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A quel point votre memoire de vos depenses se trompe-t-elle ?

Le protocole qui permet de trancher

La plupart des affirmations sur la memoire des depenses reposent sur des declarations comparees a d'autres declarations, ce qui ne prouve rien. Les etudes interessantes sont celles qui confrontent une estimation faite de memoire a un enregistrement independant : un releve d'operateur, une comptabilite nationale, un carnet tenu au jour le jour. C'est la seule facon de savoir de combien on se trompe, et surtout dans quel sens. Les deux travaux presentes ici procedent ainsi, sur deux terrains tres differents, et ils convergent sur un point qui compte plus que la moyenne : l'erreur n'est pas repartie uniformement dans la population.

Estimation contre releve, sur trente jours

Michael Auer, Niklas Hopfgartner, Denis Helic et Mark Griffiths ont publie en 2023 dans le Journal of Gambling Studies une comparaison entre les depots estimes sur trente jours par des joueurs de casino en ligne et les enregistrements reels de l'operateur, sur 639 joueurs. La mediane estimee, 230 euros, etait tres proche de la mediane reelle, 226 euros. Mais 17,5 pour cent seulement etaient exacts, environ 39,8 pour cent sous-estimaient et 42,7 pour cent surestimaient. Surtout, la sous-estimation grimpait avec le montant : environ 15 pour cent chez les petits deposants, 56 pour cent chez les plus gros. Une moyenne juste peut donc masquer une population qui se trompe massivement, dans les deux sens.

Le carnet contre l'entretien

Adam Bee, Bruce Meyer et James Sullivan ont examine en 2012, dans un document de travail du NBER, la qualite des donnees des enquetes americaines de depenses de consommation en les comparant aux comptes nationaux. La plupart des grandes categories sont bien mesurees dans l'enquete par entretien, tandis que plusieurs autres grandes categories sont rapportees a un faible taux ou se degradent au fil du temps. Le point le plus utile ici concerne le format carnet : les repondants au carnet presentent une dispersion beaucoup plus forte et sont beaucoup plus susceptibles de declarer zero depense pour une categorie. Tenir un carnet ne garantit donc pas l'exactitude ; c'est la regularite de la tenue qui compte.

Ce que cela change pour un budget

La conclusion pratique n'est pas noter tout, sinon vous vous trompez, mais quelque chose de plus precis. Premierement, ne construisez pas un budget sur votre souvenir d'un mois : construisez-le sur des releves. Deuxiemement, meffiez-vous surtout des categories ou vous depensez beaucoup, puisque c'est la que la sous-estimation devient systematique. Troisiemement, si vous notez vos depenses, notez-les au moment ou elles se produisent, parce qu'un carnet rempli le dimanche soir presente exactement le probleme d'oubli que le format carnet est cense corriger. La saisie manuelle a ce prix, et c'est aussi son interet.

Des echantillons non francais, a lire comme tels

L'etude de 2023 porte sur des joueurs d'un operateur de casino en ligne, une population tres particuliere, dont les montants sont exprimes en euros mais qui ne represente evidemment pas les menages francais. Celle de 2012 repose sur des enquetes americaines et des comptes nationaux americains. Nous ne presentons donc aucun de ces chiffres comme une donnee francaise, et nous n'en deduisons aucun montant moyen local. Ce qui se transpose est la structure de l'erreur : faible en mediane, tres dispersee individuellement, et orientee vers la sous-estimation quand les sommes augmentent.

Pourquoi la saisie manuelle n'est pas un archaisme

Un rapprochement automatique vous montre un total ; il ne vous fait pas passer par la decision. Les deux etudes ci-dessus disent la meme chose sous deux angles : le moment de l'enregistrement determine la qualite de la trace. Envelope Budget fonctionne en saisie manuelle et sans connexion bancaire, ce qui n'est pas une limite technique mais le principe : vous notez la depense au moment ou vous la faites, elle sort d'une enveloppe nommee, et le solde restant est immediatement visible sur l'ecran d'accueil ou l'ecran verrouille. L'estimation de memoire n'a plus rien a corriger.

Sources

Chaque source ci-dessous a été consultée et vérifiée. Les résultats sont rapportés tels que la source les énonce.

• Self-reported Deposits Versus Actual Deposits in Online Gambling: An Empirical Study — Journal of Gambling Studies, 2023
  Sur 639 joueurs de casino en ligne comparant leur estimation des depots sur trente jours aux enregistrements de l'operateur, la mediane estimee (230 euros) etait proche de la mediane reelle (226 euros), mais 17,5 pour cent seulement etaient exacts, 39,8 pour cent sous-estimaient et 42,7 pour cent surestimaient ; la sous-estimation passait d'environ 15 pour cent chez les petits deposants a 56 pour cent chez les plus gros.
• The Validity of Consumption Data: Are the Consumer Expenditure Interview and Diary Surveys Informative? — NBER Working Paper No. 18308, 2012
  La plupart des grandes categories de consommation sont bien mesurees dans l'enquete par entretien au regard des comptes nationaux, tandis que plusieurs autres grandes categories sont rapportees a faible taux ou se degradent dans le temps ; les repondants au format carnet presentent une dispersion beaucoup plus forte et sont bien plus susceptibles de declarer zero depense pour une categorie.

Questions fréquentes

Les gens sous-estiment-ils toujours leurs depenses ?

Non, et c'est le resultat le plus interessant. Dans l'etude de 2023, une part importante surestimait, une autre sous-estimait, et la mediane du groupe etait proche du reel. La sous-estimation devient dominante chez ceux dont les montants sont les plus eleves.

Un carnet de depenses est-il plus fiable qu'un souvenir ?

Pas automatiquement. L'analyse de 2012 note que les repondants au format carnet presentent une dispersion beaucoup plus forte et declarent bien plus souvent zero depense dans une categorie. Un carnet mal tenu peut etre pire qu'un releve consulte.

Faut-il tout noter, y compris les petits achats ?

Les etudes citees ne repondent pas a cette question sous cette forme. Ce qu'elles suggerent, c'est de porter l'effort la ou l'erreur est la plus grande, c'est-a-dire sur les categories a montants eleves, et de noter au moment de la depense plutot qu'a la fin de la semaine.

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