Le kakeibo, étape par étape
Le kakeibo est une méthode papier : en début de mois vous écrivez votre revenu, vous retirez les charges fixes, vous décidez le montant d'épargne et vous le sortez immédiatement, puis vous répartissez ce qui reste en quatre groupes : survie, plaisir, culture et imprévu. Vous notez chaque achat à la main pendant le mois et vous le clôturez par quatre questions : combien aviez-vous, combien avez-vous épargné, combien avez-vous dépensé, et comment ferez-vous mieux.
La page de début de mois
Kakeibo se traduit à peu près par livre de comptes du foyer, et tout commence par une page écrite avant que le mois commence. Notez le revenu attendu. Retirez les charges fixes que vous ne pouvez pas bouger : loyer ou mensualité de crédit, énergie, eau, assurances et mutuelle, abonnement transport, mensualités dues, les abonnements que vous avez décidé de garder. Décidez ensuite le montant d'épargne et sortez-le maintenant plutôt qu'à la fin, parce qu'une épargne définie comme un reste n'est pas un objectif. Ce qui subsiste après les charges fixes et l'épargne est votre argent de dépense du mois, et c'est ce chiffre unique que le kakeibo vous force à regarder avant d'en dépenser un euro. L'ordre est la méthode : revenu, fixe, épargne, répartition.
Les quatre groupes
L'argent restant se répartit en quatre. Survie couvre ce qui vous permet de tenir : courses, médicaments, trajets, produits d'entretien. Plaisir couvre ce que vous choisissez : restos, verres, livraisons, achats non nécessaires. Culture couvre les livres, les films, les concerts, les musées, les cours, tout ce que vous consommez pour apprendre ou pour aimer. Imprévu couvre l'irrégulier : réparations, cadeaux, vétérinaire, la chose qui arrive toujours mais jamais à la date prévue. La découpe est volontairement grossière. Quatre groupes, c'est assez peu pour les garder en tête devant une caisse, et les cas limites sont censés vous faire réfléchir. Un livre acheté sur un coup de tête à la gare relève sans doute du plaisir plutôt que de la culture, et devoir trancher fait partie de ce que la méthode vous fait.
Le carnet à la main et les quatre questions
Le kakeibo suppose que vous écrivez vos achats à la main, dans un carnet, le jour où ils ont lieu. La friction est volontaire. Écrire lentement un montant, à côté des autres montants déjà inscrits cette semaine, n'a rien à voir avec un achat qui se poste silencieusement sur un relevé que vous lirez trois semaines plus tard. En fin de mois, vous répondez à quatre questions par écrit : combien d'argent aviez-vous, combien avez-vous épargné, combien avez-vous dépensé, et comment ferez-vous mieux le mois prochain. La quatrième est le moteur. Elle vous oblige à nommer un changement concret, pas une humeur, et la page de préparation du mois suivant est l'endroit où ce changement est inscrit dans les chiffres.
À qui il convient
Le kakeibo convient à ceux qui dépensent par impulsion plutôt que par structure, parce que le délai entre l'envie et l'écriture est l'endroit où la méthode travaille. Il convient à ceux qui aiment écrire, qui tiennent déjà un carnet ou un agenda papier, et pour qui la réflexion s'ancre mieux sur le papier que dans une application. Il convient aux revenus stables avec un plancher de charges fixes clair, puisque la page de préparation suppose que vous pouvez nommer ces charges avant le début du mois. Il convient aussi à tous ceux qui ont essayé un suivi automatique et constaté que des graphiques catégorisés après coup ne changeaient rien, parce que les catégories arrivaient trop tard pour influencer une décision.
Pour qui il échoue, et pourquoi
Il échoue pour quiconque n'écrira pas tous les jours. Un kakeibo sans écriture à la main n'est pas un kakeibo, c'est un budget à quatre catégories, et une semaine sautée détruit les chiffres du mois puisque aucun flux bancaire ne vient combler ce que vous avez manqué. Il échoue pour les foyers à deux, et c'est son angle mort le plus net : un carnet dans un sac ne peut pas capturer deux personnes qui dépensent à deux endroits, donc les couples qui pratiquent le kakeibo finissent avec un registre auquel manquent systématiquement les achats de l'un des deux. Il échoue pour les revenus irréguliers, puisque la page de préparation a besoin d'un revenu avant le début du mois. Et il échoue quand l'essentiel de vos dépenses part en prélèvements automatiques, parce que ces dépenses ne passent jamais par un moment où un stylo pourrait intervenir.
Traduire le kakeibo en enveloppes
Les quatre groupes deviennent quatre enveloppes parentes, Survie, Plaisir, Culture et Imprévu, plus une cinquième pour l'épargne, remplie en premier le jour où le revenu arrive et non en dernier. Le groupe imprévu fonctionne mieux comme une provision que vous laissez courir d'un mois à l'autre au lieu de la remettre à zéro, parce que tout l'intérêt de ce groupe est que certains mois il ne bouge pas et d'autres il absorbe une réparation. La réflexion de fin de mois devient une revue programmée : vous vous asseyez, vous lisez ce qui s'est réellement passé dans chaque enveloppe, puis vous déplacez de l'argent entre elles pour le mois suivant selon la réponse à la quatrième question. La saisie manuelle préserve ce qui compte, puisque vous enregistrez encore chaque achat vous-même et choisissez son enveloppe.
Questions fréquentes
Faut-il vraiment un carnet papier pour le kakeibo ?
L'écriture à la main fait un vrai travail, alors essayez le papier pendant un mois d'abord. Ce qui compte réellement, c'est la pause : enregistrer chaque achat vous-même, un par un, près du moment où il a eu lieu. La saisie manuelle dans une application préserve cette pause ; une synchronisation bancaire automatique ne la préserve pas, parce que rien ne vous est demandé au moment de la dépense. Si vous avez essayé le papier et perdu le carnet ou sauté des jours, une saisie manuelle avec les mêmes quatre groupes est une version légitime. La catégorisation automatique ne l'est pas.
Qu'est-ce qui va dans survie plutôt que dans plaisir ?
Survie, c'est ce que vous achèteriez quand même dans un mois maigre : courses, médicaments, trajets domicile-travail, produits d'entretien de base. Plaisir, c'est ce que vous couperiez en premier : restaurants, livraisons, verres en ville, vêtements dont vous n'avez pas encore besoin. Le test n'est pas de savoir si vous y avez pris du plaisir, mais si le couper changerait votre capacité à fonctionner. Les courses restent de la survie même quand vous achetez quelque chose de bon ; le même repas livré relève du plaisir. Quand vous hésitez sincèrement, mettez-le dans plaisir, parce que la version de vous qui remplit le carnet n'est pas un juge neutre.
Comment le kakeibo gère-t-il une dépense imprévue ?
C'est exactement à ça que sert le quatrième groupe, et c'est pourquoi la méthode ne s'effondre pas au premier pneu crevé. Gardez-en une enveloppe qui reporte son solde d'un mois sur l'autre au lieu de repartir de zéro, pour que les mois calmes construisent la réserve que les mois bruyants dépensent. Si elle se vide, le geste honnête est de noter le manque dans votre réflexion de fin de mois et de monter le remplissage le mois suivant, plutôt que de puiser dans l'épargne et de faire comme si le mois s'était déroulé comme prévu.
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