Quelles provisions faut-il prévoir dans son budget ?
Une provision pour chaque dépense que vous savez venir et qui n'arrive pas tous les mois. Pour la plupart des foyers : entretien et contrôle technique de la voiture, cotisations d'assurance annuelles, cadeaux et fêtes, vacances, rentrée scolaire, renouvellements automatiques annuels, réparations, et la régularisation d'énergie ou de charges. Commencez par les trois qui ont réellement déséquilibré votre année dernière, pas par la liste la plus complète possible.
La liste ne vaut que si c'est la vôtre
Le moyen le plus rapide de construire le bon jeu de provisions : relire douze mois de vos propres relevés et marquer chaque somme qui ne revient pas tous les mois. C'est votre liste, elle est déjà écrite, et elle vaut mieux que n'importe quel modèle parce qu'elle contient les lignes qui vous concernent et pas celles qui concernent quelqu'un d'autre. Douze mois, pas trois : les dépenses annuelles n'apparaissent pas dans un trimestre.
Celles dont presque tout le monde a besoin
L'entretien de la voiture, les pneus et le contrôle technique, chacun sur son propre cycle. Les cotisations d'assurance payées en une fois plutôt qu'au mois. Les cadeaux et les fêtes, anniversaires compris. Les vacances, y compris celles que vous avez déjà acceptées sans les avoir provisionnées. La rentrée scolaire, qui tombe toujours le même mois et surprend quand même. Les réparations du logement ou de l'électroménager.
Celles qu'on oublie jusqu'à ce qu'il soit tard
Les renouvellements annuels de logiciels et d'abonnements qui se prélèvent tout seuls. Les charges de copropriété appelées au trimestre. La taxe foncière si vous en recevez l'avis. La régularisation annuelle d'énergie ou de charges, qui peut tomber d'un coup et dans un sens ou dans l'autre. Les frais vétérinaires non courants. Le reste à charge santé, qui est un problème de budget avant d'être autre chose : vous avancez souvent l'argent et vous êtes remboursé après.
Comment dimensionner chacune
Prenez le total que vous attendez, divisez par le nombre de mois qui restent avant l'échéance, et financez ce montant chaque mois. Une somme due dans dix mois coûte un dixième d'elle-même par mois. Là où vous ne connaissez pas le total, servez-vous de ce que vous avez payé l'an dernier : votre propre facture précédente est la seule base honnête, et elle est plus fiable qu'une moyenne trouvée ailleurs.
Commencez par trois, pas par quinze
Quinze provisions financées chacune d'un montant invraisemblablement petit, ce n'est pas un plan, c'est un tableur — et c'est une façon fiable d'abandonner au deuxième mois. Choisissez les trois dépenses irrégulières qui vous ont réellement mis en difficulté cette année, financez-les correctement, et ajoutez les autres quand ces trois-là tournent toutes seules depuis quelques mois.
Le changement à faire aujourd'hui
Créez trois enveloppes portant le nom des trois dépenses qui ont fait le plus mal l'an dernier, divisez chaque total par le nombre de mois avant la prochaine échéance, et ajoutez ces montants à votre prochaine répartition mensuelle. Nommez-les précisément : « contrôle technique mars » vaut mieux que « voiture », parce qu'une enveloppe qui porte une date se laisse moins facilement vider pour autre chose.
Questions fréquentes
Quelle différence entre une provision et l'épargne de précaution ?
Une provision sert à une certitude que vous n'avez pas encore payée : un contrôle technique, une cotisation annuelle, les fêtes. L'épargne de précaution sert à ce que vous ne pouvez pas prévoir. Utiliser l'épargne de précaution pour une dépense annoncée revient à vider le filet de sécurité pour un événement au calendrier.
Où garder l'argent des provisions ?
Là où vous ne le dépenserez pas par accident et où vous pourrez le récupérer à l'échéance. Que ce soit un livret séparé ou simplement une enveloppe dans votre application, ce qui compte est que la somme soit nommée et qu'elle ne se confonde pas avec l'argent disponible du mois.
Et si je ne peux pas financer toutes mes provisions ?
Financez-les dans l'ordre d'arrivée des échéances, pas à parts égales. Ce qui tombe dans deux mois passe avant ce qui tombe dans huit. Une provision partiellement remplie réduit quand même le choc : elle transforme une facture entière en un écart plus petit.
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