Beranda › Metode mengatur uang
Lunasi Utang Dulu atau Menabung Dulu?
Pertukarannya nyata di dua arah: saldo berbiaya tinggi tumbuh lebih cepat daripada saldo tabungan mana pun, tetapi tanpa cadangan tunai, pengeluaran tak terduga berikutnya kembali menjadi cicilan, dan begitulah orang berputar di tempat bertahun-tahun. Urutan yang banyak dipakai adalah penyangga awal yang kecil dulu, lalu serangan utang yang agresif, lalu dana darurat penuh. Mendanai keduanya sekaligus lewat pembagian kelebihan uang yang ditetapkan di depan juga pilihan yang bisa dipertahankan.
Pertukarannya, dikatakan jujur
Alasan mendahulukan utang adalah aritmetika. Biaya yang menempel pada saldo berbunga tinggi bertambah lebih cepat daripada imbal hasil uang tunai yang diam di tabungan, jadi setiap bulan Anda memegang tunai alih-alih menurunkan saldo itu, Anda berada di sisi yang kalah. Alasan mendahulukan tabungan bukan aritmetika melainkan mekanisme. Membayar utang adalah transaksi satu arah: uang yang sudah dikirim ke pemberi pinjaman lepas dari kendali Anda, dan kalau motor perlu diservis minggu depan, satu-satunya sumber uang adalah cicilan baru dari tempat yang sama. Jadi kedua argumen ini sebenarnya tidak bersaing di sumbu yang sama. Yang satu tentang harga uang, yang lain tentang apa yang terjadi saat rencana bertemu pengeluaran yang tidak dijadwalkan.
Kenapa nol penyangga menghidupkan utang lagi
Ini lingkaran kegagalan yang layak disebut dengan tepat. Anda melemparkan segalanya ke saldo utang dan angkanya turun. Lalu ada yang rusak, satu tagihan datang lebih besar dari perkiraan, atau pekerjaan sepi dua minggu. Tanpa uang tunai, pengeluaran itu kembali menjadi cicilan, dan saldonya kembali mendekati titik awal, hanya saja sekarang Anda juga sudah menghabiskan berbulan-bulan usaha tanpa hasil yang terlihat. Kedua kalinya hal ini terjadi, kebanyakan orang menyimpulkan bahwa melunasi utang tidak berhasil untuk mereka, lalu berhenti. Penyangga ada khusus untuk memutus lingkaran itu. Ia bukan investasi dan tidak perlu menghasilkan apa pun. Tugasnya adalah menjadi yang menyerap kejutan, menggantikan cicilan.
Urutan yang umum, dan apa yang diandaikannya
Urutan yang paling sering disarankan adalah: bangun penyangga awal yang kecil, lalu serang utang dengan agresif, lalu bangun dana darurat penuh setelah utangnya habis. Alasannya, penyangga sederhana sudah membeli sebagian besar perlindungan terhadap lingkaran di atas dengan biaya yang relatif kecil, sementara dana besar yang dipegang berdampingan dengan utang berbiaya tinggi harganya mahal. Ini kerangka, bukan resep untuk situasi Anda. Ia mengandaikan utang Anda memang berbiaya tinggi, penghasilan Anda cukup stabil, dan kejutan yang Anda hadapi tergolong biasa. Kalau satu saja dari andaian itu tidak berlaku pada Anda, urutannya harus berubah, dan tidak ada satu pun di halaman ini yang cukup tahu tentang keuangan Anda untuk mengatakan bagaimana.
Yang tidak bisa dinilai halaman ini untuk Anda
Beberapa masukan memang mengubah jawabannya dan tidak ada artikel umum yang bisa menilainya. Program simpanan atau tunjangan di tempat kerja Anda adalah satu, karena melewatkannya punya biaya yang tidak ada hubungannya dengan biaya utang Anda. Syarat spesifik tiap perjanjian pinjaman adalah yang kedua: promosi yang berakhir pada tanggal tertentu, biaya administrasi yang ditarik di depan, denda keterlambatan, dan biaya pelunasan dipercepat semuanya mengubah hitungan dengan cara yang tidak tertangkap oleh perbandingan sederhana. Semua itu pertanyaan untuk dokumen perjanjian Anda sendiri, dan kalau nilainya besar, untuk seseorang yang bisa melihat gambaran utuh Anda. Yang berikut ini hanyalah struktur penganggaran, bukan rekomendasi tentang utang mana yang harus didahulukan.
