Quais reservas programadas eu devo ter?
Uma para cada despesa que você sabe que vem e não chega todo mês. Aqui isso significa, em primeiro lugar, o bloco do começo do ano — imposto anual do carro, imposto do imóvel, licenciamento, seguro, matrícula e material escolar — mais manutenção do veículo, presentes e fim de ano, viagem, saúde fora da rotina e o reajuste anual do plano de saúde. Comece pelas três que de fato quebraram o seu ano passado.
A lista só serve se for a sua lista
O jeito mais rápido de montar o conjunto certo é ler os últimos doze meses do seu extrato e da sua fatura e marcar toda cobrança que não se repetiu todo mês. Essa é a sua lista de reservas programadas, em ordem de prioridade, com valores que você não precisa chutar. Uma lista genérica serve para puxar a memória; o seu extrato é a evidência.
O bloco do começo do ano vem primeiro
Imposto anual do carro, licenciamento, imposto do imóvel, renovação de seguro, matrícula e lista de material escolar chegam quase todos no mesmo intervalo, e é por isso que janeiro é o mês em que mais orçamento quebra. Valores, datas e condições variam por estado, por município e por outros critérios, então consulte o calendário oficial do seu estado e da sua cidade e use os seus próprios boletos do ano passado como base. Três envelopes costumam bastar para o bloco inteiro: Carro, Casa e Escola.
As que quase todo mundo precisa
Manutenção do carro, pneus e revisão. Presentes, aniversários e fim de ano — que aqui vem junto com o dinheiro extra de dezembro e some com a mesma velocidade. Viagem, inclusive as viagens que você se sente obrigado a fazer. Consertos em casa se for imóvel próprio, e custos de mudança, calção e vistoria se for aluguel. Essas cobrem a maior parte das surpresas que não são surpresas.
As que as pessoas esquecem até ser tarde
Renovações anuais de assinatura e de aplicativo que são debitadas sozinhas. Custos de pet, incluindo a consulta que não é de rotina. Saúde e dentista fora da rotina, que são linha de orçamento como qualquer outra. O reajuste anual do plano de saúde, que tem data conhecida e faz a mensalidade subir num mês previsível. Anuidades profissionais e conselhos de classe. E a maior de todas: a troca eventual do carro, que é a maior despesa previsível que quase ninguém banca.
Como dimensionar cada uma
Pegue o total esperado, divida pelo número de meses até o vencimento, e banque esse valor todo mês. Onde você não tem um total — conserto de carro, saúde — use o que você de fato gastou no ano passado como estimativa e ajuste depois de um ano de dado real. Um número imperfeito que é bancado ganha de um número preciso que não é.
Comece com três, não com quinze
Quinze reservas programadas bancadas com valores implausivelmente pequenos é uma planilha, não um plano, e é um jeito confiável de desistir no segundo mês. Escolha as três despesas irregulares que já te atrapalharam de verdade, banque essas direito e acrescente uma quarta quando as três estiverem rodando. Ordenar por dor é melhor regra do que ordenar por valor.
A mudança para fazer hoje
Crie três envelopes com o nome das três contas que mais doeram no último ano, divida cada total pelos meses até o próximo vencimento e some esses valores à distribuição do seu próximo recebimento. No Envelope Budget essas são envelopes comuns que você abastece todo mês e de onde raramente tira dinheiro, e a tela de objetivos guarda valor alvo e data quando a reserva tem prazo que você quer acompanhar.
Dúvidas comuns
Qual a diferença entre reserva programada e reserva de emergência?
Reserva programada é para uma certeza que você ainda não pagou — o imposto anual, a renovação do seguro, o material escolar. Reserva de emergência é para o que você não consegue prever. Pagar custos previsíveis com a reserva de emergência é como ela acaba vazia justo quando algo realmente inesperado acontece.
Onde o dinheiro da reserva programada deve ficar?
Em qualquer lugar onde você não vá gastar sem querer e de onde consiga tirar quando a conta chegar. Se é uma conta separada ou apenas um envelope dentro do seu orçamento importa muito menos do que o dinheiro estar com dono e não ser contado duas vezes como gastável.
E se eu não conseguir bancar todas?
Banque na ordem em que as contas chegam, não em partes iguais. O que vence em dois meses é bancado antes do que vence em oito. Bancar parcialmente a obrigação mais próxima ganha de bancar igualmente todas, porque é a mais próxima que vai parar no cartão se faltar.
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