买房首付怎么攒，目标到底该定多少
首付的目标金额不是首付本身，而是五笔：首付、买房时发生的各项税费、中介及手续相关费用、装修与家电、以及搬进去第一年的备用金。这五笔全部按你所在城市的规定和你自己拿到的报价来填，本页不提供任何比例或数字。加总之后除以你计划买房的月数，得到每月要存的钱；公积金作为另一条独立的线，单独查、单独算。
目标是五笔，不是一笔
很多人存了三年首付，签约那个月才发现钱不够，原因是把五笔钱当成了一笔。第一笔是首付本身，比例由你选的贷款方案和你所在城市的规定决定。第二笔是买房过程中发生的各项税费，具体项目和标准以当地政策为准，请自行到官方渠道查询，本页不给任何数字。第三笔是中介及手续相关费用。第四笔是装修与家电，多数新房需要，二手房也常需要。第五笔是搬进去第一年的备用金：物业费、车位、可能的采暖费，以及一堆你现在想不到的小额支出。五笔加起来才是目标。
每月要存多少，把总额除以月数
拿五笔的总额除以你计划买房的月数。纯算术示例：总额60万，36个月是每月约16667，48个月是每月12500，60个月是每月10000；总额30万，36个月是每月约8334，60个月是每月5000。用你自己的数替换，然后把结果和你真实的月度余量对照。如果每月要存的数超过你的余量，能动的杠杆只有三个：拉长时间、降低总价段位、或者调整首付比例并接受更高的月供。三个都是正当选择，唯一不正当的是假装数字能对上，然后连续两年达不成。
公积金是另一条线，单独查、单独算
公积金账户里的钱和它在购房中的用途，是这条计划里一条独立的线，而且规则由你所在城市决定、会随时间调整。这里不会告诉你能提多少、能贷多少、条件是什么——那是必须由你去当地公积金管理中心或官方渠道查证的事，也不是记账工具该替你判断的。你要做的只有两步：第一，查清你自己账户的实际余额和你所在城市的当前规定；第二，把查到的结果作为一个确定数字，从五笔总额里扣掉，剩下的才是你需要靠储蓄补的缺口。用传闻做计划，是这条路上最贵的错误。
别让目标金额跟着房价一起漂
首付计划最常见的死法是目标漂移。你每周看房源，价格在动，于是你不断上调目标，进度条永远追不上一条移动的线，三年后你既没买房，也说不清自己到底存了多少。做法是：目标金额和日期各定一次，然后一年只允许复核一次。复核时如果确实要调高金额，就同时把日期往后推，让每月要存的数保持在你能持续做到的水平。两次复核之间，数字就是数字。持续五年并完成的计划让你住进房子；三年计划在第八个月被放弃则什么也不留下。
信封怎么设
至少三个：首付信封（目标是扣掉公积金可用部分之后的缺口）、税费与手续信封（按你查到的当地规定填）、入住与装修信封（第一年的钱）。三个分开，你才能看出到底是哪一块落后，而不是盯着一个混合余额自我安慰。应急金不参与，它必须在你签约之后仍然完整地站着——买房之后抗风险能力下降，那正是最不该没有垫底钱的时候。Envelope Budget 里每个目标信封带独立进度，愿景板可以放上你想要的那个家，主屏和锁屏小组件让这个多年目标每天露一次面。
常见问题
首付比例应该定多少？
这取决于你所在城市的规定、你选择的贷款方案和你自己的月供承受能力，本页不给建议也不讨论任何贷款产品。记账能给的判断方法是：把你考虑中的月供，加上物业费、车位、可能的采暖费和日常开销，写进现在的月度预算里跑一遍，看看被挤掉的是哪些信封。如果被挤的是应急金或孩子的固定支出，说明这个方案对你偏紧。
存首付期间还要不要继续存应急金？
要，而且不该降到零。买房会增加你面对意外支出的暴露程度，而不是减少，所以签约时手上没有任何垫底的钱，是这个计划最糟糕的版本。常见做法是先把应急金推到你自己定的目标并保持住，再把剩余的全部资源投向首付。如果确实要放慢，就放慢而不是停掉。
攒首付要多久才算正常？
没有正常不正常，只有算得出来和算不出来。把你的五笔总额除以每月能存的数就是答案。多数认真攒首付的家庭落在三到五年区间，这也正是每年复核一次目标很重要的原因：五年里你的收入、城市和计划都可能变，让计划跟着变一次，好过让它悄悄死掉。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
下载 Envelope BudgetiPhone · 全手动记账，不连银行 · 7 天免费试用