Comment constituer une épargne de précaution de 3 mois
Additionnez uniquement vos dépenses essentielles mensuelles, logement et charges, énergie, courses, transports, assurances et mutuelle, mensualités de crédit, puis multipliez par trois. Si les essentiels font 2 000 €, la cible est 6 000 € : 500 € par mois sur douze mois, 333 € par mois sur dix-huit mois, ou 250 € par mois sur vingt-quatre mois. Choisissez la durée dont le versement mensuel passe chaque fois, pas la plus rapide.
Faites l'arithmétique avant toute autre chose
Ouvrez vos trois derniers relevés et additionnez uniquement les postes que vous devriez continuer à payer sans aucun revenu : loyer ou mensualité de prêt et charges, énergie et eau, courses, transports, assurances et mutuelle, téléphone et internet, mensualités de crédit, garde d'enfants si elle conditionne votre emploi. Laissez de côté les restaurants, les loisirs, les abonnements de confort et les vacances : dans la situation que ce fonds couvre, ils s'arrêtent d'eux-mêmes. Le total obtenu est votre chiffre mensuel essentiel. Multipliez-le par trois et vous avez la cible. Prenons 2 000 € d'essentiels, à titre illustratif : la cible est 6 000 €, et cette somme n'a plus rien d'abstrait puisqu'elle vient de vos propres relevés.
Choisissez la durée par le versement mensuel, pas par la date d'arrivée
Sur une cible de 6 000 €, douze mois demandent 500 € par mois, dix-huit mois 333 €, et vingt-quatre mois 250 €. La tentation est de prendre la durée la plus courte, puisque l'objectif paraît plus sérieux. C'est l'erreur classique. Le bon critère est le suivant : quel montant pouvez-vous verser tous les mois, y compris pendant un mois moyen avec une facture désagréable dedans. Si c'est 250 €, prenez vingt-quatre mois et versez sans jamais sauter. Un fonds constitué en deux ans sans interruption existe réellement ; un fonds prévu en un an, suspendu trois fois puis abandonné, n'existe pas. La régularité fait ici davantage que l'ambition.
Utilisez trois paliers plutôt qu'un chiffre lointain
Six mille euros est une cible dont on ne voit rien bouger pendant des mois, ce qui est exactement le contexte dans lequel les gens arrêtent. Découpez-la. Premier palier : 1 000 €, qui supprime déjà la plupart des passages en découvert. Deuxième palier : un mois complet de dépenses essentielles, ici 2 000 €, ce qui change radicalement la manière d'aborder un mois difficile. Troisième palier : la cible complète. Chaque palier a une utilité concrète dès qu'il est atteint, donc aucun versement n'attend le total final pour servir à quelque chose. Notez les trois montants et cochez-les. C'est un détail d'organisation, et c'est pourtant ce qui distingue les fonds terminés des fonds abandonnés.
D'où vient réellement l'argent
De trois sources, dans cet ordre d'efficacité. Une charge fixe qui baisse durablement, contrat récurrent renégocié à son échéance, forfait descendu d'une gamme, abonnement supprimé : le gain se répète chaque mois sans nouvelle décision. Un plafond sur les dépenses variables, alimentaire et sorties surtout, financé chaque semaine dans son enveloppe. Et toutes les entrées non salariales, prime, treizième mois, participation, remboursement, vente, régularisation en votre faveur, versées intégralement dans l'enveloppe le jour où elles arrivent. Cette troisième source est la plus négligée et souvent la plus grosse : sur dix-huit mois, elle représente fréquemment plusieurs versements mensuels entiers, à condition d'avoir décidé de leur destination avant leur arrivée.
Ce qui fait échouer cet objectif
Deux choses, presque toujours les mêmes. La première est l'absence de provisions : si la prime d'assurance annuelle, la régularisation d'énergie ou de charges, la rentrée et les fêtes n'ont pas leur propre enveloppe, elles viendront se servir dans l'épargne de précaution, qui ne dépassera jamais mille euros et vous fera croire que l'objectif est hors de portée. La seconde est de compter sur ce qui reste à la fin du mois. Il ne reste jamais rien, non par indiscipline, mais parce que les dépenses variables occupent l'espace laissé libre. Versez le jour de la paie, avant les enveloppes variables, et le problème disparaît sans effort supplémentaire.
Le réglage d'enveloppes
Une enveloppe épargne de précaution avec la cible calculée et la contribution mensuelle choisie, financée juste après les charges fixes et les provisions. Une provision par grosse échéance annuelle repérée sur votre calendrier des douze prochains mois. Et un rendez-vous mensuel de dix minutes pour vérifier le solde et le palier en cours. Dans Envelope Budget, chaque enveloppe porte sa cible et son pourcentage d'avancement, la saisie des dépenses est manuelle, et l'objectif peut figurer sur le tableau de visualisation, ce qui aide sur un objectif long où il ne se passe rien de visible entre deux paliers.
Questions fréquentes
Faut-il rembourser ses dettes ou constituer trois mois d'abord ?
La plupart des gens font les deux dans un ordre : d'abord un premier palier modeste, souvent 1 000 €, ensuite le remboursement en priorité, puis la reprise de l'épargne de précaution jusqu'à la cible complète. La logique est mécanique : sans matelas, le prochain imprévu repart en crédit et annule une partie du remboursement. Cela dit, cela dépend de vos taux et de votre situation, et personne ne peut trancher sans voir vos chiffres. Ce qui vaut dans tous les cas : versez le jour de la paie.
Faut-il compter tout mon net à payer dans le calcul ?
Non. La cible se construit sur vos dépenses essentielles, pas sur votre revenu. Deux personnes ayant le même salaire mais des logements très différents n'ont pas la même cible, et c'est normal, puisque c'est le coût de leur vie incompressible qui décide. Utilisez le revenu uniquement pour vérifier ce que vous pouvez verser chaque mois. Ce sont deux calculs distincts et les confondre produit soit une cible gonflée, soit une contribution intenable.
Combien faut-il verser chaque mois pour trois mois de dépenses ?
Divisez la cible par le nombre de mois que vous vous donnez. Avec 2 000 € d'essentiels, donc 6 000 € de cible, c'est 500 € sur douze mois, 333 € sur dix-huit et 250 € sur vingt-quatre. Choisissez le montant que vous verserez même pendant un mois moyen. Si aucun des trois ne passe, réduisez d'abord la cible à un mois complet d'essentiels, atteignez-la, puis reprenez : un objectif intermédiaire terminé vaut mieux qu'un objectif complet jamais commencé.
Faites tourner ce budget sur votre téléphone
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