Mendanai keduanya sekaligus lewat pembagian
Alih-alih memilih, bagi kelebihan uangnya dengan sengaja. Setelah minimum dan biaya tetap tertutup, putuskan berapa bagian dari sisanya yang pergi ke penyangga dan berapa yang pergi ke utang, lalu tulis pembagian itu supaya ia menjadi keputusan, bukan suasana hati bulanan. Bentuk seperti seperempat ke penyangga dan tiga perempat ke utang menjaga pelunasan tetap bergerak sementara penyangga tumbuh di belakang layar. Rasio persisnya kurang penting dibanding fakta bahwa ia ditetapkan di depan dan tidak dinegosiasikan ulang di minggu ketika Anda sedang ingin belanja. Beri bobot lebih ke penyangga kalau penghasilan Anda tidak stabil atau kejutan sering datang, dan lebih ke utang kalau situasi Anda tenang.
Susunan amplop dan aturan pengalihannya
Jadikan keduanya dua amplop terpisah dengan dua pengisian terpisah di hari gajian: Penyangga Awal dan Serangan Utang, masing-masing mendapat bagiannya sebagai bagian dari pengisian, bukan sebagai apa pun yang tersisa di akhir. Melihat kedua saldo bergerak di bulan yang sama adalah yang membuat pembagian ini bisa ditanggung, karena tidak ada tujuan yang terasa ditelantarkan. Lalu tetapkan aturan pengalihannya di depan: pada bulan ketika penyangga mencapai targetnya, pengisiannya turun ke nol dan seluruh nominalnya pindah ke Serangan Utang. Tulis target itu sekarang sebagai tujuan menabung di amplop penyangga, supaya peralihannya dipicu oleh saldo, bukan oleh perasaan Anda bahwa sudah waktunya.
Pertanyaan umum
Berapa besar penyangga awal yang wajar?
Ukur terhadap kejutan yang benar-benar mungkin Anda alami, bukan terhadap angka yang beredar di internet. Cara praktisnya, lihat kembali satu atau dua tahun terakhir dan temukan pengeluaran tak terduga terbesar yang benar-benar Anda alami, misalnya perbaikan kendaraan, biaya berobat, atau perjalanan mendadak, lalu buat penyangga setidaknya sebesar itu. Kalau penghasilan Anda berubah-ubah, tambahkan cukup untuk menutup jarak antara bulan tertipis Anda belakangan ini dan biaya tetap Anda. Intinya penyangga harus sanggup menyerap hal yang kalau tidak, akan berubah menjadi cicilan baru.
Masuk akalkah menabung sambil menanggung utang berbiaya tinggi?
Ya, ketika alternatifnya adalah mengembalikan kejutan berikutnya ke saldo yang sama. Memegang sedikit uang tunai memang ada harganya, dan harga itu nyata, tetapi ia membeli asuransi terhadap lingkaran yang mengulang kemajuan Anda dari awal. Pertukarannya memburuk seiring membesarnya penyangga, dan itulah sebabnya urutan yang umum menjaga penyangga pertama tetap kecil serta menunda dana darurat penuh sampai utangnya bersih. Di luar struktur umum itu, keputusan yang tepat bergantung pada syarat pinjaman dan kestabilan penghasilan Anda sendiri.
Bagaimana kalau setelah minimum dan biaya tetap tidak ada sisa sama sekali?
Kalau begitu pertanyaan ini bukan yang perlu Anda selesaikan. Pembagian mengandaikan ada sesuatu yang tersisa setelah pembayaran wajib dan biaya tetap; kalau tidak ada, aturan pembagian apa pun tidak menciptakan uang. Tuas yang benar-benar berlaku adalah menurunkan biaya tetap, menaikkan penghasilan, dan berbicara dengan pihak pemberi pinjaman tentang syarat serta opsi keringanan yang mereka tawarkan. Mana yang tersedia bergantung pada perjanjian Anda masing-masing dan berada di luar yang bisa dinilai oleh halaman anggaran umum.
Penyangga awal harus disimpan di mana?
Di tempat yang terpisah dari uang belanja harian Anda, tetapi tetap bisa diambil dalam waktu singkat, karena seluruh gunanya adalah tersedia pada hari kejutan itu datang. Menaruhnya di saldo yang sama dengan uang belanja membuatnya terlihat bisa dipakai dan biasanya memang terpakai. Menguncinya di tempat yang butuh waktu berhari-hari untuk dicairkan menghilangkan fungsinya. Memilih produk atau lembaga tertentu bukan sesuatu yang pantas diputuskan halaman anggaran untuk Anda; bagian yang menjadi urusan anggaran hanyalah bahwa uang itu punya amplop bernama dan diisi di hari gajian.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari