攒够三个月开销的应急金
三个月应急金的目标金额＝你的月度必需开销×3，不是月薪×3。必需开销只包括停掉一切非必需之后仍然要花的钱：住房、水电燃气物业、买菜、交通、话费、保险、必须还的款、孩子和父母的固定支出。算出金额后除以你能承受的月储蓄额，就得到时间表；中途遇到意外照常动用，动用后先补回再继续。
分母是必需开销，不是月薪
很多人把三个月应急金理解成三个月工资，于是得到一个大到不想开始的数字。正确的分母是「月度必需开销」：真出事的时候，你仍然必须支付的那些钱。列出来通常是房租或月供、物业费和车位、水电燃气、买菜、交通、话费宽带、保险、必须偿还的欠款，以及孩子和父母的固定支出。娱乐、外食、旅行、网购不在这张表上。把这些加起来乘以3，就是你的目标金额。对多数人来说这个数会明显低于三个月工资，这是好消息，因为它把目标从遥不可及变成了可以排期的。
算出时间表，然后接受它
拿目标金额除以你每个月有把握划出来的钱，就得到需要的月数。这个结果通常在一年到两年之间，看着很长，但它是真的。看着长有两个解法：一是提高月度划款额，需要动住房、通勤这类结构性开销；二是接受这个期限并把它拆成阶梯，第一级一个月开销，第二级两个月，第三级三个月。阶梯很重要，因为一个两年的目标没有中途反馈，人会在第五个月停掉。每达成一级都是一次真实的安全度提升，不是安慰。
三个月够不够，看你的收入结构
三个月是一个常见的起点，不是一条标准。判断它够不够，看三件事：你的收入是固定月薪还是提成或项目制、有几个人依赖这份收入、以及在你的行业和城市重新找到工作大致需要多久。固定月薪的双职工家庭，三个月通常是合理的落点；单一收入来源、行业招聘周期长、或者背着月供的家庭，往往需要更多。这里不替你定倍数，因为只有你知道你的行业现在的实际情况。把这三件事写下来再决定，比凭感觉选一个数可靠。
和其他目标的优先顺序
常见且合理的排法是：先攒出一个月开销的起步应急金，然后处理高利率欠款，再回头把应急金补到三个月，之后才是首付、装修、旅行这类目标。这个顺序背后的逻辑很简单：没有垫底的钱时，任何一次意外都会变成新的负债，你会在同一个位置反复循环。至于具体先还哪一笔、还多少，取决于你各笔欠款的利率和你的处境，这里不给建议。但顺序上的原则可以确定——应急金不是最后一个目标，它是让其他目标不会被打断的前提。
信封怎么设
一个独立的应急金信封，目标金额填必需开销的三倍，名字或备注里写清楚动用条件和补回规则。它不与首付、旅行、换车等目标共用，也不该在冲某个目标时被临时借走。发薪日先划它，其他信封在后面。Envelope Budget 里这个信封带自己的目标和进度，愿景板上可以放一句提醒你为什么需要它的话；主屏和锁屏小组件让进度一直可见。全部手动记账、不连银行，所以每一次动用你都会亲手确认，也就更容易记得补回来。
常见问题
三个月应急金要不要包含娱乐和外食？
不包含。应急金覆盖的是收入中断时你仍然必须支付的开销，而娱乐和外食在那种情况下本来就会自动停掉。把它们算进去只会把目标推高，让你迟迟不敢开始。真正需要留意的反而是容易被漏掉的必需项：保险到期、物业费、供暖季的采暖费、给父母的固定支出。
攒的过程中可以同时存首付吗？
可以，但要明确顺序，并且分开信封。常见做法是先把应急金补到一个月开销，再开始分流一部分给首付，然后逐步把应急金推到三个月。混在一个信封里最危险：等你需要用钱时，你会发现自己既不敢动，也说不清动的是哪一部分。
已经有三个月了，要不要继续攒到六个月？
看你的收入结构和负担。收入稳定、双职工、无月供的家庭，三个月之后把资源转向其他目标是合理的；单一收入、收入波动大、或者背着月供和赡养责任的家庭，往往会继续往上加。这不是一个能被别人替你回答的问题，把前面提到的三个条件写下来，答案通常就很清楚了。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
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