Calculer son reste à vivre, puis le transformer en enveloppes
Le reste à vivre, c'est votre net à payer moins toutes les charges fixes, moins le douzième des dépenses annuelles qui tombent à des dates que vous ne choisissez pas. C'est un montant en euros, pas un pourcentage, et c'est le seul chiffre qui décide vraiment de votre mois. Divisez-le par le nombre de jours jusqu'à la prochaine paie et par le nombre de personnes du foyer. Ensuite, transformez-le en quatre ou cinq enveloppes plutôt que de le laisser sur un compte courant.
Ce que veut dire reste à vivre
Le reste à vivre est ce qu'il vous reste une fois payé tout ce qui part de toute façon. C'est le mot que tout le monde utilise ici : les banques le regardent quand elles étudient un dossier, les services sociaux le calculent, et les gens l'emploient dans une conversation ordinaire sans avoir besoin de l'expliquer. Chaque organisme a sa propre méthode et son propre seuil, et ce n'est pas un chiffre que nous pouvons vous donner. Ce que vous pouvez faire, en revanche, c'est le calculer pour vous, avec vos propres relevés, et l'utiliser comme point de départ de votre budget. Un pourcentage vous dit si votre situation ressemble à celle des autres. Le reste à vivre vous dit ce que vous pouvez faire cette semaine.
La soustraction, faite honnêtement
Partez de la ligne net à payer après impôt de votre bulletin, c'est-à-dire ce qui arrive vraiment sur le compte. Retirez ensuite, une par une, en les lisant sur vos relevés et non de mémoire : loyer ou mensualité de crédit, charges de copropriété, énergie mensualisée, eau, assurance habitation, assurance auto, mutuelle, forfait mobile, internet, abonnement transport, garde d'enfants, cantine, mensualités de crédit, pension éventuelle, et tout abonnement sous engagement. La règle de tri est simple : une charge est fixe si le montant et la date vous échappent ce mois-ci. Les courses et le carburant n'en font pas partie, même s'ils paraissent incontournables, parce que leur montant varie réellement et que c'est précisément là que vous voulez du contrôle.
Le douzième que presque personne ne retire
C'est l'étape qui sépare un reste à vivre vrai d'un reste à vivre agréable. Une partie de vos dépenses ne tombe pas tous les mois : la régularisation annuelle d'énergie ou de charges, la taxe foncière si vous êtes propriétaire, le contrôle technique, la franchise d'une assurance, les cotisations annuelles, la rentrée scolaire, les frais de garde des vacances scolaires, les cadeaux de fin d'année. Additionnez ces postes tels que vos propres avis et factures de l'an dernier les indiquent, divisez le total par douze, et retirez ce douzième aussi. C'est l'argent des provisions. Si vous ne le retirez pas, votre reste à vivre est simplement faux, et il redeviendra faux le mois où l'un de ces avis arrivera.
Lire le chiffre que vous avez obtenu
Le chiffre obtenu est un fait, pas un verdict. Rendez-le utilisable : divisez-le par le nombre de jours qui vous séparent de la prochaine paie, et par le nombre de personnes du foyer si vous êtes plusieurs. Un reste à vivre de 540 € sur trente jours pour une personne, c'est 18 € par jour pour les courses, les trajets au-delà de l'abonnement, la pharmacie, les sorties, les cadeaux et l'imprévu. Le montant par jour est ce que votre cerveau sait vraiment manipuler devant un rayon, alors que le montant mensuel ressemble toujours à une petite fortune le 2 du mois. Comparez-le ensuite à ce que vous avez réellement dépensé le mois dernier hors charges fixes. L'écart entre les deux est votre plan de travail.
Ce qu'on fait d'un reste à vivre trop faible
Il n'y a que trois leviers et ils n'agissent pas à la même vitesse. Réduire une charge fixe est le plus puissant, parce qu'une charge coupée reste coupée tous les mois, mais il se joue à un préavis, à une date d'échéance de contrat ou à un déménagement. Augmenter le revenu est réel et lent. Et réduire les dépenses souples agit dès aujourd'hui, mais c'est le levier le plus petit précisément parce que le reste à vivre est déjà faible. L'ordre pratique est donc : ouvrez un chantier sur une charge fixe avec une date, prenez ce que le levier immédiat peut donner ce mois-ci, et arrêtez de traiter les deux comme un seul problème. Une charge fixe coupée en octobre ne vous aide pas le 15 août.
Le transformer en enveloppes
Un reste à vivre calculé et laissé sur le compte courant ne change rien, parce qu'il se mélange à l'argent des prélèvements et redevient un solde bancaire flou. Faites-en trois blocs le jour de la paie. Une enveloppe Charges fixes qui contient exactement ce qui sera prélevé, verrouillée. Une enveloppe Provisions qui reçoit le douzième calculé plus haut et qui reporte son solde d'un mois sur l'autre. Puis répartissez le reste à vivre sur quatre ou cinq enveloppes seulement : Courses, Transports, Personnel, Loisirs et une Marge. Dans notre application iOS Envelope Budget, ces enveloppes se remplissent à la main et le solde apparaît sur le widget d'écran d'accueil et sur l'écran verrouillé, ce qui remet le chiffre sous vos yeux au moment où il sert.
Questions fréquentes
Mon reste à vivre est-il le même chiffre que celui de ma banque ?
Probablement pas, et il ne cherche pas à l'être. Les banques et les organismes qui étudient un dossier calculent un reste à vivre selon leur propre méthode, avec leur propre liste de charges retenues et leur propre seuil, et ces règles leur appartiennent. Si vous préparez un dossier, demandez directement quelle méthode est appliquée et quelles pièces sont prises en compte, plutôt que de vous fier à un calcul trouvé en ligne. Le calcul décrit sur cette page a un autre but : vous donner un montant utilisable pour organiser votre mois.
Les courses comptent-elles dans les charges fixes ?
Non. Le test est de savoir si le montant et la date vous échappent ce mois-ci. Un loyer, un prélèvement d'énergie mensualisé, une mensualité de crédit ou un abonnement transport répondent oui. Les courses, le carburant, la pharmacie et les restos répondent non, même si vous ne pouvez évidemment pas manger zéro. Les compter comme fixes gonfle artificiellement le bloc incompressible et vide votre reste à vivre d'un chiffre que vous pouvez réellement piloter. Gardez-les du côté variable : c'est là que se trouve la marge de manœuvre, et c'est aussi là qu'une enveloppe sert à quelque chose.
Comment faire quand le revenu change chaque mois ?
Calculez le reste à vivre sur votre mois le plus faible des douze derniers, pas sur la moyenne. Vos charges fixes ne baissent pas les mois creux, donc un reste à vivre calculé sur la moyenne vous promet chaque mauvais mois un argent qui n'existe pas. Faites tourner votre budget ordinaire sur ce plancher, et quand un bon mois arrive, traitez la différence comme une somme dont le rôle est décidé à l'avance : compléter les provisions, remplir la marge, ou financer d'avance les enveloppes du mois suivant.
Que faire si le reste à vivre est négatif ?
Un chiffre négatif veut dire que vos charges fixes et vos dépenses annuelles dépassent votre net, et aucune discipline sur les courses ne rattrape ça. Ce n'est pas un échec de budget, c'est une information sur la structure : le problème est du côté des charges, pas du côté des dépenses quotidiennes. Les gestes utiles sont de vérifier ligne à ligne ce qui est encore prélevé et ne sert plus, de noter les dates d'échéance des contrats pour pouvoir les rouvrir, et de regarder la plus grosse ligne, presque toujours le logement, comme un chantier daté plutôt que comme une fatalité.
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