Cara mengumpulkan dana darurat 3 bulan
Jumlahkan hanya biaya pokok bulanan Anda, yaitu tempat tinggal, listrik dan air, belanja dapur, transportasi, iuran kesehatan, dan cicilan minimum, lalu kalikan tiga. Kalau biaya pokok Anda 3 juta, targetnya 9 juta: sekitar 750 ribu per bulan selama 12 bulan, 500 ribu per bulan selama 18 bulan, atau 375 ribu per bulan selama 24 bulan. Pilih jangka menurut setoran yang bisa Anda bayar setiap kali tanpa gagal, bukan menurut yang paling cepat selesai.
Kerjakan aritmetikanya sebelum yang lain
Target Anda bukan seluruh anggaran dikali tiga. Ia biaya pokok dikali tiga: kos atau kontrakan, listrik dan air, belanja dapur, ongkos ke tempat kerja, iuran kesehatan, dan cicilan minimum. Langganan, makan di luar, dan hadiah tidak masuk hitungan, karena di bulan ketika Anda benar-benar membutuhkan dana ini semua itu tidak akan Anda belanjakan. Misalkan biaya pokok Anda 3 juta. Targetnya 9 juta. Dalam 12 bulan itu 750 ribu per bulan. Dalam 18 bulan 500 ribu. Dalam 24 bulan 375 ribu. Target yang sama, tiga tuntutan yang sangat berbeda terhadap bulan Anda.
Pilih jangka menurut setorannya, bukan tanggal selesainya
Kebanyakan orang memilih 12 bulan karena terdengar pantas, lalu melewatkan setoran ketiga dan diam-diam berhenti. Balik arah ujiannya: lihat angka 750 ribu, 500 ribu, dan 375 ribu, lalu tanyakan mana yang masih bisa Anda bayar di bulan ketika motor perlu ban baru dan ada tiga undangan sekaligus. Itulah jangka Anda. Rencana 24 bulan yang benar-benar selesai mengalahkan rencana 12 bulan yang Anda tinggalkan di bulan Maret, dan tidak ada yang gagal dari rencana yang lebih lambat. Kalau 375 ribu pun tidak lolos ujian itu, jawaban jujurnya adalah biaya pokok Anda sangat dekat dengan penghasilan, dan yang benar adalah target awal yang lebih kecil.
Pakai tiga titik pemeriksaan, bukan satu angka jauh
Sembilan juta adalah angka yang kemajuannya tidak bisa Anda rasakan selama berbulan-bulan, dan begitulah motivasi mati. Pecah jadi tiga: 5 juta pertama, lalu satu bulan biaya pokok, lalu tiga bulan penuh. Pada setoran 500 ribu per bulan, 5 juta pertama sampai sekitar bulan kesepuluh. Satu bulan biaya pokok, yaitu 3 juta di contoh ini, sampai jauh lebih cepat. Setiap tonggak mengubah apa yang bisa Anda tanggung tanpa berutang, jadi masing-masing pantas dinamai dan disadari. Pertahankan setorannya sama persis di ketiga tahap. Tonggak itu gunanya memberi Anda sesuatu untuk dicapai, bukan memberi alasan menegosiasikan ulang nominalnya setiap kali tercapai.
Dari mana uangnya realistis datang
Pemangkasan permanen sebesar lima sampai sepuluh persen di tiga pos tidak tetap terbesar Anda mengalahkan pembekuan heroik setiap kali, karena pembekuan berakhir dan pemangkasan tidak. Lihat belanja dapur, makan di luar, dan belanja pribadi atau rumah tangga, jumlahkan, lalu potong dengan persentase tetap yang bisa Anda jalani tanpa batas. Tapi jujurlah soal skalanya: kalau ketiganya berjumlah 2 juta sebulan, pemangkasan tujuh persen adalah 140 ribu, nyata tapi bukan 750 ribu. Kebanyakan dana darurat terbentuk dari gabungan pemangkasan permanen, jangka yang lebih panjang, dan uang tidak rutin seperti bonus, THR, atau hasil menjual barang yang diarahkan langsung ke dana ini.
