Cara nabung DP rumah
Target Anda bukan uang muka saja. Ia uang muka ditambah biaya-biaya yang harus dibayar di sekitar akad ditambah cadangan pindahan, dibagi jumlah bulan sampai Anda membeli. Total 100 juta dalam 36 bulan berarti sekitar 2,78 juta per bulan; dalam 48 bulan sekitar 2,08 juta; dalam 60 bulan sekitar 1,67 juta. Kalau angka bulanannya melewati kelonggaran Anda yang sebenarnya, yang harus berubah adalah jangka waktu atau harga yang Anda incar, bukan tekad.
Tiga angka, bukan satu
Orang menabung untuk uang muka lalu terkejut di sekitar akad. Targetnya punya tiga bagian. Pertama, uang muka itu sendiri, yang merupakan bagian dari harga rumah yang sudah Anda putuskan realistis. Kedua, biaya-biaya yang harus dibayar di sekitar penandatanganan, yang jenis dan besarannya berbeda menurut jenis transaksi, lokasi, dan pihak-pihak yang terlibat; tanyakan daftarnya kepada penjual atau pengembang dan kepada bank yang Anda tuju, lalu tulis angka Anda sendiri. Ketiga, cadangan pindahan untuk bulan pertama: memindahkan barang, perabot paling dasar, dan hal-hal yang selalu muncul di minggu pertama. Jumlahkan ketiganya sebelum menghitung apa pun.
Aritmetikanya, per bulan
Ambil total gabungan dan bagi dengan jumlah bulan sampai pembelian. Total 100 juta dalam 36 bulan adalah sekitar 2,78 juta per bulan. Dalam 48 bulan sekitar 2,08 juta. Dalam 60 bulan sekitar 1,67 juta. Jalankan ketiganya dengan total Anda sendiri sebelum memutuskan apa pun, karena satu-satunya keputusan yang benar-benar Anda kendalikan di awal adalah jangka waktunya. Dan tulis hasilnya di tempat yang bisa dilihat, karena rencana lima tahun yang angkanya hanya ada di kepala akan berubah diam-diam setiap kali Anda melihat listing rumah di akhir pekan. Dan bandingkan angka bulanan itu dengan sisa uang Anda setelah seluruh tagihan tetap, bukan dengan gaji bersih, karena hanya sisa itulah yang benar-benar bisa Anda serahkan setiap bulan tanpa gagal.
Ketika angkanya tidak muat
Kalau 2,78 juta per bulan melewati kelonggaran Anda yang sebenarnya, tidak ada teknik yang memperbaikinya. Ada tiga tuas dan ketiganya sah. Perpanjang jangka waktunya, yang menurunkan angka bulanan tanpa mengubah apa pun tentang rumahnya. Turunkan harga yang Anda incar, yang menurunkan seluruh tiga bagian target sekaligus. Atau ubah komposisi uang muka terhadap pembiayaan, yang berarti berbicara dengan bank memakai angka Anda sendiri. Yang tidak sah adalah menunda keputusan sambil menabung tanpa target, karena tanpa angka dan tanggal, uangnya akan terpakai untuk hal lain dalam dua tahun tanpa Anda merasa memutuskan apa pun.
Pilih angka dan tanggal, lalu berhenti menggesernya
Cara paling umum tujuan ini gagal adalah target yang bergeser. Harga rumah bergerak, Anda melihat listing di hari Minggu, lalu menaikkan target, sehingga dana Anda mengejar garis yang terus berpindah dan kemajuannya tidak pernah terasa. Tetapkan target dan tanggal, tulis keduanya di catatan amplop, dan tinjau paling sering setahun sekali di tanggal yang Anda pilih sendiri. Kalau peninjauan tahunan menyimpulkan target harus naik, naikkan sekali dan geser tanggalnya, jangan menaikkan setoran sampai kebiasaannya patah. Setoran yang bertahan lima tahun adalah asetnya; target yang tepat sampai rupiah terakhir bukan. Kalau Anda merasa perlu meninjau lebih sering dari setahun sekali, biasanya yang berubah bukan pasarnya melainkan kesabaran Anda.
