Prima i debiti o prima il risparmio?
Lo scambio è reale in entrambe le direzioni: un debito con un tasso alto cresce più in fretta di qualsiasi risparmio, ma senza un cuscinetto in contanti la prossima spesa imprevista torna dritta sul debito, ed è così che si resta nel ciclo per anni. Una sequenza molto usata è un piccolo cuscinetto prima, poi l'attacco deciso al debito, poi un fondo di emergenza pieno. Finanziare entrambi insieme con una divisione fissa del surplus è un'alternativa difendibile.
Lo scambio, detto onestamente
L'argomento a favore del debito prima è aritmetico. Gli interessi su un debito caro maturano più in fretta di quanto renda del contante fermo, quindi ogni mese in cui tieni liquidità invece di abbattere quel debito sei dalla parte perdente della forbice. L'argomento a favore del risparmio prima riguarda i meccanismi e non l'aritmetica. Pagare un debito è un'operazione a senso unico: i soldi mandati via escono dal tuo controllo, e se la settimana prossima l'auto ha bisogno di una riparazione l'unico posto da cui prendere soldi è lo stesso debito. Quindi i due argomenti non stanno nemmeno gareggiando sullo stesso asse. Uno riguarda il costo del denaro, l'altro riguarda cosa succede quando il tuo piano incontra una spesa che non avevi messo in calendario.
Perché zero cuscinetto fa ripartire il debito
Questo è il circolo da nominare con precisione. Butti tutto sul debito e lo fai scendere. Si rompe qualcosa, arriva un conguaglio più alto del previsto, oppure il lavoro rallenta per due settimane. Senza contante quella spesa finisce sul debito, e l'importo torna vicino a dove era partito, con la differenza che nel frattempo hai speso mesi di fatica e non hai niente di visibile da mostrare. La seconda volta che succede quasi tutti concludono che estinguere i debiti non fa per loro, e si fermano. Il cuscinetto esiste apposta per interrompere quel circolo. Non è un investimento e non deve rendere niente. Il suo lavoro è essere la cosa che assorbe la sorpresa al posto del debito.
La sequenza più comune, e cosa presuppone
La sequenza consigliata più spesso è: costruisci un piccolo cuscinetto iniziale, poi attacca il debito con decisione, poi costruisci un fondo di emergenza pieno quando il debito è sparito. Il ragionamento è che un cuscinetto modesto compra quasi tutta la protezione contro il circolo qui sopra costandoti relativamente pochi interessi, mentre un fondo grande tenuto accanto a un debito caro costa parecchio. È uno schema, non una prescrizione per la tua situazione. Presuppone che il tuo debito sia davvero caro, che le tue entrate siano ragionevolmente stabili e che le tue sorprese siano di quelle ordinarie. Se una di queste ipotesi non vale per te, la sequenza va cambiata, e niente in questa pagina sa abbastanza delle tue finanze per dirti come.
Cosa questa pagina non può valutare al posto tuo
Alcuni elementi cambiano legittimamente la risposta e nessun articolo generale può valutarli. Le condizioni precise dei tuoi finanziamenti sono il primo: tassi promozionali che scadono, tassi variabili, e i costi eventualmente previsti in caso di estinzione anticipata cambiano i conti in modi che un confronto tra tassi non cattura. Il secondo è cosa succede al tuo bilancio familiare se salta una entrata, che dipende da quanto è stabile il tuo lavoro. Quelle sono domande da fare ai documenti del contratto e, quando la posta è alta, a un professionista che possa vedere il quadro intero. Quello che segue è una struttura di budget, non una raccomandazione su quale debito privilegiare.
Finanziare entrambi con una divisione
Invece di scegliere, dividi il surplus in modo deliberato. Dopo aver coperto rate minime e spese fisse, decidi quale frazione di quello che resta va al cuscinetto e quale va al debito, e scrivi la frazione così diventa una decisione e non l'umore del mese. Qualcosa come un quarto al cuscinetto e tre quarti al debito tiene in movimento l'estinzione mentre il cuscinetto cresce sullo sfondo. Il rapporto esatto conta meno del fatto che sia fissato in anticipo e che non venga rinegoziato proprio nella settimana in cui hai voglia di spendere. Pendi verso il cuscinetto se le tue entrate sono instabili o le sorprese frequenti, e verso il debito se la tua situazione è stabile.
Le buste e la regola di riequilibrio
Falle diventare due buste separate con due riempimenti separati il giorno dello stipendio: Cuscinetto Iniziale e Attacco Debito, ognuna con la sua quota del surplus dentro il riempimento e non con quello che avanza a fine mese. Vedere entrambi i saldi muoversi nello stesso mese è ciò che rende sopportabile la divisione, perché nessuno dei due obiettivi sembra abbandonato. Poi fissa la regola di riequilibrio in anticipo: il mese in cui il cuscinetto raggiunge il suo traguardo, il suo riempimento va a zero e tutto l'importo passa ad Attacco Debito. Scrivi quel traguardo dentro la busta del cuscinetto come obiettivo di risparmio adesso, così l'interruttore lo fa scattare il saldo e non la tua sensazione di essere pronto.
Domande frequenti
Quanto deve essere grande un cuscinetto iniziale?
Dimensionalo sulle tue sorprese probabili invece che su un numero preso da un titolo. Un metodo pratico è guardare indietro all'ultimo anno o due e trovare la spesa non pianificata più grossa che hai davvero avuto, per esempio una riparazione dell'auto, una spesa dal dentista o un conguaglio pesante, e fare il cuscinetto almeno di quella misura. Se le tue entrate variano, aggiungi abbastanza da coprire la distanza tra il tuo mese più magro recente e le tue spese fisse. Il punto è che il cuscinetto sia in grado di assorbire la cosa che altrimenti finirebbe sul debito.
Ha mai senso risparmiare mentre ho un debito caro?
Sì, quando l'alternativa è rimettere la prossima sorpresa su quello stesso debito. Tenere una somma modesta di contante ti costa interessi, e quel costo è reale, ma compra un'assicurazione contro il circolo che azzera i tuoi progressi. Lo scambio peggiora man mano che il cuscinetto cresce, ed è il motivo per cui la sequenza comune tiene piccolo il primo cuscinetto e rimanda il fondo di emergenza pieno a dopo la chiusura del debito. Oltre alla struttura generale, la scelta giusta dipende dai tuoi tassi e dalla tua stabilità.
E se non riesco a coprire le rate minime e ad avere un surplus?
Allora la domanda da risolvere non è questa. Una divisione presuppone che resti qualcosa dopo i pagamenti dovuti e le spese fisse; se non resta niente, nessuna regola di assegnazione crea soldi. Le leve che si applicano davvero sono ridurre le spese fisse, aumentare le entrate e parlare con chi ti ha prestato i soldi delle condizioni stesse, comprese eventuali opzioni di rimodulazione che offrono. Quali di queste siano disponibili dipende dai tuoi contratti precisi ed è fuori da quello che una pagina generale sul budget può valutare al posto tuo.
Usa questo budget dal telefono
Envelope Budget ti mette queste buste in tasca. Assegna ogni importo, registra le spese mentre succedono e vedi quanto resta davvero.
Scarica Envelope BudgetiPhone · inserimento manuale, nessun collegamento alla banca · 7 giorni di prova gratis