¿Qué sobres de gastos previstos debería tener?
Uno por cada gasto que sabes que llega y que no llega todos los meses. En un hogar español eso suele ser: la ITV y el mantenimiento del coche, los seguros que pagas de una vez al año, el impuesto municipal del vehículo, el IBI y la comunidad con sus posibles derramas, la vuelta al cole, Navidad y Reyes, las vacaciones, el dentista y las renovaciones anuales. Empieza por los tres que de verdad te desmontaron el año pasado y no por la lista entera.
La lista solo sirve si es tu lista
La forma más rápida de montar el conjunto correcto es leer los últimos doce meses de tus movimientos y marcar cada cargo que no se repitió todos los meses. Esa es tu lista de gastos previstos, ya ordenada por importancia y con importes que no tienes que adivinar. Una lista genérica sirve para refrescar la memoria; tus movimientos son la prueba.
Los que necesita casi todo el mundo aquí
El coche, si lo tienes, trae tres de golpe y ninguno mensual: la ITV, el seguro cuando lo pagas de una vez al año, y el impuesto de circulación que cobra tu ayuntamiento. Súmales el mantenimiento y los neumáticos. La vivienda trae otros dos: el IBI si no lo tienes fraccionado y, si vives en un piso, la cuota de comunidad y la posibilidad siempre presente de una derrama. Y después el calendario: la vuelta al cole en septiembre, Navidad y Reyes en diciembre y enero, y las vacaciones. Estos cubren la mayoría de las sorpresas que no son sorpresas.
Los que se descubren tarde
Las renovaciones anuales de suscripciones y cuotas que se cobran solas. El dentista, la óptica y el fisio, que aquí son la parte del gasto sanitario que sale del bolsillo y que casi nadie presupuesta. La mascota, sobre todo la visita al veterinario que no es la revisión. Las cuotas de colegios profesionales y asociaciones. Las bodas, comuniones y regalos de la temporada de mayo a septiembre. Y la más grande: cambiar el coche algún día, que es el gasto predecible más caro que casi nadie financia.
Cómo calcular cada uno
Coge el total que esperas, divídelo entre los meses que faltan hasta que venza y financia esa cantidad cada mes. Una prima que vence dentro de diez meses cuesta una décima parte al mes. Donde no tienes total —reparaciones del coche, dentista— usa lo que gastaste de verdad el año pasado como estimación y ajústalo tras un año de datos reales. Un número imperfecto que se financia gana a uno preciso que no.
Ninguna de estas cifras te la damos nosotros
Lo que cuesta la ITV, cuánto es tu impuesto de circulación, cuánto tu IBI o tu prima del seguro depende de tu vehículo, de tu vivienda, de tu municipio y de tu contrato, y cualquier cantidad escrita aquí estaría inventada. Los importes están en tu último recibo, en el aviso del ayuntamiento o en tu póliza. Esta página te dice qué sobres crear y cómo repartirlos en el mes; los números los pones tú desde tus propios papeles.
Empieza con tres, no con quince
Quince sobres de gastos previstos financiados con cantidades ridículamente pequeñas son una tabla, no un plan, y una forma fiable de dejarlo en el segundo mes. Elige los tres gastos irregulares que de verdad te han fastidiado antes, fináncialos bien y añade un cuarto cuando los tres primeros rueden solos. Ordenar por lo que dolió es mejor regla que ordenar por importe.
El cambio que puedes hacer hoy
Crea tres sobres con el nombre de los tres recibos que más dolieron el año pasado, divide cada total entre los meses que faltan hasta el próximo y añade esas cantidades a la asignación de tu próxima nómina. En Envelope Budget son sobres normales que llenas cada mes y de los que casi nunca sacas, y la vista de metas de ahorro puede guardar la cantidad objetivo y la fecha si el gasto tiene un vencimiento que quieres seguir.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay con el fondo de emergencia?
Un sobre de gastos previstos es para una certeza que todavía no has pagado: la ITV, el seguro anual, Navidad. El fondo de emergencia es para lo que no puedes prever. Pagar los costes predecibles desde el fondo de emergencia es la razón de que los fondos de emergencia estén vacíos cuando pasa algo de verdad inesperado.
¿Dónde debe estar ese dinero?
En cualquier sitio del que no lo gastes sin querer y del que puedas sacarlo cuando llegue el recibo. Si es una cuenta aparte o simplemente un sobre dentro de tu presupuesto importa mucho menos que el hecho de que esté reservado y no se cuente dos veces como dinero disponible.
¿Y si no puedo financiarlos todos?
Financia por orden de llegada del recibo, no a partes iguales. La ITV de dentro de dos meses va antes que la Navidad de dentro de ocho. Financiar parcialmente lo más cercano gana a financiar todo por igual, porque lo más cercano es lo que si no acaba en la tarjeta.
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