Apa yang membuat tujuan ini gagal
Tiga hal, berurutan. Pertama, memakainya untuk biaya yang sebenarnya tidak pernah darurat. Ban baru di motor berumur tujuh tahun dan pajak kendaraan tahunan adalah kepastian yang belum Anda danai; masing-masing pantas punya amplop sendiri supaya dana darurat tetap untuk kejutan sungguhan. Kedua, tidak adanya aturan pengisian ulang, sehingga dana turun setelah satu kejadian nyata lalu berhenti di situ. Putuskan sekarang bahwa setelah penarikan apa pun, dana ini kembali menjadi satu-satunya tujuan yang diisi sampai penuh. Ketiga, nominal setoran yang begitu besar sampai bersaing dengan sewa. Setoran yang dilewatkan dua kali adalah setoran yang sebenarnya sudah berhenti.
Susunan amplopnya
Satu amplop Dana Darurat, satu target, satu setoran tetap di hari gajian. Pasang targetnya sebesar biaya pokok dikali tiga dan catat nominal yang sama setiap gajian, sebelum amplop tidak tetap mana pun mendapat isi. Memperhatikan persentase yang naik adalah seluruh mekanismenya, karena persentase bergerak terlihat pada setoran 500 ribu sementara saldo di sebelah angka 9 juta tidak. Jaga agar kepastian tetap di luar amplop ini dengan memberi amplop sendiri untuk servis kendaraan, tagihan tahunan, dan biaya kesehatan yang sudah Anda ketahui. Di Envelope Budget setiap setoran dicatat manual, dan itu memang disengaja: dana yang Anda sentuh sendiri adalah dana yang Anda sadari.
Pertanyaan umum
Lunasi cicilan dulu atau bangun dana darurat 3 bulan dulu?
Urutan yang umum adalah penyangga kecil dulu, lalu cicilan, lalu dana penuh, dan alasannya mekanis bukan moral: tanpa penyangga, pengeluaran tak terduga berikutnya kembali menjadi utang, sehingga kemajuan bersihnya nol. Kumpulkan dulu sekitar 3 sampai 5 juta, lalu putuskan. Kalau cicilan Anda banyak dan berjalan bersamaan serta penghasilan Anda stabil, mendahulukan pelunasan setelah penyangga itu bisa dibenarkan. Kalau penghasilan Anda tidak tetap atau pekerjaan Anda tidak pasti, teruskan mengisi dananya. Kedua jawaban masuk akal; berjalan tanpa keduanya tidak.
Apakah seluruh gaji bersih dipakai untuk mengukurnya?
Tidak. Ukurannya berdasarkan pengeluaran pokok, bukan penghasilan. Penghasilan memberi tahu seberapa cepat Anda bisa mengisi; pengeluaran pokok memberi tahu seberapa besar targetnya. Orang dengan gaji bersih 10 juta tapi biaya pokok 3 juta butuh 9 juta untuk tiga bulan, bukan 30 juta. Menghitung seluruh gaya hidup menggelembungkan target, membuat angka bulanannya mustahil, dan itulah alasan paling umum orang menyimpulkan dana darurat bukan untuk mereka. Daftar tagihan yang tetap harus dibayar meski tanpa pekerjaan, tambah belanja dapur dan transportasi, lalu pakai itu.
Berapa setoran bulanan untuk dana darurat 3 bulan?
Bagi target Anda dengan jumlah bulan dalam jangka yang dipilih. Untuk target 9 juta: 12 bulan berarti 750 ribu, 18 bulan berarti 500 ribu, dan 24 bulan berarti 375 ribu. Bulatkan ke angka yang mudah diingat dan bisa dibayar tanpa berpikir. Karena gaji di sini turun sebulan sekali, setorkan seluruhnya di hari gajian alih-alih mencicil sepanjang bulan, sebab bagian yang dicicil dari sisa hampir tidak pernah benar-benar terjadi.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari