家计簿记账法，一步一步来
家计簿是一套纸笔方法：月初写下收入，减掉固定支出，先决定储蓄金额并且立刻拿出来，剩下的分成四组——生存、可选、文化、意外。这个月里每一笔都手写记下来，月底用四个问题收尾：你有多少钱、你存了多少、你花了多少、下个月要怎么改。
月初那一页
家计簿直译过来就是家庭账本，它从月初的一页纸开始。写下你这个月预期的收入。减掉你动不了的固定支出：房租或月供、水电燃气、保险、通勤、最低还款，以及你已经决定继续用的订阅。接着决定储蓄金额，现在就拿出来，而不是留到月底，因为一个被定义成“剩下多少算多少”的储蓄目标不是目标。固定支出和储蓄都扣掉之后剩下的，就是这个月的花销金额，而家计簿逼你在花掉其中任何一分之前先盯着这个数字看。看完了才开始往下分。顺序就是方法本身：收入、固定、存、再分。
四个分组
剩下的钱分成四份。“生存”覆盖你维持运转必须买的：买菜做饭、药、通勤、家里的基本消耗品。“可选”覆盖你选择买的：外食、外卖、喝的、非必要的购物。“文化”覆盖书、电影、演出、展览、课程，一切你为了学或者为了享受而消费的东西。“意外”覆盖不定期的和没料到的：修东西、随礼、宠物看病、那些一定会发生但从不按时发生的事。这个分法故意是粗的。四组少到你能在收银台前装在脑子里，而那些边界模糊的情况本来就是要让你想一下的。在车站顺手买的一本书，大概率算可选而不是文化，而必须做这个判断，正是这套方法在你身上起作用的地方。
手写的记录和四个问题
家计簿默认你用手写，在本子上，在花钱的当天。这个摩擦是故意的。慢慢写下一个金额，写在你这周已经写下的那些金额旁边，跟一笔消费无声地落在一份你三周后才看的账单里，是完全不同的体验。月底，你要在纸上回答四个问题：这个月你有多少钱，你存了多少，你花了多少，下个月你打算怎么改。第四个问题是发动机。它逼你说出一个具体的改动，而不是一种情绪，然后下个月的月初那一页，就是这个改动被写进数字的地方。
它适合谁
家计簿适合冲动型而不是结构型超支的人，因为“想要”和“写下来”之间的那段延迟，正是这套方法干活的地方。它适合喜欢写字的人、本来就在写手账或者日程本的人，以及那些发现反思写在纸上比写在 app 里更留得住的人。它适合收入稳定、固定支出底线清楚的人，因为月初那一页假设你能在月份开始之前把这些成本报出来。它也适合任何试过自动统计、却发现事后的分类饼图什么都没改变的人，因为那些分类到得太晚了，晚到影响不了任何一个决定。
它对谁不管用，为什么
对不会天天写的人不管用。没有手写记录的家计簿不是家计簿，只是一个四分类预算，而漏掉的一周会毁掉整个月的数字，因为没有任何自动同步会替你把漏掉的部分补回来。对共同生活的家庭不管用，这是它最锋利的一个边：一个本子装在一个人的包里，捕捉不到两个人在两个地方的花销，所以一起跑家计簿的伴侣，最后手上是一本系统性缺了一方消费的账。对收入不固定的人不管用，因为月初那一页需要一个开月之前就知道的收入数字。它对花销主要发生在免密支付和自动扣款上的人也不管用，因为那些消费从头到尾都没经过一个笔能插进去的时刻。
把家计簿落到信封上
四个分组变成四个信封：生存、可选、文化，再加第五个储蓄信封，在收入到账当天第一个填，而不是最后填。“意外”那一组做成一个跨月不清零的预留金信封更合适，因为这一组的全部意义就在于有些月份它一分不动、有些月份它接住一次修理。月底的反思变成一次排好日程的复盘：坐下来，读一遍每个信封里实际发生了什么，再根据第四个问题的答案，把钱在信封之间挪到下个月该在的位置。手动记账保住了最要紧的那部分，因为你依然是自己记下每一笔、自己给它选信封的人——只是记的地方从本子换成了手机，而手机在你花钱的时候真的在场。
常见问题
家计簿一定要用纸质本子吗？
手写确实在干活，所以先用纸跑一个月看看。真正要紧的是那个停顿：你自己、一笔一笔、在接近花钱的时刻记下来。在 app 里手动输入保住了这个停顿；自动读账单没有，因为在你花钱的那一刻，它对你没有任何要求。如果你试过纸、结果本子丢了或者断了好几天，用同样的四个分组做手动记账是一个成立的版本。自动分类不是。
生存和可选到底怎么分？
生存是在一个手紧的月份你照样会买的：买菜做饭、药、通勤、家里的基本消耗品。可选是你会第一个砍掉的：下馆子、外卖、喝的、还不急着买的衣服。判断标准不是你享不享受，而是砍掉它会不会影响你正常运转。自己买菜做饭算生存，哪怕你买了点好的；同一顿饭点外卖就算可选。真的分不出来的时候放进可选，因为正在填本子的那个你，不是一个中立的裁判。
家计簿怎么处理一笔意外支出？
第四个分组就是为此存在的，这也是家计簿在第一次爆胎时不会当场垮掉的原因。给它一个跨月结转、不清零的信封，让安静的月份攒出那些吵闹的月份要花的钱。如果它被掏空了，诚实的做法是在月底反思里记下这个缺口、下个月把填充额调高，而不是从储蓄里抽钱、然后假装这个月一切照计划。
国内基本不用现金，还能跑家计簿吗？
能，但要接受一个替换。家计簿依赖的是记录这个动作，不是纸币本身，所以扫码付完就在本子或者 app 里手动记一笔，那个停顿就还在。真正的难点是免密支付和自动扣款：它们不经过任何一个你能停下来的时刻，所以要把它们全部归进固定支出、在月初那一页就减掉，而不是指望它们在月中被你记下来。这一步做了，四个分组管的就是你真正在做决定的那部分钱。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
下载 Envelope BudgetiPhone · 全手动记账，不连银行 · 7 天免费试用