Quali fondi di accantonamento dovrei avere?
Uno per ogni spesa che sai che arriverà e che non arriva ogni mese. Per una famiglia italiana media significa quasi sempre: bollo, assicurazione auto e revisione; conguaglio delle spese condominiali e lavori straordinari; TARI e le altre imposte locali sulla casa; libri di testo e spese scolastiche di settembre; Natale, regali e la stagione di matrimoni, comunioni e cresime; dentista e visite private; vacanze; e i rinnovi annuali degli abbonamenti. Comincia dai tre che ti hanno davvero rovinato il budget l'anno scorso, non dall'elenco intero.
L'elenco conta solo se è il tuo elenco
Il modo più veloce per costruire il set giusto è leggere gli ultimi dodici mesi dei tuoi estratti conto e segnare ogni addebito che non si è ripetuto ogni mese. Quello è il tuo elenco di fondi di accantonamento, già in ordine di importanza, con importi che non devi tirare a indovinare. Un elenco generico serve a rinfrescarti la memoria; i tuoi estratti conto sono la prova.
Il pacchetto auto: bollo, assicurazione, revisione
Se hai un'auto, questi tre sono il gruppo di fondi di accantonamento più utile che esista in Italia, perché sono tutti a data certa e nessuno li spalma. Il bollo si paga una volta l'anno e l'importo dipende dal veicolo e dalla regione. Il premio dell'assicurazione, se lo paghi in un'unica soluzione, è un altro importo annuale, e dipende dalla tua classe di merito e dal tuo contratto. La revisione arriva a scadenze fisse a seconda dell'età del veicolo. Non possiamo dirti nessuna di queste cifre e diffida di chi lo fa: prendi quello che hai pagato tu l'anno scorso e dividilo per dodici. Aggiungi accanto una busta separata per tagliandi, gomme e riparazioni, dimensionata su quello che hai speso davvero negli ultimi dodici mesi.
Il pacchetto casa: condominio, conguaglio, imposte locali
Se vivi in condominio, le rate ordinarie sono già nel tuo mensile — ma il conguaglio che arriva dopo l'approvazione del rendiconto no, e nemmeno la quota dei lavori straordinari votati in assemblea. Sono spese decise da altri di cui scopri la dimensione in ritardo, ed è la definizione stessa di una spesa che va accantonata. Il modo pratico di dimensionarla: guarda i conguagli degli ultimi due anni, prendi il più alto e dividi per dodici. Se sono stati deliberati dei lavori con un piano di rate, quello è già un numero certo e va messo a bilancio subito. Accanto ci vanno la TARI e le altre imposte locali che ti riguardano, con l'importo che leggi sul tuo avviso — non su una pagina come questa.
Il calendario delle date fisse italiane
Settembre: libri di testo, materiale, mensa e contributo scolastico, tutti insieme, subito dopo il mese più caro dell'anno. Dicembre: Natale, cenone e regali, con la tredicesima che in molti casi è già impegnata prima di arrivare. Gennaio: bollette invernali e saldi. Primavera ed estate: matrimoni, comunioni, cresime e battesimi, che in una sola stagione possono essere più di uno. Estate: le vacanze e, se hai figli, le settimane senza scuola. Ognuno di questi merita una busta con un nome, riempita a partire da molti mesi prima.
Quelli che si dimenticano finché non è tardi
Rinnovi annuali di software e abbonamenti che si addebitano da soli. Il veterinario, compresa la visita che non è di routine. Dentista e visite specialistiche private, che sono una voce di budget come le altre. Quote di ordini professionali, certificazioni, quote associative. Le tasse, se non c'è nessuno che ti trattiene niente alla fonte. E la più grande di tutte: la sostituzione dell'auto, che è la spesa prevedibile più grande che quasi nessuno finanzia.
Come dimensionarne uno
Prendi il totale che ti aspetti, dividilo per i mesi che mancano alla scadenza e versa quella cifra ogni mese. Un premio che scade tra dieci mesi costa un decimo di sé stesso al mese. Dove non hai un totale — riparazioni auto, dentista — usa quello che hai effettivamente speso l'anno scorso come stima e correggi dopo un anno di dati veri. Un numero imperfetto che viene finanziato batte un numero preciso che non lo è.
Comincia con tre, non con quindici
Quindici fondi di accantonamento finanziati con cifre implausibilmente piccole sono un foglio di calcolo, non un piano, ed è un modo affidabile per mollare al secondo mese. Scegli le tre spese irregolari che ti hanno effettivamente scombinato in passato, finanzia quelle come si deve e aggiungi la quarta quando le prime tre girano. Ordinare per dolore è una regola migliore che ordinare per importo.
Domande frequenti
Che differenza c'è tra fondo di accantonamento e fondo di emergenza?
Il fondo di accantonamento è per una certezza che non hai ancora pagato: il bollo, un premio, il conguaglio, il Natale. Il fondo di emergenza è per le cose che non puoi prevedere. Pagare i costi prevedibili con il fondo di emergenza è il modo in cui il fondo di emergenza si ritrova vuoto quando succede qualcosa di davvero inatteso.
Dove devono stare i soldi dei fondi di accantonamento?
Ovunque tu non li spenda per sbaglio e possa raggiungerli quando arriva il conto. Che sia un conto di risparmio separato o semplicemente una busta nel tuo budget conta molto meno del fatto che siano etichettati e non contati due volte come spendibili.
E se non riesco a finanziarli tutti?
Finanziali nell'ordine in cui arrivano i conti, non in parti uguali. Il bollo che scade tra due mesi si finanzia prima del Natale che è a otto. Finanziare parzialmente la scadenza più vicina batte finanziare tutto in modo uniforme, perché la scadenza più vicina è quella che altrimenti finirà su una carta.
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