Yang tidak akan kami katakan
Tidak ada satu pun kalimat di halaman ini yang merupakan saran tentang produk pembiayaan rumah, suku bunga, pajak, atau program apa pun, dan Anda sebaiknya curiga pada situs anggaran yang menawarkannya. Berapa persen uang muka yang cocok untuk situasi Anda, skema mana yang bisa Anda ambil, dan konsekuensi pajak dari transaksinya adalah pertanyaan untuk bank Anda dan orang yang berizin memberi nasihat itu, dengan angka Anda sendiri di depan mereka. Yang halaman ini kerjakan hanya satu hal: mengubah total yang Anda tetapkan menjadi setoran bulanan yang bisa Anda bayar. Bawa angka total Anda ke pihak-pihak itu, bukan pertanyaan terbuka, karena percakapan yang dimulai dari angka jauh lebih cepat sampai ke jawaban yang bisa dipakai.
Susunan amplopnya
Tiga amplop: amplop tujuan bertanggal untuk uang muka, amplop untuk biaya-biaya di sekitar akad dengan perkiraan Anda sendiri, dan amplop pindahan untuk bulan pertama. Memisahkannya berarti Anda bisa melihat apakah yang kurang adalah bagian yang mencegah Anda membeli atau bagian yang membuat bulan pertama terasa berat, dan keduanya butuh jawaban berbeda. Di Envelope Budget ketiganya berdiri berdampingan dengan target masing-masing, jadi Anda tidak pernah berada dalam keadaan merasa siap membeli padahal yang penuh baru satu dari tiga. Tulis target dan tanggal masing-masing di catatannya, dan tinjau ketiganya sekaligus setahun sekali, bukan satu per satu setiap kali salah satunya terasa tertinggal. Rencana bertahun-tahun yang ditinjau terlalu sering akan berubah bentuk sebelum sempat menghasilkan apa pun.
Pertanyaan umum
Berapa yang harus terkumpul sebelum membeli rumah?
Jumlah uang muka yang disepakati untuk harga yang Anda incar, ditambah seluruh biaya yang harus dibayar di sekitar akad, ditambah cadangan untuk bulan pertama di tempat baru. Kami tidak menyebut persentase atau angka karena semuanya bergantung pada harga, jenis transaksi, dan skema yang Anda ambil. Yang bisa dikatakan: menabung persis sebesar uang muka saja adalah kesalahan paling umum, dan akibatnya hampir selalu menutup selisihnya dengan menambah kewajiban baru di minggu yang paling tidak tepat.
Berapa lama biasanya sampai terkumpul?
Bagi total Anda dengan jumlah yang benar-benar bisa Anda setor setiap bulan tanpa gagal, dan hasilnya adalah jangka waktu yang sebenarnya. Untuk sebagian besar rumah tangga jawabannya diukur dalam tahun, bukan bulan, dan mengetahuinya di awal justru membuat rencananya bertahan. Kalau hasilnya terasa terlalu panjang, tuas yang tersedia adalah menurunkan harga yang diincar, menaikkan penghasilan, atau menurunkan biaya tetap, karena yang terakhir bekerja dua kali dengan menambah setoran sekaligus menurunkan biaya hidup di rumah baru.
Perlu berhenti mengisi dana darurat selama menabung DP?
Sebaiknya tidak. Membeli rumah menambah, bukan mengurangi, jumlah hal yang bisa rusak dan harus dibayar mendadak, jadi pindah ke rumah sendiri dengan dana darurat kosong adalah cara yang paling sering membuat orang berutang di tahun pertama. Pembagian yang biasa dipakai adalah mengisi dana darurat lebih dulu dengan nominal tetap setiap gajian, lalu memberi amplop uang muka apa pun yang tersisa. Itu memperpanjang jangka waktunya, dan itu pertukaran yang layak diambil dengan sadar.
Apa bedanya halaman ini dengan anggaran membeli rumah?
Halaman ini hanya tentang mengumpulkan uang yang harus ada sebelum akad. Anggaran membeli rumah adalah pertanyaan berbeda, yaitu apakah biaya bulanan setelah pindah, termasuk cicilan, listrik, air, iuran lingkungan, dan perawatan, muat di gaji bersih Anda tanpa mematikan amplop lain. Keduanya perlu dijawab, tapi jangan dicampur, karena orang yang berhasil mengumpulkan uang muka sambil mengabaikan pertanyaan kedua sering menemukan bahwa rumahnya terjangkau untuk dibeli tapi tidak untuk ditinggali.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari