht auf deiner Abrechnung und ist eine Frage für eine Steuerberatung — diese Seite rechnet damit, was tatsächlich ankommt.
Soll ich weiter sparen, während ich keinen Job habe?
Langfristige Ziele pausieren, der Notgroschen wird nicht weiter aufgebaut, aber auch nicht schneller geleert als nötig. Der Grund ist einfach: In dieser Phase ist Liquidität wichtiger als Fortschritt. Jeder Euro, den du in ein Ziel mit Datum in zwei Jahren steckst, ist ein Euro, der dir nächsten Monat fehlt, wenn eine Reparatur kommt. Sobald ein neuer Vertrag unterschrieben ist, startest du die pausierten Ziele in demselben Monat wieder — und zwar bevor sich der Lebensstandard an das neue Gehalt gewöhnt hat.
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