Welche Rücklagen brauche ich?
Für jede Ausgabe, von der du weißt, dass sie kommt, die aber nicht monatlich kommt. In Deutschland sind das vor allem: die Nebenkosten- und Stromabrechnung, die jährliche Kfz-Versicherung, Kfz-Steuer, TÜV, der Reifenwechsel, der quartalsweise Rundfunkbeitrag, Vereins- und Mitgliedsbeiträge, Weihnachten und Geschenke, Urlaub, Schulkosten wie die Klassenfahrt sowie der Ersatz von Handy oder Laptop. Fang mit den drei an, die dir im letzten Jahr wirklich den Monat zerlegt haben.
Die Liste zählt nur, wenn es deine Liste ist
Der schnellste Weg zur richtigen Auswahl führt über deine eigenen Kontoauszüge der letzten zwölf Monate. Markiere jede Abbuchung, die sich nicht monatlich wiederholt. Das ist deine Rücklagenliste, in der richtigen Reihenfolge, mit Beträgen, die du nicht schätzen musst. Eine allgemeine Liste ist nur ein Gedächtnisanstoß; deine Auszüge sind der Beweis.
Die Rücklagen rund ums Wohnen
Die Nebenkostenabrechnung ist in Deutschland die wichtigste Rücklage überhaupt, weil sie einmal im Jahr in unbekannter Höhe kommt und alles andere im selben Monat mitreißt. Daneben die Stromabrechnung, die genauso funktioniert: fester Abschlag, jährliche Abrechnung. Dazu Rundfunkbeitrag, der pro Haushalt und in der Regel quartalsweise abgebucht wird und deshalb aus dem Monatsrhythmus fällt. Wer Eigentum hat, ersetzt die Nebenkostenabrechnung durch die Jahresabrechnung der Hausverwaltung und ergänzt die Instandhaltung.
Die Rücklagen rund ums Auto
Ein Auto erzeugt in Deutschland einen sehr berechenbaren Jahresstapel: die Kfz-Versicherung, die üblicherweise als Jahresprämie abgebucht wird, die Kfz-Steuer per Lastschrift einmal jährlich, die Hauptuntersuchung im Zwei-Jahres-Takt, der Wechsel zwischen Sommer- und Winterreifen samt Einlagerung und irgendwann ein kompletter Reifensatz. Nichts davon kommt monatlich, alles davon hat ein Datum. Die Beträge stehen auf deinem Steuerbescheid, deiner Police und dem Kostenvoranschlag deiner Werkstatt.
Die Rücklagen, an die niemand denkt, bis es zu spät ist
Jahresbeiträge für Vereine, Gewerkschaft, Berufsverband oder Fitnessstudio, die einmal im Jahr per Lastschrift gehen. Jahresabos für Software und Dienste, die sich still verlängern. Zahnarzt-Eigenanteil und andere Selbstzahlerposten. Schulkosten, Klassenfahrt und Betreuung in den Ferien. Geschenke: Weihnachten, Geburtstage, Hochzeiten, Konfirmation. Und der große, den fast niemand füllt — der Ersatz von Handy, Laptop und Haushaltsgeräten, die alle irgendwann kaputtgehen.
Wie du jede einzelne bemisst
Gesamtbetrag durch die Zahl der Monate bis zur Fälligkeit, und diesen Betrag jeden Monat einzahlen. Wo du keinen Gesamtbetrag hast — Werkstatt, Zahnarzt, Reparaturen — nimm, was du im letzten Jahr tatsächlich ausgegeben hast, und korrigiere nach einem Jahr echter Daten. Eine ungenaue Zahl, die gefüllt wird, schlägt eine exakte, die nie eingezahlt wird.
Fang mit drei an, nicht mit fünfzehn
Fünfzehn Rücklagen, die mit unrealistisch kleinen Beträgen laufen, sind eine Tabelle und kein Plan, und sie sind der zuverlässigste Weg, im zweiten Monat aufzuhören. Nimm die drei unregelmäßigen Ausgaben, die dich zuletzt wirklich getroffen haben, füll die richtig, und ergänze eine vierte, wenn die ersten drei stehen. Nach Schmerz sortieren ist die bessere Reihenfolge als nach Betrag.
Der Umschlag-Schritt für heute
Leg drei Umschläge an, benannt nach den drei Rechnungen, die im letzten Jahr am meisten wehgetan haben, teile jeden Gesamtbetrag durch die Monate bis zur nächsten Fälligkeit und nimm diese Beträge in die Verteilung deines nächsten Gehalts auf. In Envelope Budget sind das gewöhnliche Umschläge, die du monatlich füllst und selten leerst; hat eine Rücklage ein festes Datum, kannst du sie zusätzlich als Sparziel mit Zielbetrag führen.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Rücklage und Notgroschen?
Eine Rücklage ist für eine Sicherheit, die du nur noch nicht bezahlt hast — die Kfz-Versicherung, der TÜV, Weihnachten. Der Notgroschen ist für das, was du nicht vorhersehen kannst. Wer planbare Kosten aus dem Notgroschen zahlt, hat ihn leer, wenn wirklich etwas Unvorhergesehenes passiert.
Wo soll das Geld für Rücklagen liegen?
Dort, wo du es nicht versehentlich ausgibst und trotzdem drankommst, wenn die Rechnung da ist. Wir empfehlen kein Konto und kein Produkt. Entscheidend ist, dass der Betrag einen Namen und eine Aufgabe hat, nicht auf welchem Konto er liegt.
Wie viele Rücklagen sind zu viele?
Wenn du sie nicht mehr aus dem Kopf aufzählen kannst, sind es zu viele. Drei bis fünf, die wirklich gefüllt werden, decken bei den meisten Haushalten das ab, was tatsächlich schiefgeht.
Soll ich Rücklagen vor dem Sparen füllen?
In der Regel ja, weil eine ungefüllte Rücklage sonst zwangsläufig aus dem Sparen bezahlt wird. Rücklagen sind keine Konkurrenz zum Sparen, sie sind der Schutz davor, dass Sparen jedes Quartal wieder abgeräumt wird.
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